Какую кредитную карту выбрать: советы эксперта

«Кредитка» – один из самых «загадочных» банковских продуктов. Есть столько тонкостей и нюансов, что разобраться во всем и сразу непросто. Чем овердрафтная карта отличается от кредитной? Где реальная выгода, а где маркетинговая уловка? По какому принципу работают программы лояльности? И главное – как выбрать нужный и выгодный продукт?

ПОЧУВСТВУЙТЕ РАЗНИЦУ

Для начала определим, что же это такое и по каким критериям выбирать пластик. Между кредитной и дебетовой картой с разрешенным овердрафтом есть разница.

В случае дебетовых карт с разрешенным овердрафтом обычно речь идет о зарплатных. На таком пластике можно хранить собственные средства. Льготный период обычно не предусмотрен. Многие банки не берут комиссию за снятие наличных, хотя в случае пластика с заемными средствами на счету, эта операция всегда платная.

Пользоваться собственными средствами, внесенными на кредитную карту, нельзя. Даже если вы внесете большую сумму, чем требуется для погашения задолженности, то излишек зачислится на отдельный счет, деньги с которого будут тратиться только для погашения задолженности. Использовать их для покупок и снятия наличных невозможно.

В остальном карты можно разделить по классу обслуживания (стандартные, премиальные) и наличию дополнительных возможностей (скидки, бонусы).

ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С ЦЕЛЯМИ

Зачем вам кредитка? Сколько заемных денег вы хотите получить? Какую сумму готовы тратить ежемесячно на обслуживание договора? Планируете ли пользоваться ею за рубежом? В зависимости от ответов на эти вопросы выбирается тип пластика. А тип карты определяет затраты.

Периодически занимаете небольшие суммы «до зарплаты»? Вам нужна кредитка с максимально длинным льготным периодом.

Любите скидки? Выбирайте продукт банка, у которого предусмотрены интересные программы лояльности.

Предпочитаете, чтобы вас обслуживали по высшему классу? Оформляйте привилегированные предложения.

Создаете резерв на «черный день»? Берите стандартную кредитную карту без дополнительных услуг и с минимальными комиссиями.

Часто бываете за границей? Тогда платежная система должна быть международной (Visa, MasterCard, American Express).

Требуются наличные? Тогда кредитка не подходит. Она предназначена для совершения безналичных платежей. За обналичивание взимаются чувствительные для кошелька комиссии.

ВЫБОР БАНКА

Выгоднее всего выбирать карту того банка, услугами которого пользуетесь. Например, в банке, где у вас открыт депозит или, где вы являетесь зарплатным клиентом.

Обратите внимание на степень удобства пользования банковскими услугами количество банкоматов, разнообразие способов пополнения счета, наличие интернет-банкинга и т.д.

Многие банки выдают пластик без заявки клиента. Например, если вы взяли потребительский займ и исправно его выплачиваете, то за «прилежное поведение» банк может по своей инициативе выпустить для вас кредитную карту. Обычно ее присылают почтой. Для активации достаточно позвонить в банк и назвать кодовое слово. 

Не спешите активировать «подарок». Сначала досконально изучите условия пользования и тарифы. Если все устраивает, то пользуйтесь на здоровье. При отсутствии просрочек банк будет периодически повышать лимит.

Собственно, этот шаг идет параллельно со следующим. Поэтому не ориентируйтесь лишь на десятку крупнейших банков, ограничиваясь их предложениями. Если вас полностью устраивают условия пользования картой, но ее выпускает не самый популярный банк, это не повод отказываться от понравившейся кредитки.

ИЗУЧЕНИЕ УСЛОВИЙ ОБСЛУЖИВАНИЯ И ТАРИФОВ

Если в случае с обычным займом расходы могут ограничиться процентной ставкой, то пользование пластиком всегда предполагает уплату дополнительных комиссий.

Например, привилегированная карта «ВТБ 24» «Привилегия» имеет заманчивую процентную ставку 18%. Зато комиссия за годовое обслуживание может составить более 10 тысяч рублей.

Не ленитесь подробно изучить тарифы. Процентная ставка – дело если не десятое, то уж точно не первое. Банк может брать комиссию за годовое обслуживание, снятие наличных в своих и чужих банкоматах, формирование выписок, запрос баланса, страховку, оплату коммунальных платежей, внесение платежей на карту и за множество других операций.

Если сложно сориентироваться, вернитесь к первому шагу и еще раз обозначьте цели оформления кредитки. Затем сравнивайте тарифы по нужным вам операциям.

