Как взять кредит мамам, находящимся в декретном отпуске?
По закону подлости сложнее всего взять кредит тогда, когда действительно в нем нуждаешься – в условиях дефицита денег. Например, такую услугу не одобряют клиентам в декрете. Не будем сейчас обсуждать социально-экономические обстоятельства, вынуждающие оформлять кредит в такой ситуации. Лучше разберемся, почему банки не хотят давать кредит декретнице, и как решить эту проблему.
Нет доходов – нет кредитов
Кредит в банке – это не безвозмездная финансовая помощь нуждающимся, а платная услуга для тех, у кого есть деньги, но нет времени копить на крупную покупку. Банк оказывает такую услугу людям, имеющим постоянный доход.
Женщина в декрете официально таковой не имеет. Средства, которые ей выплачивает государство, не являются доходом. Предполагается, что родители тратят эти деньги только на ребенка. И тот факт, что кредит вы тоже хотите потратить исключительно на ребенка, не является аргументом.
Поэтому клиент в декрете относится к категории неработающих граждан без постоянного источника дохода – то есть является нежелательным клиентом. И не важно, что до этого женщина занимала престижную и высокооплачиваемую должность. Во-первых, банк интересует только текущее состояние заемщика. Во-вторых, нет гарантии, что женщина вернется на работу.
Значит ли это, что получить кредит в декретном отпуске невозможно? Вовсе нет. Это проблематично, но не исключено. К тому же, любой банк больше заинтересован в постоянных клиентах. Женщина-декретница – это очень лояльный в перспективе клиент. Кредит на образование, ипотека, вклад в пользу ребенка – далеко не полный список услуг, которые могут понадобиться ей в будущем.
Итак, давайте рассмотрим способы получения кредита в декретном отпуске.
Никому не говорите
Просто не говорите банку о своем секрете. Это возможно, если договориться с коллегами о том, чтобы они подтвердили ваши слова, когда сотрудники банковской службы безопасности позвонят работодателю.
В этом случае у вас нет ограничений в выборе банков и типов кредитования. Но высок риск, что правда вскроется, и вы попадете в черный список. В ежедневной суете коллеги могут забыть о вашей просьбе и на автомате ответить, что, мол, «да, работает у нас такая, но сейчас в декрете».
Зато при оформлении кредита на покупку товара такой риск минимален. Решение принимается за несколько минут, и у банка нет времени проверять указанные вами данные. Тем более что это услуга из серии «экспресс-кредитование по двум документам», а значит, банк уже компенсировал свои риски высокими процентами.
Предоставьте гарантии
Если врожденная честность не позволяет скрыть от банка правду, вас непременно спросят, за счет чего вы будете отдавать деньги.
Перечислите все альтернативные источники дохода, включая зарплату мужа и сбережения на банковских счетах. Имейте в виду, что у банка возникнут недоумения по поводу того, что кредит оформляется на декретницу при работающем муже. Вы можете привести весомые аргументы (только не из категории «на него и так уже три кредита оформлено»!), но не исключено, что банк откажет именно по этой причине.
Будьте готовы, что крупную сумму вам не одобрят, но вы вполне можете рассчитывать на 100-150 тысяч рублей. Однако проценты будут завышены, и придется оформлять страховку.
Большую роль играет положительная кредитная история, а также подтверждение тому, что до выхода в декрет вы хотя бы год работали у одного работодателя.
Улучшить условия можно, предоставив что-то в залог. Например, машину (относительно новую) или недвижимость. Тогда банк получит гарантию возврата денег. И хотя это не означает для вас гарантию одобрения (все-таки реализация имущества не является основной деятельностью банков), шансы на получение кредита, причем на более выгодных условиях, существенно возрастут.
Наконец, банк будет более склонен к сотрудничеству, если вы приведет работающих и платежеспособных поручителей или созаемщиков.
Ловите момент
Проще всего получить кредит в начале и в конце декретного отпуска. В это время вы еще можете официально подтвердить доходы за последние несколько месяцев. Опять же, придется умолчать о сложившейся ситуации.
Высока вероятность одобрения, если до конца декретного отпуска осталось две-три недели, рабочее место числится за вами, и вы убедите банк, что увольняться не собираетесь. Если дружите с бухгалтерией, то можно попросить сделать справку о том, что вы якобы уже вышли на работу.
