Как взять кредит без официального трудоустройства?
Работать официально или нет – личное дело каждого. Но официально работающих больше уважают. И их не смущает пресловутый вопрос: «Где работаете и сколько зарабатываете?». Кстати, такие бестактные вопросы задают не только друзья, но и банки. От ответа зависит, одобрят ли заявку на кредит.
Но что, если человек не работает? Или работает без официального трудоустройства, и подтвердить доход не может? Как получает кредиты данная категория граждан?
Почему все так сложно
Банк – это не благотворительная организация. Если он дает кому-то деньги в долг, то хочет быть уверенным в том, что долг вернут, причем с процентами.
Поэтому кредитной организации необходимо убедиться, что человек имеет стабильный и регулярный доход такого размера, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту у него что-то оставалось на жизнь. Если у человека не останется на жизнь, он непременно начнет задерживать выплаты, и проблем с таким клиентом не избежать.
Именно поэтому банк требует подтверждение тому, что человек имеет работу, на которой ему платят зарплату. Это справка о доходах (2-НДФЛ) за последние 3-6 месяцев, а также выписка из трудовой книжки с отметкой о том, что клиент все еще работает.
К сожалению, фрилансеры, работающие через интернет, и те, кто получают зарплату в конверте, сталкиваются с трудностями при получении кредитных средств. Выписки с электронных кошельков не могут служить основанием, так как законодательство в этой сфере отсутствует. Не смотря на, как правило, достаточно высокие заработки, кредит без подтверждения дохода таким людям взять на хороших условиях не получится.
Что до тех, кто получают серую зарплату, то сумма в их справках слишком мала. Сотрудники банка понимают, что на самом деле человек получает больше, но есть формальные требования, обойти которые нельзя.
Что делать?
В первую очередь, разобраться в терминологии. Если искать банк, который «выдает кредиты безработным», то вряд ли поиски увенчаются успехом. Зато если смотреть предложения «без справок о доходах», то вариантов найдется много. Но нужно готовиться к тому, что чем мягче условия выдачи займа, тем менее он выгоден в финансовом отношении.
Например, кредит на покупку товара вполне можно оформить без всяких справок подтверждающих доход, прямо в магазине. Достаточно паспорта.
Остальную информацию банк получает со слов клиента. Разумеется, проценты немаленькие, и попутно придется приобрести страховку, но главное, что кредит одобрят.
А если нужен кредит наличными? Давайте искать варианты.
Альтернатива справкам
Необходимо обращаться в организации, готовые выдать кредит по другим документам, без предъявления справки 2-НДФЛ.
Некоторые кредитные организации дают займы по двум документам. Первый – это обязательно действующий паспорт РФ. Второй – любой другой документ, удостоверяющий личность. Загранпаспорт, водительские права, пенсионное удостоверение. Иногда достаточно ИНН или пенсионного свидетельства.
Но такие кредиты стоят дорого, поэтому посмотрим, какие документы будут более весомым аргументом в сторону вашей благонадежности:
- Загранпаспорт, в котором есть отметка о том, что вы выезжали за границу в течение последних 1-2 лет.
- Выписка по счету из банка (не того, в который обращаетесь за кредитом) за период в 6 месяцев, сформированная не более 30 дней назад. Получить ее можно у операциониста в соответствующем банке. В выписке должно быть отражено регулярное поступление средств за период не менее чем три месяца. Либо отражена безналичная оплата товаров и услуг на определенную сумму (у каждого банка свои критерии). Либо указан определенный среднемесячный остаток.
- Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или транспортное средство (есть требования по максимальному «возрасту» авто).
- Документы, подтверждающие факт крупной покупки в течение последнего года. Чеки, товарные накладные, договоры купли-продажи и т.д.
- Отчет о кредитной истории (сформированный не более месяца назад). Разумеется, она должна быть положительной. Опять же, каждый банк предъявляет свои требования к тому, какая сумма исполненных кредитных обязательств должна быть отражена.
- Документы, которые подтверждают, что за счет выданых средств будут приобретены товары или услуги.
Если есть паспорт и что-то из вышеперечисленного, можно рассчитывать на вполне приемлемые условия во многих банках.
Поручительство и залог
Еще один вариант получения кредита без подтверждения дохода – это привести поручителя. Лучше двух. Поручители должны быть платежеспособными, что и является гарантией платежеспособности заемщика.
Если есть что-то в собственности, и вы готовы предоставить это в залог, разговаривать с банком будет еще проще. Можно заложить, скажем, машину и получить ссуду в размере примерно 80% от ее стоимости.
