Как взять кредит под самый низкий процент

Согласитесь, фраза «процентная ставка определяется индивидуально» раздражает до чрезвычайности. Увидел человек рекламу кредитов по ставке от 10,9% годовых. Радостно примчался в банк. Но оказалось, что ставка по этому кредиту не только «от 10,9%», но и «до 49,9%». Напрашивается вопрос: что надо сделать, чтобы получить деньги за 10,9%?

Кто принимает решение

На первоначальном этапе потенциального заемщика «оценивает» компьютер. Для этого в специальную программу вводят данные клиента. Каждый параметр либо прибавляет балл, либо отнимает. По сумме баллов становится понятно, насколько вы желанный для банка клиент, и по какой ставке вам можно доверить деньги. В упрощенном виде это выглядит примерно так.

Параметр заемщика	Условия кредита
Брал кредит в нашем банке и успешно вернул	- 2%
Имеет плохую кредитную историю	отказать
Не имеет недвижимости в собственности	+ 1,5%
Имеет автомобиль в собственности	- 1%
Не женат	+ 0,5%
Имеется судимость	отказать
Официально трудоустроен	- 2%
Стаж работы – 5 лет	- 3,5%
Возраст 22 года	+ 1,2%
Платит алименты	+ 2,8%
Имеет депозит в банке на крупную сумму	- 3,7%
Представил 2-НДФЛ	- 2%
Представил справку по форме банка	+ 1%

Грубо говоря, пусть есть базовая ставка 15%. Если вы официально трудоустроены, то 2% вам скинут, и ваша ставка будет 13%. Но если у вас нет недвижимости в собственности, то добавят 1,5%, и тогда ставка составит 14,5%. И так до тех пор, пока не учтутся все параметры. Если же у вас проблемы с кредитной историей, или имеется судимость, то данный банк вам откажет.

Для одного вида кредита (например, экспресс) банк ограничится компьютерным скорингом. Для другого (скажем, жилищного) проверка будет более сложной, и после компьютерного анализа изучением вашего досье займутся сотрудники банка.

Набор параметров, которые они проверят, зависит от данных конкретного клиента и вида кредитного продукта. Могут позвонить по указанным в анкете телефонам, чтобы убедиться в том, что они действующие. Могут провести анализ надежности компании, в которой вы работаете. А могут «пробить» документы на предмет подлинности.
Критерии в каждом банке свои. Они хранятся в строжайшей тайне и известны лишь малому числу сотрудников. Именно по этой причине советуют обращаться в несколько банков. Но добрые и сведущие в этом деле люди анализируют статистику отказов и делятся результатами с «простыми смертными». В сочетании с открытыми официальными требованиями банков мы можем сложить портрет идеального заемщика заслуживающего самый низкий процент по кредиту.

«У него деньжонок много…»

Первое, что интересует банк, – финансовое положение. Любые ваши достоинства не имеют для него ценности, если доходы у вас низкие и нестабильные.

Считается, что  сумма платежей по кредиту не должна превышать 40% ежемесячного дохода заемщика (на практике могут установить планку и в 50%). Оставшихся 60% вам должно хватать на оплату всех необходимых расходов. Это по прожиточному минимуму на вас и ваших несовершеннолетних детей (в том числе алименты) или престарелых родителей, коммунальные платежи, выплаты по другим текущим кредитам, страховые платежи и т.д. Желательно, чтобы после этих затрат еще что-то осталось, так как существуют непредвиденные расходы, и банк не хочет, чтобы вы несли их за счет просрочек по кредиту.  

Идеальный способ подтверждения доходов – справка 2-НДФЛ. Но он не подходит людям с «серой» и «черной» зарплатой. Для них придумали справку по форме банка. В ней вы можете написать любые доходы, но она так же должна быть заверена печатью компании-работодателя и подписью руководителя.

Не имеет смысла писать в справке зарплату, которая в несколько раз превышает ваши реальные доходы. Банк в курсе, какова среднерыночная зарплата по вашей специальности, поэтому учтет ваш «достаток», но скорректирует его на средний уровень (чтобы представлять, насколько изменится ваш заработок, если вы будете вынуждены сменить работу).