Еще проще оформить кредит до выхода в декрет. В это время и справки нужные есть, и условия предложат стандартные, и врать не придется. Просто не говорите банку, что через несколько месяцев уйдете в декрет.
В этом смысле полезно заранее оформить кредитную карту (а то и несколько). Даже если сейчас средства не нужны, можно перестраховаться. Не пользуйтесь этой картой без крайней необходимости, но пусть она у вас будет. Не исключено, что кредитка очень выручит, если после рождения ребенка возникнут непредвиденные расходы, а оформить кредит не удастся.
Обратитесь в «свой» банк
У того, на чью карту вам перечисляют зарплату. Ни один другой банк не знает вас и вашего работодателя лучше. Чем больше кредитная организация знает о клиенте, тем больше она ему доверяет.
Правда, и в этом случае вряд ли получится избежать поручительства. Зато гарантом вашей платежеспособности может выступить работодатель. Если вы давно работаете в компании, руководство ценит вас как сотрудника, почему бы не попробовать такой вариант?
Соглашайтесь на высокие проценты
Если не пугают высокие проценты, можно взять кредит по двум документам. Показываете паспорт и СНИЛС, и в течение часа банк принимает решение. Такую услугу оказывают «Хоум Кредит», «Уральский банк реконструкции и развития», «Ренессанс Кредит», «Альфа Банк», «Тинькофф» и др. Средняя процентная ставка – 30-70% годовых. Лимит – до 250 тысяч рублей, хотя некоторые банки могут дать больше.
Сумма кредита и его стоимость находятся в прямой зависимости от количества предоставленных документов. Если паспорт и полис ОМС позволят взять кредит лишь по максимальной процентной ставке и до 100 тысяч рублей, то каждый дополнительный документ повышает сумму и понижает процент.
Для максимально выгодных условий желательно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность. Необязательно 2-НДФЛ. Предъявите полис ДМС, ПТС, полис КАСКО, оплаченные коммунальные счета, свидетельство о праве собственности на недвижимость и т.д.
Оформите кредитную карту
Если сумма нужна не очень большая, попробуйте оформить кредитную карточку. Получить ее гораздо проще. Несмотря на высокие проценты, любая кредитка любого банка дешевле, чем заем от микрофинансовой организации.
Оформите на третье лицо
Понятно, что если бы была возможность оформить на мужа, вы бы эту статью не читали. Но рассмотрите возможность оформления на других родственников.
Совет не годится для тех мам, которые находятся в сложном финансовом положении. Свои проблемы надо решать самостоятельно, а не скидывать на других. Родственники должны помогать друг другу, но это не значит, что можно вгонять близких людей в долги.
Ипотека и автокредит
Иногда клиентам в декретном отпуске проще оформить ипотеку, чем кредит наличными. Особенно если вы соответствуете условиям какой-нибудь программы поддержки молодым семьям. Но опять же, подтверждение дохода при оформлении ипотеки теперь является обязательным, поэтому оформить ее без поручительства и созаемщиков вряд ли удастся.
Что касается автокредита, то автомобиль является залогом лишь теоретически. Это более рискованный для банков кредит, чем ипотека, ведь квартира никуда не денется, а получить дубликат ПТС и спрятать автомобиль при желании можно. Тем не менее, клиент, находящийся в декретном отпуске, может рассчитывать на автокредит. Вот только без значительного первоначального взноса не обойтись, а проценты будут завышенными.
Альтернативные варианты
Мы настоятельно не рекомендуем в такой ситуации обращаться в иные финансовые учреждения, кроме банков. Но на самый крайний случай (повторяем – самый крайний случай, когда деньги очень-очень нужны, и все другие возможности исчерпаны) есть такие варианты:
- ломбарды;
- микрофинансовые организации;
- частные инвесторы.
Подумайте еще раз
Будем смотреть правде в глаза – неразумно брать на себя дополнительную финансовую нагрузку, когда денег и так не хватает, и на вас лежит ответственность за ребенка. Порой кажется, что заемные средства – это единственное решение проблем. На деле же он может не только не решить проблему, но и усугубить ее.
Находясь в декретном отпуске, оформляйте кредит только в том случае, если выгоды от получения заемных денег превысят возможные потери.
Внимательно изучите полезные советы экспертов:
25.08.2014