Какой вклад выбрать, и в каком банке?

Какому банку доверить сбережения? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять, зачем вообще люди открывают депозиты. Чтобы заработать на процентах? Что ж, и для этого тоже. Однако вклады больше предназначены для хранения, а не преумножения денег. Поэтому процентная ставка – не первый и не главный критерий. Высокий процент не гарантирует сохранность средств. А что же тогда гарантирует? Об этом мы и расскажем в нашей статье.

СТАВИМ ЦЕЛЬ

Условия депозита должны соответствовать целям вложения. Если вы желаете периодически пополнять счет, то вклад без возможности пополнения не годится, пусть даже проценты по нему «зашкаливают».

Доходность депозита находится в обратной зависимости от «комфортности условий». Чем больше опций, тем ниже процентная ставка. Банку удобнее, если вы просто положите деньги на счет и не будете их трогать. За это он готов доплатить. Но если вам нужна возможность пополнения, проведения расчетных операций, ежемесячного снятия процентов, досрочного снятия средств, то придется пожертвовать высокой ставкой.

По той же причине обычно, чем больше сумма и срок вклада, тем выше ставка. Но не всегда - в настоящее время, например, более выгодные сроки размещения в большинстве банков – от 6 месяцев до 1 года. Это связано с нестабильностью экономической ситуации и сложностью в долгосрочном прогнозировании.

ГИБКОСТЬ УСЛОВИЙ И ШИРОТА АССОРТИМЕНТА

Чем солиднее организация, тем более гибкие условия она предлагает. В ассортиментной линейке вкладов хорошего банка каждый клиент найдет то, что ему нужно. Краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, накопительные, сберегательные, страховые, с капитализацией процентов и без нее, мультивалютные, с возможностью льготного досрочного снятия, пенсионные – эти и другие виды депозитов служат разным целям.

Если для вас важно, чтобы средства можно было снять в любой момент, выберите счет с льготным досрочным снятием (полным или частичным). Ставки по таким программам выше, чем по вкладам «до востребования».

Если желаете получить доход, положите крупную сумму на длительный срок и не требуйте эти деньги до окончания срока. Можно подстраховаться и открыть два вида депозита: краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочные вклады нужны, чтобы вовремя снять деньги при ухудшении ситуации или своевременно перезаключить договор на более выгодных условиях.

Если динамика процентных ставок движется в сторону уменьшения, не стоит открывать договор с длительным сроком. Либо можно положить на него минимальную сумму и пополнить ближе к окончанию срока.

Что касается выбора валюты, то делать какие-либо прогнозы их поведения может только профессионал. Можно обезопасить часть сбережений, если открыть несколько вкладов в разных валютах. Или есть мультивалютные депозиты, средства на которых в любое время можно конвертировать по курсу банка, при этом прочие условия договора не меняются.

И еще. Даже если консультант дал подробную информацию по выбранному вами продукту, не спешите подписывать договор. Внимательно прочитайте каждый пункт и еще раз уточните непонятные моменты (обо всех тонкостах договора читайте в нашем материале). Не расстраивайтесь, если «обнаружится» неприемлемое для вас условие. Банков много, есть из чего выбирать.

ЕЩЕ РАЗ О ВЫСОКИХ СТАВКАХ

Лишняя копейка никогда не помешает, и желание положить деньги под высокий процент понятно. Но это тот самый случай, когда лучше меньше, да лучше. Бытует мнение, что высокая процентная ставка – показатель успешности деятельности банка. Это не так.

Главное, на что следует обратить внимание, – уровень процентной ставки должен быть равен или выше уровня инфляции. По крайней мере, официального. Средний показатель инфляции в 2017 году составил около 2,51%. Прогнозы об инфляции в 2018 году пока следующие: Центральный банк полагает, что к концу года будет около 2%. Министерство финансов в целом поддерживает такой прогноз. Хотя независимые эксперты скептически относятся к таким ожиданиям и склоняются приблизительно к 5-7%. Тем не менее, тенденция к снижению инфляции налицо.

Название банка	Процентная ставка
«ФК Открытие»	от 5,0 до 7,3%
«Восточный Экспресс Банк»	от 5,10 до 7,39%
«Глобэкс»	от 5,70 до 7,30%
«Инвестторгбанк»	от 5,30 до 8,25%
«Бинбанк»	от 5,85 до 7,40%
«Сбербанк»	от 3,0 до 5,58%

Думаете, эти ставки недостаточно высокие? Мы согласны. Но если вдруг найдете ставку 10% и выше, то, скорее всего, речь будет идти не о банке, а о микрофинансовой организации (МФО). Не советуем.

Минимальная сумма, которую вы сможете инвестировать в программу МФО, – 1,5 миллиона рублей. Ограничение введено, чтобы было меньше желающих соблазниться высокими процентами. Почему? Это ненадежно. К тому же государство не страхует такие инвестиции, да и вообще недолюбливает МФО. Вы можете застраховать средства за свой счет, но какой тогда смысл в высоких процентах?

Завышают ставки те банки, которым не хватает наличности, что уже свидетельствует о низких финансовых показателях деятельности. Не факт, что они смогут расплатиться с клиентами, когда придет время начислить проценты. Отнеситесь к выбору с умом.

В общем, определяясь со ставкой по вкладу, уточните два показателя: уровень инфляции и размер средневзвешенных процентных ставок (рассчитывается по ставкам ведущих российских банков, информация есть на сайте Центробанка РФ http://www.cbr.ru/statistics). От этого и отталкивайтесь.