Руководство не любит подписывать справки по форме банка, так как фактически они подписываются в том, что в фирме ведется черная бухгалтерия. Однако без справок кредит с самой низкой процентной ставкой вам могут не предложить. Если часть доходов все-таки выплачивается в «белом виде», принесите обе справки – 2-НДФЛ и по форме банка.

В анкете укажите доходы супруги (а). Перечислите дополнительные источники доходов, даже если не можете подтвердить их документально: получение пособий и алиментов, репетиторство (и другая подработка), сдача в аренду квартиры. Если есть недвижимость, автомобиль, открыт вклад в банке, то непременно сообщите об этом. Цинично, но банку спокойнее, когда есть, что «отобрать» у клиента в случае потери последним дохода.

Не переживайте: банк спокойно воспринимает серые доходы. Он не удивится тому, что вы имеете квартиру в элитном районе при официальной зарплате в 20 тысяч рублей, и в налоговую инспекцию «стучать» не будет.

Дополнительные баллы, для снижения процентов по кредиту, принесет длительный стаж на последнем месте работы, надежный работодатель и востребованная профессия.

Безупречная кредитная репутация

Это требование тесно связано с предыдущим. И это еще один параметр, при отрицательном значении которого почти всегда следует отказ. Кредитную историю сегодня проверяют все банки, и хорошая история практически гарантирует возможность получить в банке кредит под самый низкий процент.

С теми, кто без проблем погашал предыдущие кредиты, все понятно. Вы молодцы и получите дополнительные «плюсики» при оценке благонадежности, а ставка ваша получится меньше. Но что делать остальным?

Плохая кредитная история

Логика следующая: если клиент платежеспособен и ответственен, у него не будет просрочек. Такой клиент отправляется за кредитом только после того, как просчитает ситуацию на несколько месяцев вперед и убедится, что «помощь» банка ему по карману. И уж конечно ответственный клиент не забудет вовремя внести ежемесячный платеж.

Бывает, что человек перестает платить за кредит по уважительным причинам. И если он приносит в банк документы, которые это подтверждают (справка с места работы о сокращении штата, справка о болезни и т.д.), это учитывается. В кредитной истории делаются соответствующие пометки, а банк реструктурирует кредит.

Однако в дальнейшем большинство кредитных организаций не стремятся разобраться в причинах прошлых просрочек, и отказы следуют автоматически.

Удалить нелицеприятные факты из кредитного досье нельзя. Не верьте мошенникам, которые за деньги предлагают такую услугу. Единственный способ улучшить репутацию – доказать, что вы исправились и теперь платите вовремя.

Для этого необходимо взять новые ссуды и позаботиться о том, чтобы они были выплачены в срок. Считается, что если в течение 2-х лет заемщик не допускает просрочек, то ему снова можно доверять. Понятно, что «исправительные» займы получить проблематично, но ведь есть микрофинансовые организации (МФО) и кредитные карты. Банки предъявляют менее строгие требования к держателям кредиток, а МФО часто закрывают глаза на подпорченную кредитную репутацию. Только заранее уточните, работает ли выбранная вами МФО с БКИ.  

Еще можно обратиться в малоизвестный, недавно открывшийся банк. У крупных организаций выстраиваются огромные очереди клиентов, так что они могут себе позволить жесткие критерии «отбора». Новые банки еще не наработали клиентскую базу, поэтому «воротить нос» не будут и как правило предложат более низкую процентную ставку. Разумеется, они тоже вас проверят и узнают о наличии плохой кредитной истории. Но это не станет для них решающим фактором при принятии решения.     

«Нулевая» кредитная история

Если вы никогда не брали кредиты или же брали, но не давали согласие на передачу своих данных в БКИ, то вы тоже не самый желанный клиент. Банк хотел бы примерно знать, насколько ответственно вы относитесь к выплате ссуды.

