Льготная ипотека для многодетных семей

Предоставление льгот кому бы то ни было при оформлении ипотеки в банке – явление малораспространенное. Банки интересует лишь прибыль, а государство хоть и помогает многодетным семьям, в деле улучшения жилищных условий его поддержка ощущается меньше всего. Однако кто ищет – тот всегда найдет.

Чем поможет государство

Многодетными считаются семьи (в том числе неполные), в которых воспитываются трое и более несовершеннолетних детей. Супруги должны состоять в официальном браке.

Такие семьи относятся к категории малозащищенных в социальном плане граждан. Поэтому они могут рассчитывать на государственную поддержку во многих жизненно важных вопросах, в том числе и жилищном.

К сожалению, бесплатно жилье не дадут даже малоимущим семьям. Зато можно рассчитывать на покупку квартиры или дома по сниженной цене, частичное погашение ипотечного кредита за счет государства, бесплатный земельный участок, субсидии, компенсации и т.д.

Подобного рода программы реализуются как на федеральном, так и региональном уровнях. Чтобы узнать о том, какие программы реализуются в вашем регионе, зайдите на сайт администрации, обратитесь в центр социальной защиты или жилищный отдел администрации города.

При этом не стоит ограничиваться только теми программами, которые предлагаются для многодетных семей. Вероятно, вам подойдет другая категория льгот. Например, тех, что предназначены для молодых семей (если супруги или один из них младше 35 лет).

Надо заметить, помощь в получении ипотеки многодетным семьям не оказывается одномоментно. Сначала вы доказываете, что нуждаетесь в поддержке, и встаете на учет. Иначе говоря, долго ходите по инстанциям, собираете справки и прочие документы, пишете заявление, ждете принятия решения по нему. Если оно положительное, то снова ждете, потому что с момента постановки на учет до фактического «оказания помощи» может пройти несколько лет. Если надумали двигаться в этом направлении, не откладывайте.

Еще можно обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое является полностью государственным. Оно предлагает множество специальных льготных программ кредитования (например, для молодых учителей и ученых, военных), а процентные ставки начинаются от 6,19%.

Кто может рассчитывать на помощь государства

Загвоздка в том, что само по себе наличие троих детей в семье не дает право на получение каких-либо льгот и привилегий. Государство согласно помочь только тем, кто действительно в этом нуждается. То есть если денег впритык. Грубо говоря, если сложить все официальные доходы семьи и разделить их на количество членов семьи, то на каждого человека должна приходиться сумма, не превышающая прожиточный минимум.

Не будем сейчас рассуждать о справедливости. Но только при условии столь низких доходов семья может обратиться в органы соцзащиты для получения удостоверения многодетной семьи и справок о том, что она имеет право на льготы в том числе и по ипотечным кредитам.

То же самое с улучшением жилищных условий. Чтобы встать в очередь на жилье или получить иную помощь государства в этом вопросе, надо доказать, что на каждого члена семьи приходится недостаточное количество квадратных метров (с точки зрения законодательно установленных норм площади жилого помещения на человека), и нет финансовой возможности самостоятельно изменить ситуацию к лучшему.

В этом вся ирония. Если многодетная семья хочет получить социальную ипотеку (на особых, льготных условиях), то, с одной стороны, надо доказать, что текущие жилищные условия ниже нормы, и нет денег на новое жилье, а с другой стороны, что доходы достаточно высоки для погашения необходимого кредита. В итоге получается, государство не помогает, а лишь дает возможность немного сэкономить. Впрочем, тоже неплохо. И пока это все, на что можно рассчитывать.

Что предлагают банки

Банки льготами не разбрасываются. Им это ни к чему. Банк – такая же «корыстная» коммерческая организация, как модный бутик или прачечная. Даже хуже, ведь бутик продает свой товар всем желающим, а банк только «избранным». При этом многодетная семья – это категория риска. Чем больше детей, тем больше у семьи расходов и, соответственно, меньше возможностей для выплаты долга. По этой причине наличие в банках специальных программ для многодетных семей – большая редкость. Да и то на уровне маркетинга. Давайте сравним для интереса.

Например, такая программа заявлена у «ОТП Банка». В зависимости от срока кредита ставка колеблется в пределах 13,5-15,5%. Это со страховкой. Можно взять без страховки, но тогда ставка возрастет до 18,5-20,5%. Доходы можно подтвердить справкой по форме банка, однако ставка станет выше еще на один процентный пункт. Если брать в валюте, то получится дешевле. Кредит на 10 лет в швейцарских франках стоит 9,1%. Еще выгоднее будет выбрать плавающие процентные ставки, правда тогда придется «пожертвовать стабильностью».

Вот только не в ставках суть. Для других категорий клиентов  «ОТП Банка» процентные ставки эквивалентны. Разница лишь в том, что с многодетных семей не возьмут комиссию за выдачу кредита, которая составляет 1% от суммы. Это 10 тысяч с миллиона. Приятно, но мелочь.

Многодетной семье дешевле взять стандартный ипотечный кредит у «Сбербанка», которому удается держать расценки если не в низких, то хотя бы в приемлемых границах – от 10,5% для молодых семей и 12-13% для всех остальных. Комиссия за выдачу кредита не предусмотрена. И выбор программ кредитования большой – новостройки, вторичка, строящееся жилье и т.п.

Еще шире выбор ипотечных программ у «ВТБ 24». Поэтому разница в ставках у него существенна – от 11,5% для жилья в новостройке до 17,40% за нецелевой ипотечный кредит. Есть множество интересных предложений:  ипотека + жилищный сертификат, ипотека + материнский капитал, ипотека для корпоративных клиентов, для работников олимпийских объектов, специальные предложения от застройщиков-партнеров банка и т.д.

Вывод такой: не ищите целенаправленно «социальную ипотеку для многодетных семей». Не факт, что под таким названием вам предложат выгодные условия. Это может быть лишь маркетинговым ходом. Иногда обычная программа кредитования в одном банке выгоднее «специального предложения» в другом.

Следует иметь в виду, что сколь бы «специальным» не было предложение, оно не освобождает потенциальных заемщиков от всесторонней оценки благонадежности и платежеспособности. Даже если вы берете ипотеку на особых условиях, а государство оплачивает часть стоимости жилья, банк все равно даст кредит только в том случае, если ваших доходов (текущих и потенциальных будущих) хватит на ежемесячные выплаты.

Совет

Расставляйте приоритеты. Не стремитесь взять кредит «хоть как-нибудь, хоть где-нибудь, а там посмотрим», лишь бы жить стало комфортнее. Новое жилье не принесет счастья, если после внесения ежемесячных платежей оставшихся денег будет хватать лишь на скромный обед для детей. Реструктуризация ипотечного кредита и тем более продажа квартиры в ипотеке – это большая головная боль. Рассчитывайте свои возможности!

Не упустите возможность узнать больше:

• Что нужно для оформления ипотеки в банке ВТБ24? Список документов.
• К кому обратиться за помощью в получении кредита на недвижимость? Ипотечный брокер.

Июль, 2014 г.