Как получить ипотеку матери-одиночке?
Для банков статус матери-одиночки не имеет значения. Такой клиент обслуживается на общих основаниях. Другое дело, что есть государственные программы помощи тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий. И здесь, данная куатегория женщин имеет некоторые привилегии. Но обо всем по порядку.
Одиночество по закону
Начнем с того, что не все одинокие женщины с детьми подходят под данную терминологию. Общество верит, что если муж ушел из семьи, то покинутая жена с ребенком и есть мать-одиночка. Давайте не путать черно-белое с серым. Закон причисляет женщину к этой категории, если:
- Она родила, будучи незамужней, либо по истечении 300 дней после развода.
- Супруг оспорил отцовство, и есть решение суда, которое подтверждает, что он не является отцом ребенка.
- Будучи незамужней, женщина усыновила или удочерила ребенка.
При этом в свидетельстве о рождении ребенка в графе «Отец» обязательно проставлен прочерк, либо присутствует оговорка «записано со слов матери».
Если супруги развелись, и ребенок остался с мамой, то одиночкой она не считается, так как отец у ребенка все равно есть. Вдовы тоже не входят в данную категорию, потому что отцовство почившего установлено и подтверждено. Наконец, если нерадивого отца лишают родительских прав, то мать не становится одиночкой, а горе-отец все равно считается отцом. Несправедливо, но уж как есть.
Ипотека на общих основаниях
Банк – коммерческая организация, оказывающая платные услуги. Когда вы покупаете в супермаркете продукты, магазин интересуется, являетесь ли вы таким же гражданином как все или иметеете свои особые привилегии? Вот и банк не интересуется. Вы для него такой же клиент, как и все. С одной стороны, это означает, что никаких привилегий для вас нет. С другой стороны, и отказывать лишь из-за социального статуса банк тоже не будет. То есть в большенстве случаев условия по ипотеке для матерей-одиночек точно такие же как и для всех остальных.
Кстати, если есть гражданский муж, то никаких проблем с ипотекой возникнуть не должно. Банку безразлично, кто кому приходится в вашей семье, и почему вы не желаете расписываться со спутником жизни. Пусть муж (хоть и гражданский) станет созаемщиком или поручителем, и если ваш совокупный доход позволяет выплачивать ипотечный кредит, вы его получите.
Не желаете от кого-либо зависеть? Это второй вопрос, но тогда шансы на положительное решение банка резко падают. Давайте рассмотрим критерии, которыми руководствуется кредитная организация.
Каким должен быть доход
Подтвержденный доход должен быть такого уровня, чтобы после вычета ежемесячного платежа по кредиту оставшейся суммы хватало на проживание матери и детей. То есть, если у женщины один ребенок, ее ежемесячный доход должен быть такого размера, чтобы после внесения кредитного платежа остаток составлял не менее двух прожиточных минимумов. Если женщина получает алименты или какие-нибудь пособия на ребенка, то шансы на одобрение ипотеки существенно повышаются.
Если есть другие иждивенцы, например, престарелые родители, банк будет брать в расчет и возможные расходы на них.
Также кредитный комитет понимает, что прожиточного минимума, особенно матерям-одиночкам, в реальности не хватает, и прежде чем давать добро, убедится, что для проживания у клиента останутся еще какие-то деньги сверх «минималки».
Как убедить в банк в финансовой стабильности
Всеми возможными способами доказывайте, что с финансами у вас проблем нет и не предвидится. Справки 2-НДФЛ недостаточно, так как учитывается не только текущая платежеспособность, но и потенциальный уровень благосостояния в будущем. Если есть еще какие-либо активы, помимо зарплаты, непременно расскажите об этом банку. Предъявите:
- документы о высшем образовании;
- выписки с депозитных банковских счетов;
- свидетельства прав собственности на имущество (желательно недвижимое);
- загранпаспорт с отметками о выезде за границу в последние несколько лет;
- если имеете акции или долю в бизнесе, сообщите и об этом и т.д.
Очень хорошо, если есть, что предоставить в залог, или имеется возможность привлечь созаемщиков и поручителей. Ими могут быть гражданский муж, родители или другие ближайшие родственники. Почему родственники? Таково условия многих банков. Да и кто еще согласится поручиться за чужой кредит на сумму в несколько миллионов и срок в несколько десятилетий?
Попробуйте также рассмотреть возможность взять ипотеку на меньшую сумму или на больший срок. Это уменьшит ежемесячный платеж.