В какие банки обратиться
Как было сказано выше, не ищите банки, готовые давать кредит безработным. Таких нет. Ищите те, которые не требуют обязательного предъявления справки о доходах и трудовой книжки. Например:
- «ЮниКредит Банк»
- «Московский Кредитный Банк»
- «Раффайзенбанк»
- «Хоум Кредит»
- «Ренессанс Кредит»
- «Банк Москвы»
- «ОТП Банк»
- «ДжиИ Мани Банк»
- «Русский стандарт»
Эти же банки могут оформить кредитную карту без предъявления 2-НДФЛ. Если сумма нужна небольшая, возможно, заказать карту будет проще и быстрее.
Кстати, перечень банков, готовых выдать кредит по двум документам, не ограничен вышеприведенным списком. Если вам понравились условия того или иного банка, просто позвоните туда или зайдите на сайт и уточните, какие документы требуются.
Какие могут возникнуть сложности?
Конечно, если берете кредит по паспорту и СНИЛС, не подтверждая своих доходов, он обойдется вам втридорога (до 70% годовых). Помимо повышенных процентов могут также взять дополнительные комиссии. Будут настаивать на заключении договора страхования. И готовьтесь к тому, что вам одобрят меньшую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали.
Большинство банков требуют подтверждения факта того, что заемщик проживает в регионе выдачи средств. Если соответствующего штампа в паспорте нет, необходимо хотя бы удостоверение о временной регистрации, срок которой заканчивается не раньше даты последнего платежа.
Также при оформлении кредитов по двум документам банк, как правило, просит предоставить два действующих, обязательно стационарных номера телефона. Забавно, но в наше время стационарные телефоны стали редкостью, поэтому такое требование может стать проблемой.
И еще. Если у вас плохая кредитная история, и при этом вы не то что не можете подтвердить свой доход, но вообще не трудоустроены официально, рассчитывать на банковский кредит не стоит.
Еще варианты
- Микрофинансовые организации (МФО). Требования к заемщику минимальные, решение принимают быстро, плохая кредитная история почти не смущает. Но выдают небольшие суммы (от 10 000 до 50 000 рублей) и на короткий срок (месяц-полтора) за очень высокие проценты (в среднем от 100 до 500% годовых). Убедитесь, что это надежная МФО.
- Ломбард. Если есть ценные вещи, и срочно нужны деньги, заложите ценности в ломбард и получите займ под 10-30% годовых. Сроки варьируются, их можно продлевать. Но чем дольше срок, тем дороже займ. Кроме того, если вещь очень дорога сердцу, и вы не уверены в том, что сможете вернуть деньги, не пользуйтесь этим советом. Финансовые трудности рано или поздно преодолеете, но вещь вернуть уже не сможете.
- Кредитные интернет-биржи и частные инвесторы. Частные инвесторы работают под залог. На кредитных биржах от вас могут не потребовать ничего, но и процент будет соответствующий.
- Кредитные потребительские кооперативы. Придется стать участником, зато есть возможность взять кредит под 15-25%.
- Кредитные брокеры. Этот вариант больше подходит для ипотечных кредитов. Брокеры имеют связи в банке. Они оформляют кредит на себя и берут за это вознаграждение (5-30% от суммы займа). Главное – не нарваться на мошенников.
Табу для безработного
Перебирая варианты, вы можете наткнуться на заманчивое предложение некоторых контор сделать фиктивные документы за небольшое вознаграждение.
Не стоит соглашаться!
Во-первых, это легко проверяется. Сотрудников банка учат определять подлинность документов. Если заметят хоть одну подозрительную мелочь, передадут документ в службу безопасности. Там его пробьют за 5 минут. Если ваша заявка на кредит еще рассматривается, ее просто не одобрят, а вас занесут в черный список. Если кредит уже выдали… то будет очень неприятно.
Во-вторых, даже если вам действительно сделают пакет документов, и вы умудритесь получить по ним займ, ваши персональные данные останутся не только в банке, но и у тех, кто подделал документы. То есть в руках у людей, которые зарабатывают на мошенничестве и умеют подделывать документы, будут ваши персональные данные. Страшно предположить, чем это может обернуться.
Удачи
Понятно, что на практике все менее радужно. Особенно если вы вообще нигде не работаете и ничего не имеете в собственности. Но шанс есть и немалый, поэтому настоятельно рекомендуем до последнего пробовать взять кредит без подтверждения доходов в банке, прежде чем рассматривать другие варианты.
Не менее полезная информация:
25.08.2014