ОНЛАЙН СЕРВИСЫ

Специальные онлайн-сервисы помогут сориентироваться среди сотен предложений разных банков и сэкономить время. Заходите на один из сервисов, указываете свой город, вводите сумму вклада, обозначаете срок, указываете дополнительные условия (тип продукта, возможность пополнения и расходования, наличие капитализации и т.д.). Запускаете поиск, и система предлагает список организаций, у которых есть программы, соответствующие вашим условиям.

Список может получиться внушительным, но работать с ним проще, чем вспоминать известные вам банки, затем интересоваться наличием у них нужного депозита и только после этого изучать банк на предмет надежности.

Рекомендуем для данных целей использовать сайт Вкладвбанке.ру, который регулярно публикует рейтинги вкладов: http://www.vkladvbanke.ru/luchie-vklady

УДОБСТВО И КАЧЕСТВО ОБСЛУЖИВАНИЯ

Парадокс, но надежность банка вполне сочетается с хамским поведением персонала. «Сбербанк», например, активно старается избавиться от «советского имиджа», но пока не получается. Причина проста: организация априори считается надежной, поэтому клиенты выстраиваются в длинные очереди без всякой рекламы. Их не смущают ни сложные бюрократические процедуры, ни грубость сотрудников, которым некогда любезничать.

Косвенным подтверждением финансовой стабильности организации служит наличие дополнительных услуг и возможностей. Например, привилегированная карта банка в подарок при открытии депозита, возможность дистанционного управления счетом через интернет и т.д. Важный нюанс: приличная организация все «дополнения» предоставляет бесплатно. И если за открытие вклада взимается комиссия, то поищите другое место.

Широкая сеть филиалов тоже говорит о том, что дела у банка идут хорошо. Иначе, зачем ему расширяться?

ОТКРЫТАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Надежноой организации нечего скрывать. Информация о ее истории, акционерах, финансовых показателях публикуется в открытых источниках. Администрация сама позаботится о том, чтобы клиенты не только нашли эти данные, но и поняли их.

Логично, что чем дольше существует банк, тем лучше. Это не значит, что «новички» не являются надежными. Просто «старожилы» уже проверены временем. Например, если организация пережила кризис 2008 года, то ей следует доверять больше, чем той, которая была основана позже и еще не побывала в «экстремальных» экономических условиях. Впрочем, вкладчики «Сбербанка», чьи сбережения сгорели в начале «лихих 90-х», с этим поспорят.

Имена или названия акционеров и учредителей, возможно, ни о чем вам не скажут, но сам факт, что эти данные открыты, заслуживает доверия. Неплохо все-таки поинтересоваться, что собой представляют акционеры. Это поможет сделать определенные выводы.

Финансовая информация. Многие показатели хозяйственной деятельности скрыты от широкого круга лиц, но хоть какие-то важные данные должны быть обнародованы. Другое дело, что разобраться в них может только специалист. На сайте Центробанка есть справочник по кредитным организациям (ссылка). Здесь вы найдете общую информацию по тем банкам, которые предоставляют данные о себе (а те, которые не предоставляют, нас не интересуют), а также их финансовые показатели.

ОТЗЫВЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ

Здесь все неоднозначно. Прислушиваться к советам знакомых можно, но только если они сами в течение нескольких лет являются клиентами банка, который хвалят.

Ценный источник информации – интернет. Только здесь вы узнаете всю правду «без купюр». Но при одном условии – если умеете отличать настоящие отзывы от заказных. Увы, последних в сети очень много. Сотни людей за небольшие деньги пишут оды разным организациям. Чтобы добиться истины, придется изучить несколько источников и прислушаться к интуиции.

Если смотрите рейтинги банков, то доверяйте авторитетным порталам. Например, здесь.

СТРАХОВАНИЕ

Государство страхует вклады всех надежных банков. Если вдруг окажется, что ваш депозит не застрахован, это будет означать, что у организации нет лицензии на эту операцию, либо ее программы не хотят страховать в связи с высокими рисками деятельности.

Позвоните по телефону 8 800 200-08-05. Это горячая линия Агентства по страхованию вкладов. Консультант уточнит, входит ли интересующий вас банк в систему страхования . Либо самостоятельно посмотрите на сайте Агентства.

Проблема в том, что в случае банкротства банка, государство компенсирует не более 1 400 000 рублей. Остальную сумму по мере возможности возвращает банк-банкрот. Вкладчик, чьи сбережения сгорели вместе с «копилкой», имеет право первой очереди при раздаче долгов. Но ждать, возможно, придется долго.

Поэтому желательно разделить капитал и сделать несколько депозитов в разных местах так, чтобы сумма на каждом счете не превышала 1 400 000 рублей (вместе с процентами). Вероятно, общая доходность в таком случае будет меньше, но зато ничего не потеряете.

ВЫВОД

Как видим, разобраться в многообразии банковских предложений сложно, но можно. Главное – не соблазняться высокими процентами. Если какой-то банк предложит вам проценты, намного превышающие проценты по вкладам в других организациях, то есть все основания полагать, что он производит какие-то махинации с деньгами. А раз так, то не исключено, что у него отнимут лицензию, и вам придется понервничать, возвращая свои средства. Выбирайте надежность, а проценты – дело десятое.

Не забудьте прочитать о наиболее выгодных предложениях банков, актуальных на данный момент:

Актуально на март 2018 года.

Для вкладчиков:

Какой банк выбрать вкладчику? Какие банки - самые надежные?