Плохая кредитная история: откуда она берется, и как ее исправлять?

Об этом черном списке знают все люди, которые однажды взяли кредит, но в процессе выплаты им раза три задержали зарплату. Просроченные или невыплаченные в прошлом долги сводят к нулю шансы получить новые займы, даже если потенциальный заемщик имеет несколько стабильных источников дохода. Почему все так строго, насколько она важна, и как исправить подпорченную кредитную историю?

Что это такое ?

Это характеристика исполнения заемщиком обязательств по договорам займа. Она состоит из трех частей:

• титульная часть – персональные данные заемщика (ФИО, семейное положение, серия и номер паспорта, ИНН и т.д.). Именно ошибки банковских работников в этой части приводят к тому, что в черные списки иногда попадают те, кто никогда не брал кредитов;
• основная часть – данные об обязательствах (сумма кредита, срок выплаты, процентная ставка и т.д.), а также дополнительные сведения о заемщике;
• закрытая часть – сведения о кредиторе и о пользователях кредитной истории.

Пользователями кредитной истории являются юридические лица (или индивидуальные предприниматели), имеющие письменное согласие заемщика на получение отчета о его данных. Например, когда человек подает заявку на новый займ, то ставит подпись, которая удостоверяет его согласие на проверку банком кредитной истории для принятия решения о выдаче средств.

Где искать?

Банки не очень охотно обмениваются друг с другом информацией о заемщиках. Но в 2005 году в России начал действовать Закон «О кредитных историях». С тех пор, когда банк получает заявку от нового клиента, он может запросить данные о том, брал ли этот клиент когда-либо кредит, как происходило погашение задолженности, и погашены ли на текущий момент предыдущие займы.

Хранителями информации являются бюро кредитных историй (БКИ). Данные они получают непосредственно у организаций предоставляющих финансовые услуги.

Когда после одобрения заявки клиента приглашают в банк для оформления, ему следует внимательно читать, что он подписывает. Большинство граждан смиренно ставят подписи там, где банковский работник проставил галочки. Подпись, поставленная рядом с одной из этих галочек, означает согласие клиента на передачу информации об оформленном на него кредите в БКИ.

В дальнейшем БКИ предоставляют такую информацию либо организациям, в которые клиент обращается позднее, либо самому клиенту как физическому лицу, если тот желает узнать свою репутацию среди банковских организаций.

Как не происходит путаницы при таком количестве БКИ? Обычно банк запрашивает информацию у крупнейших БКИ с многомиллионными базами (в которых хранится досье более чем 90% заемщиков). Еще есть Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это каталог данных о том, в каком БКИ хранится история заемщика. Здесь же хранятся базы данных ликвидированных БКИ. 

Насколько она важна

Очень важна. От нее зависит не только вероятность принятия положительного решения по заявке, но и цена этого кредита.

Более того, в данный момент рассматривается законопроект, согласно которому Центральный банк получит право беспрепятственно запрашивать все три части КИ (сейчас он может запрашивать только титульную часть) и бесплатно получать их от БКИ. Это необходимо для дополнительного контроля стабильности банковской системы. Риск невозврата выданных займов угрожает этой стабильности.

В настоящее время уровень просрочек растет. Только по потребительским кредитам с начала 2013 года доля просроченных долгов возросла с 5,9 до 7,7%.

Это означает, что требования к заемщикам будут ужесточаться. «Сбербанк», например, уже снизил процент одобрений с 70 до 62%.

Рост доли просроченной задолженности связан с тем, что за последние два года доловая нагрузка на россиян увеличилась почти вдвое, а доходы повысились всего на 22% (это средний показатель, у большинства и того меньше). Изменений в лучшую сторону в 2014 году не предвидится. Учитывая, что речь идет о необеспеченных кредитах, и берут их в основном люди с низкими доходами, Центробанк начинает бить тревогу.

Сейчас банки могут отказать тем, кто уже имеет один кредит, пусть даже человек его исправно платит. Что уже говорить о гражданах, имеющих просроченную задолженность.

Также намечается такая тенденция, что людям с отсутствием репутации тоже становится непросто взять первый займ. Банк больше склонен выдать деньги тому, кто не первый раз имеет с этим дело и успешно погасил все предыдущие задолжности, нежели тому, чья платежеспособность на практике не была подтверждена.

Если есть финансовая возможность, стоит пару раз взять небольшие кредиты (например, приобрести в кредит какой-то товар) и вовремя их вернуть.

Исправляем положение

Люди, столкнувшиеся с этой проблемой, знают, как непросто с ней жить. С реальным средним уровнем российских зарплат обойтись без услуг кредиторов сложно, но черное пятно на вашей репутации лишает всякой возможности получить новый выгодный займ. Что делать, как исправить свою кредитную историю? Следуйте нашим советам.

