Самые надежные банки для вкладов (рейтинги)

Делать вклад морально тяжелее, чем брать кредит. Не так это просто – отдать кому-то собственные денежки, пусть и на время. Но под матрасом хранить опасно, поэтому выбора нет. Какой банк выбрать? Разумеется, тот который не подведет. Логичен вопрос: как определить надежность банка самостоятельно?

ЧТО ТАКОЕ СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ?

Системообразующие банки еще называют уполномоченными или олигархическими. В их руках сосредоточена основная часть активов банковской системы. Эти организации обслуживают государственные программы, кредиты и займы, ведут счета государственных предприятий и организаций, перенаправляют средства бюджетных и внебюджетных фондов, держат на депозитах казначейские деньги, производят расчеты между наиболее значимыми для экономики страны предприятиями и т.д. Также они активно кредитуют друг друга и являются владельцами других банков (меньшего масштаба).

На них держится ликвидность всего сектора. Лишение лицензии системообразующего банка пошатнет денежно-финансовую систему страны и приведет к финансовому кризису. Этого допустить нельзя, а значит, такой организации просто не позволят лопнуть. Стало быть, ваши сбережения будут в целости и сохранности.

КРИТЕРИИ ВЫБОРА ЦБ?

У Центробанка РФ есть критерии, по которым коммерческий банк может быть отнесен к системно значимым. С 2013 года действует департамент по надзору за кредитными организациями такого рода. 

Учитываются следующие показатели:

  • доля активов организации в общих активах банковской системы;
  • объем вкладов физических лиц в общем объеме;
  • объем финансовых обязательств перед другими организациями (привлеченные средства);
  • объем размещенных в других банках средств.

Расчет ведется по данным за последние три финансовых года. На основе этих показателей рассчитывается некий обобщающий результат в процентах от общего показателя системы. Пока порог вхождения в список системообразующих банков установлен на уровне 0,6%. Планируется понизить его до 0,17%, но пока это только проект.

В любом случае перечень системообразующих кредитно-финансовых организаций будет пересматриваться ежегодно.

Среди таких банков нашей страны есть как представители с государственным участием (Сбербанк, ВТБ 24 и ВТБ, Внешэкономбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк), так и без государственного участия (Альфа Банк).

ОБЗОР ВКЛАДОВ

Рассмотрим условия вкладов нескольких системообразующих банков. Но для начала определим, какие ставки являются выгодными. 

Если сравнить с уровнем инфляции, которая, согласно официальным данным, в России в 2015 году составила около 13%, а к концу 2016 года, на основании прогнозов, может снизиться до уровня 9-10%, то можно сделать вывод, что посредством вкладов в настоящее время можно лишь минимизировать убытки от инфляции.

В настоящее время максимальный процент в большинстве банков назначают для вложений крупных сумм на срок от 6 месяцев. Для получения реалистичной картины рассмотрим условия для вкладов в сумме не более 1 400 000 рублей на срок от 6 месяцев до 3 лет. Согласно правилам страхования вкладов, именно 1 400 000 рублей компенсирует государство, если с банком что-то случится.

СБЕРБАНК

Начнем с лидера всех времен – Сбербанка. Самого народного предстваителя, с государственной поддержкой, который, как правило, занимает лидирующую позицию в рейтингах надежности для размещения вкладов. 


Вид вклада

Процентная ставка за сумму 1400000 рублей на срок от 6 месяцев

Максимальная процентная ставка по вкладу в рублях

Сберегательный сертификат
(до 3 лет)

7,45-7,55

8,80 
(от 100 млн. на 3 года)

Сохраняй

6,75-6,85

6,91 
(от 2 млн. на 3 года)

Пополняй

6,50-6,59

6,59 
(от 2 млн. на з года)

Управляй

6,05-6,13

6,13 
(от 2 млн. на 1-2 года)

Это основные предложения. Есть еще «Мультивалютный» вклад, ставки на котором зависят от суммы неснижаемого остатка (5,30-5,61%), и депозит «Подари жизнь» (для помощи детям с различными заболеваниями – от 6,65 до 6,82%.

Как видим, высокими ставки не назовешь. Причем их размер снижается по мере добавления дополнительных опций – возможности пополнения, частичного снятия и т.д. Например, есть еще вклад «Сберегательный счет». Сроки и сумма не ограничены, можно пополнять счет, снимать деньги в любое время и т.д. Но и ставка смешная – 2,0-2,30%. До 30 сентября 2016 года (включительно) можно открыть онлайн депозит «Цифровой» с максимальной ставкой 7,70% при сумме вложения от 1 миллиона рублей. Срок действия договора – 6 месяцев. Пополнение и расходные операции не предусмотрены. Проценты начисляются в конце срока. Если вкладчик решит поучаствовать в опросе, размещенном в официальной группе Сбербанка ВКонтакте, он получит надбавку к процентной ставке по данному депозиту.

АЛЬФА БАНК

Посмотрим, что предлагает один из системообразующих банков без государственного участия. Альфа Банк для удобства клиентов разделяет свои предложения на накопительные счета и депозиты.

Вклад «Победа» на сумму в 1 400 000 рублей и сроком от 6 месяцев принесет процентный доход (с капитализацией) в размере от 7,60% до 7,93%. Максимальный процент 8,14% начисляется за сумму от 3 млн. рублей на срок 184 дня.

Депозит «Премия» – 7,80%, максимальный процент – 8% за сумму от 3 миллионов рублей на срок 184 дня. Зато проценты можно снять в любой момент, начисляются ежемесячно. 

«А+» предусматривает льготные условия досрочного снятия денег – по ставке от 4,87% до 5,25%, поэтому минимальная сумма ограничена 1 000 000 рублей, а ставка без досрочного снятия составляет 6,80-7,50%. 

Проценты для пополняемых видов вкладов меньше в среднем на 1-2 пункта.

Накопительные счета – это скорее стационарные кошельки с начислением процентов, а не вклады. Вы можете совершать любые операции с деньгами. Но если вы их не трогаете, то на минимальный остаток средств (выбирается минимальная сумма за календарный месяц) начисляются проценты. «Блиц-доход» на остаток в 1 400 000 рублей принесет 5,4% годовых. Проценты по накопительному счету «Ценное время» зависят от срока нахождения средств на счете – от 7,1 до 7,6%.

РАЙФФАЙЗЕН БАНК

Ну и для разнообразия посмотрим, что есть у одного из банков иностранного происхождения. У Райффайзена широкая линейка порграмм, но проценты невелики: 2,00-6,50% за пополняемые вклады и 5-6,0% - с досрочным снятием. Есть продукты, ставка по которым доходит до 8%, но это при соблюдении особых условий (для новых клиентов, для держателей пакета Премиум и т.д.).

ВЫВОД

Как уже говорилось выше, Центробанк России утвердил список системообразующих кредитно-финансовых организаций, но ясно и без списков: самые надежные банки для размещения сбережений – это те, о которых всем давно известно. Как правило, это означает не самые высокие процентные ставки по вкладам (зато и риски тоже невысокие).

Не стоит забывать, что аномально высокая ставка по вкладам может говорить о том, что у банка имеются серьезные проблемы с ликвидностью, что увеличивает риски для его клиентов.

Также рекомендуем изучить следующие рейтинги:

Актуально на февраль 2017 года.