Выясните условия пользования льготным периодом и размер минимального ежемесячного платежа, способы пополнения счета.

Даже если вы уверены в своей платежеспособности, уделите внимание пункту о штрафных санкциях. В разных банках степень «строгости» наказаний за просрочки варьируется.

Не отказывайтесь от изучения всех карточных продуктов банка. Бывает, что идеальным оказывается именно тот тип пластика, который вы сначала сочли неподходящим.

ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ

Кредитная карта это тоже займ. Поэтому клиент должен быть благонадежным и платежеспособным. Чем больше плюсиков в сторону этих двух показателей, тем дешевле продукт. «Стандартный набор» параметров идеального заемщика:

• гражданство РФ и наличие регистрации в регионе расположения банка;
• возраст от 25 до 40 лет;
• официальное трудоустройство, достаточный стаж работы в стабильной компании, хорошая «белая» зарплата, востребованная специальность;
• наличие справок о доходах.

ВАЛЮТА

Если планируете часто пользоваться кредиткой в другой стране, то оформляйте карту в иностранной валюте. Либо заведите две: в рублях и в долларах США (евро).  Иначе потеряете на комиссиях за конвертацию и курсовой разнице.

ЭКСПРЕСС-ПРЕДЛОЖЕНИЯ

В торговых центрах есть стойки, за которыми работают представители банков. Они могут оформить кредитку буквально за 10-15 минут, не требуя справок о доходах. Услуга целесообразна в двух случаях:

• у вас плохая история в БКИ;
• деньги нужны так срочно, что их цена не имеет значения.

Других причин нет. Во-первых, уровень безопасности такого пластика ниже. Во-вторых, проценты по ним сильно завышены.

ПОДКЛЮЧЕНИЕ БОНУСОВ И ПРОГРАММ ЛОЯЛЬНОСТИ

Не спешите пропускать этот шаг. Понятно, что бонусы – это маркетинговый ход, и существенную экономию приносят редко. Но копейка рубль бережет. Поэтому мы все-таки расскажем, какими интересными возможностями вы можете воспользоваться.

CASH BACK (ВОЗВРАТ НАЛИЧНЫХ)

Если подключена опция Cash Back, то при оплате карточкой банк возвращает на счет определенный процент от суммы покупки. Надо отличать Cash Back и бонусные программы, так как 1 бонус не всегда равен 1-му рублю. Cash Back – это не бонусы и баллы, а именно деньги. И это, несомненно, может повлиять на ваш выбор.  

Примеры:

• «Карта с пользой Gold» (возвращается от 1 до 3% от суммы покупки) и «... Platinum» (от 2 до 3%) от банка «Хоум Кредит».
• CASH BACK (MasterCard) от «Ситибанка» (возвращается от 1 до 5% от суммы покупки в зависимости от торговой точки).

БОНУСЫ И СКИДКИ

При оплате покупок с помощью пластика банк начисляет определенный процент от суммы покупки. Отчисления накапливаются на специальном счете. В дальнейшем вы сможете использовать их в качестве скидки. Как правило, получить ее можно только в определенных торговых точках.

Скидки могут предоставляться и без сложной накопительной системы бонусов – просто при оплате картой в торговых точках – партнерах банка.

Примеры:

• Программа «Спасибо» от «Сбербанка». При оплате товаров и услуг в любой торговой точке начисляются бонусы в размере 0,5% от суммы покупки. Они хранятся на специальном бонусном счету. Далее бонусы можно использовать как скидку при покупке в торговых точках – партнерах банка.
• Продукт «М.Видео-БОНУС» от «Альфа-Банка» позволяет накапливать бонусы при покупке в магазинах «М.Видео» – 1 бонусный рубль за 20 «денежных» рублей. При накоплении 500 бонусных рублей и больше их можно использовать в качестве скидки.

ЭКОНОМИЯ НА ТРАНСПОРТНЫХ РАСХОДАХ

Принцип тот же, что и при накоплении бонусов для скидок, только копятся не бонусы или баллы, а мили/километры.

Примеры:

• Продукт Aeroflot (MasterCard) «Альфа-Банка». За каждые 30 рублей от суммы покупки по карте начисляются от 1 до 1,75 миль (в зависимости от типа пластика). Накопленные мили можно использовать для оплаты услуг компаний-партнеров, приобретения премиального билета или для повышения класса обслуживания.
• «ВТБ24 — РЖД» (Visa) от «ВТБ 24». 1 балл за каждые 50 рублей при оплате товаров и услуг картой. Баллы можно обменять на поездки, если пользуетесь услугами Федеральной пассажирской компании (дочерняя компания ОАО «РЖД»).