Совет №1. Профилактика

Зарекаться нельзя никому. Причинами плохой КИ могут быть сложные жизненные обстоятельства, а также ошибки сотрудников банка или сбои в системе. Всем гражданам предоставляется право раз в год бесплатно получить отчет о своей кредитной истории. Воспользуйтесь этим правом, чтобы точно знать, что у вас все в порядке. Особенно, если у вас распространенные ФИО.

И еще. Даже если недоплачено всего 10 копеек, компьютер будет держать долг открытым. Совершив последний платеж, убедитесь, что займ закрыт, и вы ничего не должны.

Совет №2. Если вы не виноваты

Если вы оказались в ситуации, когда банковский клерк неверно внес данные, и в черный список попал другой человек, но под вашим именем, обратитесь в БКИ. Бюро направит запрос в банк для проверки информации. Банк найдет ошибку, внесет изменения и сообщит об этом бюро.

То же самое касается случаев, когда в систему введена неверная информация о сроках погашения, или банк не известил БКИ о том, что кредит погашен.

Обращайтесь в банк, обращайтесь в БКИ. Пусть исправляют ошибки. БКИ обязано произвести проверку и ответить вам в течение 30 дней со дня получения вашего заявления.

Если изменения не внесены, а вы правы, обращайтесь в суд.

Совет №3. Вас в дверь, а вы – в окно

Подойдет, если просроченные кредиты все-таки погашены.

Если банк отказал в услуге, предоставьте ему документы, которые свидетельствуют о погашении задолженности (например, можно взять соответствующую справку в банке-кредиторе). Банк обязан в течение двух недель направить информацию в БКИ для обновления информации.

Если банк откажется принимать документы и направлять данные в БКИ, можно пожаловаться в Центральный банк РФ.

Впрочем, даже после этого банк может отказать в выдаче кредитных средств, причем объяснять причину не обязан.

Совет №4. Доказывайте платежеспособность

Откройте депозит и регулярно его пополняйте, пусть даже сумма будет невелика. Когда человеку есть, что откладывать, это значит, что он грамотно распоряжается доходами, а также что ему хватает на жизнь и еще остается.

По той же причине полезно брать кредиты на небольшую сумму (или открыть кредитную карту) и вовремя их погашать. Еще лучше, если вы будете погашать их досрочно. Если не дают банки, обратитесь в микрофинансовые организации, только выбирайте такие, которые передают информацию в БКИ.

Не пользуйтесь этим советом при нестабильном финансовом положении, иначе в случае повторения просрочек заслужить доверие банков будет еще труднее.

Если в течение двух лет у вас будет все гладко, то дела пойдут на лад. Набело кредитная история, конечно, не перепишется, но доверия к вам будет больше.

Совет №5. Отдайте долги

Лучше поздно, чем никогда. Просроченная, но погашенная задолженность – лучше, чем невыплаченная. Если банк предъявляет неоправданно большие штрафы и пени, в несколько раз превышающие долг, обращайтесь в суд. Как правило, такие споры решаются в пользу заемщика, и погашение задолженности становится посильным.

Совет №6. Наберитесь терпения

БКИ хранят данные о ваших кредитных проблемах в течение 15 лет, а банки и того меньше. Попробуйте обратиться в банк через несколько лет. Быть может, он «не вспомнит», что 10 лет назад вы ему что-то не вернули. Этот совет особенно эффективен в сочетании с советом №4. 

Совет №7. Улучшайте социальный статус

Если вы редко меняете место работы, получаете белую зарплату, у вас есть имущество в собственности (автомобиль, земельный участок, жилье), вы имеете высшее образование, аккуратно выглядите и соблюдаете этикет (приходите в банк в чистой одежде, трезвы, вежливы и доброжелательны), то это тоже учитывается.

Что нельзя делать

Как бы вы ни хотели упростить и ускорить решение задачи, не поддавайтесь соблазну сделать следующее:

• Поверить фирмам, предлагающим за вознаграждение удалить вас из баз данных БКИ. Если видите такое объявление, то, скорее всего, имеете дело с аферистами. Но даже если услугу предлагает недобросовестный сотрудник БКИ, то мера не поможет, и деньги улетят в трубу. Данные о вас хранятся в нескольких БКИ. И вы не сможете удалить данные из всех бюро.
• Заменить паспорт и переехать. Это легко проверяется.
• Оформить займ на родственника. Какой смысл?

Лучше наберитесь терпения и постарайтесь медленно, но верно исправить испорченную кредитную историю.

Насколько все плохо

Некоторые люди полагают, что если они однажды внесли очередной платеж на неделю позже, то теперь не стоит и пытаться заного обращаться в банк. На самом деле «критичность» ситуации зависит не от самого факта наличия просрочек и невыплат в прошлом, а от того, насколько злостным неплательщиком был заемщик.