Проблема решается просто – надо лишь купить что-то в кредит. Можете оформить на короткий срок, чтобы не переплачивать за проценты. Пара-тройка успешно погашенных кредитов, и интерес со стороны банка сразу повысится (а ставка по кредиту понизится).

«Согласны ли вы…»

Без вашего согласия банк не передаст данные о вас в БКИ. Равно как не будет запрашивать в БКИ ваше кредитное досье. Согласие на передачу данных вы даете при подписании кредитного договора (который не читаете и поэтому расписываетесь там, где ставит галочки кредитный менеджер).  А запрос данных вы одобряете, когда подаете заявку на ссуду (и тоже расписываетесь не глядя).

Вы имеете право отказаться в обоих случаях. Но если вы запретите передачу ваших данных в БКИ, то у вас не будет «репутации», а это плохо, поэтому не стоит так делать. Разве что вы изначально не собираетесь возвращать заёмные средства (то есть, хотите смошенничать). Правда, в этом случае отказ от передачи сведений в БКИ не спасет. На вас найдутся другие черные списки, и вы не только вынуждены будете прятаться от коллекторов, но и никогда больше не получите кредит.

Отказ от запроса данных в БКИ при подаче заявки на ссуду уменьшит шансы на положительное решение. Во-первых, банк насторожит такое «недоверие». Во-вторых, чем меньше сведений он сумеет проверить, тем менее желанным клиентом вы для него станете.

Постановка цели

Этот пункт мало касается образа идеального заемщика, но сильно влияет на размер процентной ставки. Речь идет о выборе подходящего кредитного продукта.

Узнайте, нет ли у банков специального предложения для вас. Целевые займы (на ремонт, образование, путешествия, автокредит) всегда дешевле. Много целевых программ в сфере жилищного кредитования. Определенные категории граждан (молодые семьи, молодые специалисты – ученые, учителя, военные и др.) получают ипотеку на льготных условиях.

Если периодически занимаете небольшие суммы до зарплаты, то лучше оформить кредитную карту. Во-первых, это возобновляемый кредит. Во-вторых, если вернуть деньги до истечения льготного периода, то они обойдутся практически бесплатно (и размер процента не будет иметь значение).

Сотрудничайте со «своим» банком

Дешевле всего обойдется сотрудничество с банком, в котором вы постоянный (желательно «зарплатный») клиент.

Очень хорошо, если вы уже брали в данном банке ссуду. Если не было проблем с её погашением, то вам охотно выдадут деньги снова, причем на выгодных условиях.
Для целевого кредита отлично подойдет специализированный банк. Например, БМВ Банк, Тойота Банк для получения автокредита (если, конечно, вам нужны именно БМВ или Тойота).

Если работаете в госучреждении, вам будут рады в банке с государственной поддержкой (Сбербанк, Газпромбанк).

И не тратьте время, если не соответствуете заявленным требованиям к заемщику. Если, например, банк обозначил, что кредит выдается гражданам от 21 года, то он точно откажет 19-летнему. Внимательно изучайте условия.

Без бумажки мы букашки

Звучит обидно, но так уж повелось, что иначе как документально правдивость слов и фактов проверить нельзя. Несите банку все документы, которые сочтете полезными в деле получения кредита. Его интересуют те, что прямо или косвенно подтверждают вашу платежеспособность:

• 2-НДФЛ (или хотя бы справка по форме банка) и заверенная ксерокопия трудовой книжки;
• банковская выписка (лучше зарплатного счета);
• именная дебетовая карта любого банка (тоже считается «документом» о платежеспособности);
• ДМС, КАСКО;
• ПТС (лучше на иномарку не старше 5 лет);
• свидетельство о регистрации собственности (лучше на недвижимость);
• загранпаспорт с отметками о выезде за границу (не в страны СНГ) в течение последнего года;
• договоры купли-продажи, квитанции об оплате услуг (покажите, что у вас есть деньги на дорогостоящую кухонную технику или на отдых на хороших курортах);
• водительское удостоверение, диплом о высшем образовании (дают более высокие шансы при трудоустройстве).