Наконец, чем большую сумму вы готовы внести в качестве первоначального взноса, тем более надежным клиентом вас сочтут. И да, ипотеку на условиях отсутствия первоначального взноса вам не одобрят.
Как подтвердить идеальную кредитную историю
Хорошая кредитная история может стать решающим фактором, когда кредитный комитет будет колебаться в своем решении. Но банк сотрудничает с одним или несколькими БКИ. И если ваша кредитная история хранится в другом БКИ, он может не узнать о том, какой вы добросовестный заемщик.
Поэтому не поленитесь лично получить в банках выписки, подтверждающие, что ранее вы уже брали кредиты и никаких проблем с его погашением не имели. Если же вы имели какие то проблеммы с выплатой кредитов, то вы всегда можете исправить свою кредитную историю, хоть это и займет немало времени.
Сила стереотипов
Вот и тот самый нюанс, который заставляет банки относить матерей-одиночек группе риска особенно при рассмотрении ипотечного кредитования. Как было сказано, банк оценивает не только текущее материальное положение, но и ожидаемый уровень доходов в будущем. Однако стереотипы – явление устойчивое. Считается, что если женщина имеет детей, но при этом не состоит в браке, то она едва сводит концы с концами.
Иногда так и есть. Например, многие маленькие дети часто болеют. Если не с кем оставить заболевшего ребенка, то матери приходится брать больничные, а какому работодателю это понравится? Отсюда частая смена мест работы, что аккуратно фиксируется в трудовой книжке. Имеет место финансовая нестабильность клиента, что влечет за собой финансовый риск для банка.
Придется доказать, что у вас таких проблем нет. Чтобы повысить шансы, подавайте заявки сразу в несколько банков. У каждой организации своя система оценки финансового состояния заемщика. Один банк отнесет вас к группе риска, другой посчитает иначе.
Социальные программы
Несмотря на то, что специальных социальных ипотечных программ приобретения жилья для матерей-одиночек не существует, возможность воспользоваться льготами все-таки есть.
Ипотека для молодых семей
По программе «Молодая семья» предлагаются льготные условия приобретения квартиры в ипотеку, если в семье есть несовершеннолетний ребенок, а супруги или один из них не достигли 35 лет. В каждом регионе условия программы свои, поэтому необходимо узнавать, что называется, «на месте». В муниципалитетах могут быть и собственные дополнительные программы помощи тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий.
Мать-одиночка с ребенком – это тоже семья, хоть и неполная. Поэтому она может рассчитывать на особые условия ипотеки для молодых семей: льготные процентные ставки, сниженный первоначальный взнос, учет доходов родителей заемщика и т.д. Есть возможность в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. Правда, материнский капитал полагается тем, кто родил второго ребенка. С увеличением количества детей увеличиваются расходы, а значит, уменьшается платежеспособность.
Чтобы воспользоваться льготными программами ипотеки, особенно если вы мать-одиночка, необходимо доказать, что вы действительно в них нуждаетесь. Придется побегать, собирая справки. Но кредит на жилье – это очень серьезная нагрузка на семейный бюджет. Если есть возможность взять его на льготных условиях, следует ею воспользоваться. Неразумно переплачивать только потому, что лень стоять в очереди за справкой.
Программа улучшения жилищных условий
Раз уж мы затронули тему льгот для одиноких мам, то именно Жилищный кодекс весьма «скуп» на поблажки. Он, конечно, готов поставить «одиночку» первой в очереди на выдачу жилья, но только в том случае, если она действительно мать-одиночка (юридически), которой негде жить. Необходимо доказать:
- что она малоимущая (то есть ее доход, а также доходы родственников, с которыми она проживает, являются низкими);
- что она нуждается в улучшении жилищных условий (это подтверждается актом обследования жилья).
Грубо говоря, если в двухкомнатной квартире площадью 60 квадратных метров в одной комнате проживает одинокая мама с несовершеннолетним ребенком, а в другой – ее сестра с мужем, то по закону это считается нормой.
Вывод
Кредит, а особенно на квартиру – удовольствие дорогостоящее. Если мать-одиночка желает взять ипотеку, стало быть, финансовое состояние позволяет. Раз так, она имеет все шансы получить такой кредит. Вероятно, ей придется предоставить чуть больше справок и гарантий, чем «обычной» семье, и не каждый банк согласится сотрудничать. Но сложность миссии не означает ее невыполнимости. Больше настойчивости, уверенности в себе – и все получится!Что нового нам предлогают кредитные организации:
Июль 2014