В частности, банки с пониманием относятся к просрочкам в период кризиса 2008-2009 годов, а также просрочкам из-за форс-мажоров.

Если предыдущая задолженность была взыскана в судебном порядке, или есть текущая задолженность, по которой потенциальный клиент давно не вносил платежи, то не то что банки, не каждая микрофинансовая организация согласится выдать средства. Финансовые риски слишком высоки.

Если клиент когда-то нечаянно просрочил выплату на неделю или даже месяц, но позже все выплатил, его финансовое положение стабильное (что подтверждают 2-НДФЛ  и трудовая книжка), то большинство банков не откажут ему в новом кредите.

Другое дело, на каких условиях эта новая ссуда будет предложена. Есть, так называемая, система Risk based pricing. Это определение цены услуги на основании степени благонадежности клиента. Банк не откажет, но увеличит процентную ставку, уменьшит сумму займа или потребует приобрести страховку. Либо предложит стандартные условия при наличии поручителей, у которых с кредитной историей все в порядке.

Банки следят за своей репутацией и, учитывая конкуренцию в банковском секторе, борются за каждого клиента. Если клиент просрочил долг, но при этом не прячется от кредитора, пытается договориться, готов платить хотя бы частично, есть шанс договориться полюбовно. Тем более, большинство банков не станет никому сообщать о первой и единственной просрочке, если в дальнейшем таких проблем не возникало.  

Но если клиент начинает скрываться и не контакт не идет, банку дешевле продать его досье коллекторам. Не прячьтесь! Несите банку любые документы, подтверждающие, что вы не виноваты в просрочке (справка из больницы, справка об увольнении по причине сокращения штата). Все это учитывается в кредитной истории, и в будущем вам будет проще.

Что делать, если отказывают даже самые либеральные банки?

Такое возможно, если кредитная история окончательно испорчена. Это ситуация из серии «выход есть всегда, но не всякий выход нас устраивает». Занять можно не только в банках, но проблема в том, что по сравнению с другими кредиторами, условия и процентные ставки банка кажутся смешными. Стоит десять раз подумать: так ли уж вам нужны дополнительные деньги?

Если без кредитов никак не обойтись, значит, нужно занимать деньги там, где кредитную историю не проверяют. Например:

• Ломбард. Никаких поручителей и справок о доходах. Деньги выдаются под залог ценных вещей, которые данный ломбард принимает. Соответственно, сумма займа зависит от ценности залога. Чем меньше требуемая сумма и срок займа, тем меньше процентная ставка (в среднем до 30% годовых).
• Потребительский кредитный кооператив может дать более внушительную сумму, чем ломбард, но вряд ли больше 1 млн рублей. Для получения 500 000 потребуются поручители и справки о доходах. Процентная ставка зависит от суммы и срока (до 25%). Такие организации мало распространены в России.
• Кредитные биржи (WebMoney, Profit-Maker.ru). Это интернет-платформы, где кредиты выдают частные лица, но все по-честному. Требования к заемщику не являются обязательными, но чем больше заемщик о себе расскажет, чем выше его шансы получить кредит, причем за приемлемые 15%. Процентная ставка будет расти (до 100% и более) по мере уменьшения благонадежности клиента.
• Микрофинансовые организации (МФО). Требования минимальные, суммы и сроки небольшие, зато проценты – от 100% годовых и до бесконечности.

Впрочем, последний вариант тоже не для всех, так как большинство МФО все же проверяют репутацию клиента, но часто закрывают на нее глаза. МФО удовлетворяют заявки всех заемщиков с просроченными в прошлом, но погашенными долгами. Даже немного исправленая кредитная история сильно облегчит вам ситуацию. Практически все МФО выдают займы при действующих кредитах, но некоторые (ЗАО «Центр финансовой поддержки», «Регион Финанс») оценивают общую сумму платежей, а также регулярность выплат по текущей задолженности.

Самое главное – никогда не берите займы от непроверенных частных лиц, а МФО всегда пробивайте по каталогам. В противном случае крупные неприятности обеспечены.

Вместо заключения

Напоследок хочется дать совет настолько же очевидный, насколько трудновыполнимый. Кредит часто кажется решением всех проблем, но на самом деле это не всегда так. Не берите неподъемных сумм. Выплаты не должны превышать половину дохода. Если доход нестабилен, лучше вообще отказаться от этой идеи, особенно если вы собираетесь потратить деньги на то, без чего можете обойтись.

Обратите свое внимание на следующую информацию:

• Куда обратиться за займом с плохой кредитной репутацией
• Узнайте какова сумма переплаты за услуги МФО

22.08.2014