Также становятся популярными кредитные карты, которыми можно оплачивать транспортные услуги метро и наземного транспорта. Примеры: «Транспортная карта» от «Ренессанс Кредит», «Метрокарта» «Альфа Банка».

СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ

Отличаются от стандартных тем, что предназначены для оплаты определенных видов услуг.

Например:

• «WebMoney MasterCard Standard» банка «Русский Стандарт» — автоматическая привязка к электронному кошельку WebMoney для перевода средств с карты на кошелек и обратно. При оплате картой начисляются  бонусные учетные единицы WebMoney.
• «Ингосстрах» (MasterCard Standard) банка «Союз» для оплаты услуг «Ингосстраха».

ПРИВИЛЕГИРОВАННЫЕ

Держателям привилегированных кредиток предоставляются дополнительные эксклюзивные условия, и обеспечивается обслуживание высокого класса в России и за рубежом. Такие карты подчеркивают высокий социальный статус держателя.

Например:

• «Привилегия» от «ВТБ 24»: лимит – до 3 миллионов рублей, возможность выбора из трех валют, специальные предложения и скидки при оплате покупок у партнеров банка, срочная (в течение суток) замена карты при необходимости, выпуск дополнительных карт.
• Платиновая кредитная карта Visa «Альфа-Банка»: специальные скидки и предложения (в России и за рубежом), дополнительная защита от мошенничества, выделенная линия консультационного телефонного центра банка, страховка покупок на 90 дней и увеличение гарантийных сроков товаров, оплаченных с ее помощью, медицинская и юридическая поддержка держателей пластика.

КАК СЭКОНОМИТЬ?

Не снимаейте наличные

Если нужно снять деньги один раз, то можно потратиться. Для экономии воспользуйтесь банкоматами банка-эмитента или его партнеров. Но если планируете обналичивать карту регулярно, а получить обычный кредит по каким-то причинам не имеете возможности, то откройте в банке-эмитенте счет. И если нужны наличные, то переводите деньги с карты на этот счет, а затем с него снимайте деньги.

Это имеет смысл, если переводы между счетами, открытыми на одно физическое лицо, в этом банке бесплатны (обычно так и бывает). Обязательно учтите это при выборе кредитки.

Впрочем, у «Альфа-Банка», например, есть продукты, предназначенные для обналичивания. Комиссия при снятии суммы от 10 тысяч рублей не взимается. Но список городов, в которых действует такая услуга, ограничен.

Пользуйтесь льготным периодом

Льготный период – срок, в течение которого вы можете пользоваться деньгами банка, не выплачивая проценты. Обычно это 50-55 дней. Проще говоря, если вы потратили 10 тысяч заемных рублей и вернули их до истечения льготного периода, то проценты платить не надо.

Уточните условия пользования грейс периодом и способы его расчета. Часто он не предусмотрен для операции снятия наличных.

Рефинансируйте

Если вы обнаружили, что ваша ставка неприлично высока по сравнению с текущими средними ставками, или у вас накопилась крупная задолженность по карте с невыгодной ставкой, то обратитесь в другой банк, чтобы рефинансировать долг.

Следите за расходами

Знать, что вы много тратите, и видеть сумму затрат своими глазами – две большие разницы. Письменное подтверждение расточительности почему-то удивляет и поэтому стимулирует в следующий раз быть экономнее.

Позаботьтесь о том, чтобы ежемесячно получать выписки от банка. Можно заказать услугу получения выписок на электронную почту или подключить интернет-банк.

ТОНКОСТИ ПОЛЬЗОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ

Если отправляетесь за границу, то валюта карты должна соответствовать валюте той страны, которую планируете посетить. Иначе будете платить за конвертацию и терять на разнице валютных курсов. Рубли конвертируются в доллары США, затем в местную валюту. Платить придется за обе конвертации.

Наличные снимать за границей нежелательно. Если при безналичной оплате товаров и услуг комиссия не взимается, то за снятие наличных вы заплатите не только своему банку, но и местному.

Карты с самыми выгодными условиями:

• Рейтинг карт, которые выдаются быстрее всего (в течение 1 дня)
• Нет официального заработка или он невелик? Выход есть! Обзор лучших карт

Актуально на февраль 2017 года