Пять лучших кредитных карт с Cash Back

Все больше современных банков, предлагающих различные карточные продукты, вводят в оборот такую опцию, как cash-back, широко рекламируя это как весьма выгодное дополнение к прочим сервисам по карте. В пределах данной статьи мы дадим четкое определение этому, достаточно новому явлению на ранке банковских услуг РФ.

Мы постараемся определить - насколько это дополнение может быть выгодно среднестатистическому держателю банковского пластика (а заодно упомянем и о недостатках кредитных карт с «кэшбэком»), и, в заключение, представим краткий обзор из пяти наиболее заманчивых предложений от российских банков.

Как это работает?

Итак, в буквальном переводе словосочетание «cash-back» означает «возврат наличных».

По отношению к банковским картам это понятие означает возврат части средств, потраченных на покупку или услугу.

Другими словами, кэш-бэк представляет собой видоизмененную скидку при совершении покупки, и эту скидку предоставляет банк в том случае, если оплата осуществляется с помощью кредитки. Но в список услуг и сервисов по этой карте непременно должна входить опция возврата наличных. Количество возвращаемых денег измеряется в процентах, и процент кэш-бэка может существенно отличаться в зависимости от типа поставщика услуг, размер скидки может варьироваться (в среднем) от 1% до 25%.

Где это может пригодиться?

При расчете в розничных сетях кэш-бэк может достигать 5%, для заправочных станций средняя скидка составляет 3%, при расчете в кафе и ресторанах скидка составляет 1-5%.

Есть также списки партнеров банка – это магазины с брендовыми товарами, дорогие рестораны, туристические компании, сети отелей, авиакомпании. Скидки при оплате услуг этих компаний могут достигать 25-50%.

Тарифы на обслуживание кредитных карт с cash back несколько выше, чем на продукты аналогичного класса без этой опции, однако возможность получать скидки и совокупная экономия может представлять более ощутимую выгоду, чем оплата повышенного тарифа. Так, любители (скорее, любительницы) регулярного шопинга в торговых центрах, где представлены, в сущности, сети одних и тех же модных бутиков, могут неплохо экономить на скидках.

Высокий процент "обратного" вознаграждения клиента, как правило, предполагается в тех торговых точках, где цены сами по себе достаточно высоки, но если потребитель все равно делает покупки в этих магазинах, то кэш-бэк можно рассматривать в виде небольшого приятного бонуса.

Линейка карточных продуктов практически каждого крупного банка включает карты cash back, карты Gold или Platinum часто предполагают наличие данной функции, а в премиальные продукты (Infinite или World Elite) эта опция входит чуть ли не по умолчанию. Кстати, процент возврата может отличаться и в зависимости от статуса пластика.

В случае с премиальными картами список поставщиков услуг и розничных точек, которые возвращают скидки, существенно выше, и охватывают достаточно крупные сети по всему миру. Так что, тем, кто много путешествует (и много тратит), премиальная кредитка с возвратом денег может помочь сэкономить ощутимую сумму.

Внимание!

Условия предоставления скидки в виде кэш-бэка могут существенно отличаться в зависимости от банка. Например, некоторые банки зачисляют возвращенные скидки сразу на счет, в то время как другие кредитные организации могут производить зачисление по истечении определенного периода.

Стоит сказать, что условия возврата наличных не изменяются от вида пластика, для оплаты с дебетовой карты действуют те же самые условия возврата, что и с кредитной. Но от того, чьи средства расходуются при покупке, выгода может существенно меняться. Например, если клиент банка тратит заемные средства, используя овердрафт, он вступает в кредитные отношения со всеми вытекающими последствиями – процент по займу, обязательство вовремя погашать задолженность, необходимость оплаты просрочки и т.п.

До 2012 года возврат по кэш-бэку облагался 13% налогом, поскольку считалось, что возвращенная скидка сама по себе является доходом. В настоящее время этот налог взыматься не должен. Однако это обстоятельство до сих пор не мешает некоторым банкам исправно вычитать 13% из суммы возврата, причем в рекламе об этом сообщать не принято.

Некоторые компании, которые принимают участие в программах лояльности банков и являются их партнерами (присутствуют в списках cash-back), делают возврат не в виде наличных средств, зачисляемых на карту, а в виде условных бонусов. Эти бонусы могут представлять собой бонусные мили (для авиакомпаний), литры (для заправок), различные баллы или же производить пополнение счета мобильного оператора. Естественно, что такие бонусы принимаются к оплате только в тех компаниях, которые их предоставляют, и выгода от их получения может быть весьма сомнительной.

Какая польза от этой услуги банку?

Перечисленные скидки могут показаться довольно серьезными расходами, которые банк несет ради повышения лояльности клиентов. Насколько это выгодно самому банку?

На самом деле, делая подобные подарки, банк умудряется не только не выходить в минус, но еще и зарабатывать. Большую часть средств, которые возвращаются на карточку, принадлежат не банку, а партнерам-компаниям, с которыми у банка имеются соответствующие договоренности.

С каждой торговой точки банк получает комиссию, а розничным сетям и поставщикам услуг, в свою очередь, выгодно делать скидки, ведь большая часть «карточных» оплат совершается с помощью банковских карт с возвратом денежных средств обратно клиенту.