Не «вставайте в позу», если банк просит предъявить какой-то дополнительный документ. Это не так уж трудно сделать, а сниженная процентная ставка того стоит.

Гарантия возврата денег

Залог, созаемщики и поручители – бальзам для «банковской души». В качестве залога желательно предоставить недвижимость (но можно автомобиль или дорогостоящую технику). Поручители и созаемщики должны быть платежеспособными и добропорядочными гражданами с хорошей кредитной историей.

Заемщик испытывает некоторые сложности с предоставлением таких гарантий (поручителей уговорить сложно, а отдавать собственность в залог страшно), но зато получает выгодные условия кредита.

Личное дело

Личная жизнь никого не касается, но банки больше благоволят семейным людям, считая их более ответственными и благонадежными.

На размер процентной ставки влияет и возраст. Идеальный диапазон – 25-40 лет. Вам не откажут, если ваш возраст находится за пределами этого диапазона, но ставка уже будет другой. Обычно люди моложе 25 только начинают карьерный путь, а те, кто перешагнул 40-летний рубеж, вновь испытывают трудности с получением высокооплачиваемой работы.  

Аккуратно заполняйте анкету и заявку на кредит. Не оставляйте пустых полей и тщательно проверьте, все ли указанные сведения корректны. Никогда не врите банку. Личные данные, контактная информация, сведения о месте работы, наличие иждивенцев, судимость – все, что где-то записано, легко проверяется по официальным или неофициальным каналам. Пусть знают, что вы открыты, честны, аккуратны и внимательны.

Еще банк может «сунуть свой длинный нос» в проблемы, о которых вы предпочитаете ни с кем не разговаривать. К примеру, выяснить, нет ли у вас долгов по налогам, коммунальным платежам, алиментам, все ли штрафы ГИБДД уплачены, не возбуждено ли в отношении вас административное или уголовное дело и т.д. Убедитесь, что здесь все в порядке, иначе отказ гарантирован.

Наконец, очень желательно, чтобы вы имели регистрацию по месту жительства в регионе присутствия банка. Даже если банк не называет этот пункт в качестве обязательного требования, процентная ставка для клиентов, находящихся в «зоне досягаемости», ниже, чем для тех, кого в случае просрочек придется искать по всей стране.  

Если увлекаетесь экстремальными видами спорта, имеете серьезные проблемы со здоровьем, планируете сменить место жительства или собираетесь в декрет, то нежелательно об этом упоминать. Такие факты в лучшем случае серьезно удорожат ваш кредит, а в худшем – сведут шансы на его получение к нулю.

Читайте, что подписываете

Идеальный заемщик всегда внимательно читает договор и никогда не подписывает документы не глядя. Он обязательно выяснит все непонятные моменты и уйдет в другой банк, если найдет что-то подозрительное.

Причем тут низкие процентные ставки? При том, что, помимо номинальной процентной ставки, есть еще эффективная ставка – полная стоимость кредита. Номинальная ставка в 14,9% может вылиться во все 24,9% за счет дополнительных платежей и комиссий.

Это могут быть плата за обслуживание счета, предоставление выписки, СМС-информирование, пополнение счета (в том числе комиссии посредников – к примеру, владельцев платежных терминалов), страховые взносы (и удержание банком комиссии за перечисление этих взносов страховой компании) и т.д. Будьте внимательны!

Совет

Чем меньше требований и проще процедура оформления кредита, тем выше его стоимость. Сравните условия кредитов «Быстрые деньги» и «Большие деньги» у банка «Хоум Кредит».

По условиям «Быстрых денег» вы получите кредит, имея только паспорт и СНИЛС (страховое свидетельство). Но это будет стоить 46,9% годовых. Добавьте два документа о платежеспособности, и ваша ставка составит 19,9% по кредиту «Большие деньги».

Любая мелочь может сделать вашу ставку ниже или выше. Если хотите получить кредит на большую сумму под адекватный процент, воспользуйтесь нашими советами и не прогадаете.

Совет дня:

• Самые выгодные кредиты наличными - РЕЙТИНГ!

Актуально 04.05.2014