Обслуживание такой cashback-карты стоит дороже, чем обслуживание простой кредитки аналогичного класса. Получается, что клиент частично сам же и оплачивает скидку. А если пластик является кредитным (а большинство продуктов именно такие), банк получает прибыль в виде разнообразных штрафов – за просрочку возврата, процент за использование заемных средств.

Ну и, разумеется, предлагая дополнительную, но весьма полезную опцию, банк может эффективно привлекать клиентов, и зарабатывать уже на том, что последние предпочтут этот банк, оплачивая обслуживание карты.

Банковские предложения

Наиболее щедрыми являются предложения кредитных организаций, которые делают ставку на динамичное развитие и активно привлекают клиентов по всем линейкам своих продуктов. Это, как правило, достаточно крупные банки, располагающие средствами для реализации масштабных программ, таких, как Cash Back. Поскольку, несмотря на очевидную прибыльность предложения, развитие программы требует определенных вложений, и прежде, чем вложения вернутся с прибылью, должен пройти определенный период.

Исходя из этого, нужно внимательнейшим образом изучать условия и возможности кэш-бэка, предлагаемым небольшими банками. Выгодные на первый взгляд предложения (как это преподносит реклама), могут оказаться совершенно бесполезной приманкой. Высокий процент скидки может предлагаться исключительно по операторам с заоблачными ценами, а сам возврат средств производится только через два месяца после совершения покупки.

Банк Хоум Кредит

Один из банков, известный динамикой развития сектора потребкредитования, предлагает «Карту с пользой Gold» с функцией cash-back от 1 до 3% на все покупки, и «Карту с пользой Platinum», где сумма возврата составляет от 1,5 до 5%, также оба эти продукта предлагают возможность до 30% возврата от суммы покупки в Интернет-магазинах. Есть ограничения на максимальную сумму возврата - привязана к сумме кредитного лимита, открытого банком.

Сумма возвратов в течение месяца не может превышать 3-5% лимита по премиальной карточке, и 2% по стандартной MasterCard. Денежные средства, возвращаемые по кэш-бэку, поступают на счет в течение пяти рабочих дней по окончанию платежного периода.

Процент возврата средств клиентам этого банка не является самым высоким по рынку, однако именно предложения этого банка в большей степени достойны внимания. Причины – стабильные, простые и понятные условия, которые не изменяются месяц от месяца. Отсутствуют скрытые оговорки, не позволяющие получить возврат.

ВТБ 24

Не удивительно, что лидеры банковского сектора не остаются в стороне от использования столь действенной рекламы, и банк ВТБ 24 также предложил клиентам кредитку «Сash-back ВТБ 24». Это классическая карта MasterCard дает возможность получать возврат 1% от стоимости покупки, в т.ч. в Интернете. За оформление продукта взимается комиссия – 75 рублей. Максимальная сумма возврата – 5000 рублей в месяц. Для получения данной функции необходимо своевременно погашать задолженность.

Сash-back также предлагают продукты из золотой категории «Автокарта ВТБ24» и «Карта впечатлений ВТБ 24», каждая имеет лимит по возврату денег - 15000 рублей в месяц. «Автокарта» возвращает 3% при оплате покупок на АЗС (в том числе и за рубежом) и 1% от других покупок, «Карта впечатлений» - 3% от покупок билетов в театр или кино и при оплате счетов в ресторанах, кафе и 1% - от остальных покупок.

Это действительно помогает экономить тем, кто регулярно приобретает определенные товары или услуги.

Тинькофф Кредитные Системы

Банк, построивший довольно сложную, но продуктивную схему взаимодействия с клиентами исключительно через интернет, предлагает кредитную карту с Cash Back - Tinkoff Platinum. Возврат средств за любую покупку предполагается в размере 1%, по специальным предложениям банка возврат средств, потраченных у партнеров банка, составляет от 3% до 30%. Платежная система выбирается самим клиентом, это может быть как MasterCard, так и Visa, причем пластик является именным, работает на чипе и поддерживает - D Secure.

Банк Ренессанс Кредит

Этот банк известен инновационным подходом к развитию карточных продуктов и является одним из достаточно крупных кредитных организаций. Предложение с кэшбэком – кредитка World, по которой открывается лимит до 150 тысяч рублей, кэш-бэк – до 100% от суммы покупки, который возвращается обратно на счет клиента.

ЮниКредит Банк

Достаточно известный банк предлагает «Автокарту», это премиальная банковская карточка может иметь статус MasterCard World, MasterCard World Premium и MasterCard World Black Edition. Возвращается обратно до 2% со всех покупок, совершенных с ее помощью, и 2-3% от покупок, совершенных на заправках. Дополнительные скидки также присутствуют при аренде автомобиля за границей (в среднем, 10%)

Есть и другие полезные преимущества обладания Автокартой, такие, как подвоз топлива, услуги эвакуатора, юридические или технические консультации. Годовое обслуживание карты стоит от 900 до 8 тысяч рублей, в зависимости от класса продукта.

Выбирая кредитку не забудьте учесть все вышеперечисленные нюансы чтобы получать максимальных доход от траты денежных средств.

Ищете карточку с самыми выгодными условиями? Обязательно прочитайте обзоры наших экспертов, где Вы найдете именно то, что ищете:

• Самые выгодные карты из тех, что можно получить за 1 день (рейтинг)
• Лучшие кредитные карты для людей без официального дохода

Актуализировано в октябре 2016 года.