Сколько мы переплачиваем по займам «до зарплаты»?

Строгие требования к заемщику, долгие сроки рассмотрения, сложный процесс подачи заявки и высокий процент отказов отбивают всякую охоту связываться с банковскими кредитами. Другое дело – займы «до зарплаты». Взял паспорт, подошел в офис… Даже не так. Зашел на сайт, внес паспортные данные, через час деньги привезли прямо домой. Стоп! А сколько стоит такая «услужливость»? Намного ли дороже банковского кредита?

Подсчитаем и сравним

Можно долго рассуждать о том, почему микрозаймы – это дорого и невыгодно, но какой от этого толк? Давайте просто подсчитаем и сравним стоимость заемных денег банка и микрофинансовых организаций (МФО), проще говоря рассчитаем переплату по микрозайму.

Для объективности рассматривать будем только экспресс-кредиты банков – с минимальными требованиями к заемщику и принятием решения в течение 15-60 минут. Экспресс-кредиты отличаются от займов МФО более строгими требованиями. Зато банк может дать больше денег.

Что предлагают МФО

Для начала обозначим главное отличие займов МФО от кредитов. Если банк выдает деньги под заявленный процент, то МФО такого обязательства на себя не берут. Их ставка меняется в зависимости от суммы и сроков займа. Поэтому на сайтах всех МФО есть специальные калькуляторы, с помощью которых вы можете сразу подсчитать сумму переплаты. Некоторые организации предлагают более выгодные условия тем заемщикам, которые обращается к ним повторно, успешно погасив ранее взятые займы.

Отметим, что указанная в калькуляторе сумма все же не является эффективной ставкой. Большинство МФО не имеют собственных касс, поэтому для внесения платежей придется пользоваться услугами их партнеров, чьи кассы или терминалы вы будете использовать для оплаты задолженности.
Итак, рассмотрим несколько примеров.

«Мигомденьги»

Займы от 1 до 30 тысяч рублей на срок 5-15 дней. Возможна пролонгация. Выдаются гражданам РФ от 18 до 65 лет, которые имеют постоянную регистрацию в регионе присутствия компании. Сумма, при первом обращении в компанию ограничена 10 тысячами рублей. Погашать долг можно в филиалах «Мигомденьги» или с помощью банковского перевода.

Стоимость займа – 2% в день. Это 720% в год. Вот таблица для наглядности.

Сумма	Срок в днях	К возврату	Переплата
30000	15	39000	9000 или 2% в день – 720% годовых
15000	15	19500	4500 или 2% в день – 720% годовых
30000	5	33000	3000 или 2% в день – 720% годовых
30000	1	30600	600 или 2% в день – 720% годовых

«Народная казна»

Работают с гражданами РФ от 21 до 70 лет, имеющими постоянную или временную регистрацию в регионе выдачи ссуды. И надо иметь работу в этом же регионе – от 3-х месяцев стажа при официальном трудоустройстве и от 6 месяцев при неофициальном. Вносить платежи необходимо каждые 14 дней. Штраф за просрочки – 10% от суммы.

Начисляется каждые 7 дней до момента погашения.

У данной организации есть три вида займов:

• «Универсальный». От 5 до 10 тысяч рублей на 14-168 дней.

Сумма	Срок в днях	К возврату	Переплата
10000	28	12800	2800 или 1% в день – 365% годовых
10000	168 (полгода)	26799,96	16799,96 или 1% в день – 365% годовых

• «Сезон подарков». От 11 до 90 тысяч на 30-300 дней. Но 90 тысяч вы сможете получить, только если обратитесь за займом в 5-й раз. В 4-й раз вы получите до 80 тысяч, в 3-й – до 60 тысяч, во 2-й – до 50 тысяч. В первый же раз максимальная сумма будет ограничена 40 тысячами.

Сумма	Срок в днях	Переплата при 1-ом обращении	Переплата при 5-м обращении
11000	30	1980 или 0,6% в день – 216% годовых	990 или 0,3% в день – 108% годовых
40000	120(4 месяца)	28800 или 0,6% в день – 216% годовых	14400 или 0,3% в день – 108% годовых
90000	300 (10 месяцев)	––––	81000 или 0,3% в день – 108% годовых

• «Почетный» заем предоставляется пенсионерам. Это от 10 до 30 тысяч на срок от 30 до 90 дней по ставке 0,5% в день (или 180% годовых). При первом обращении – не более 20 тысяч.

Что предлагают банки

Процесс получения денег так же прост, как и при обращении в МФО. Только сумма и сроки больше, а процент меньше. Но есть нюанс – требования все-таки строже. Например, МФО может закрыть глаза на то, что у вас уже есть один непогашенный кредит, или что вы являетесь поручителем, или что в прошлом у вас были просрочки по кредитам. Банк же запросто откажет по этим причинам.

Эффективную процентную ставку (то есть полную стоимость) для банковских кредитов рассчитывать намного сложнее, чем для микрозаймов. 

Цена ссуды зависит от того, сколько данных о себе предоставил потенциальный заемщик. В принципе, вы можете предъявить лишь паспорт и СНИЛС (или другой второй документ), и этого достаточно для одобрения. Но каждый дополнительный документ будет снижать процентную ставку.

То же самое можно сказать по поводу заполнения анкеты. Вам «скинут» процент, если в своих контактных данных укажете номера не только мобильных, но и стационарных телефонов.   

Так что несите справки о доходах, предъявляйте КАСКО, ТС, ДМС, права, диплом и т.д. Чем больше представите документов, которые подтверждают, что вы благонадежны и платежеспособны, тем меньше будет для вас ставка.

Не забывайте и о добровольном страховании жизни и здоровья, а также от потери работы. Эта процедура стала чуть ли не обязательной при получении кредита. По крайней мере, экспресс-кредиты без страховки – большая редкость. Вернее, отказаться-то вы можете, но тогда и заявку вашу, скорее всего, не одобрят. А страхование удорожает кредит. Его стоимость рассчитывается в процентах от суммы займа. Ставка зависит от множества параметров, и для каждого клиента она своя. Это может быть и 2%, и 7% и 18% в год.

Итак, рассмотрим пару примеров банковских экспресс-кредитов.

«Ренессанс Кредит»

«Кредит наличными» за 10 минут. Предоставляется гражданам РФ, которые имеют постоянную регистрацию или хотя бы постоянную работу (со стажем от 3-х месяцев) в регионе оформления кредита. Возраст – от 24 до 65 лет.

Сумма – от 30 до 500 тысяч рублей. Сроки от полугода до 3 лет.

Ставка варьируется в диапазоне 15,9-69,9%. Страхование жизни, здоровья и от потери работы обязательно.

Для получения средств достаточно паспорта, но дополнительные документы позволят снизить размер процентной ставки.

Подсчитаем минимум и максимум на срок 3 года. Допустим, что стоимость страховки – 3% в год. Сумма переплаты в случае подключения программы страхования указана в последнем столбце.

Сумма (руб.)	Проц. Ставка (%)	Срок в месяцах	К возврату	Переплата	С учетом страховки
30000	15,9%	36	37889	7889	9534
30000	69,9%	36	72332	42332	44528
500000	15,9%	36	631938	131938	158899
500000	69,9%	36	1205537	705537	742126

 «Восточный Экспресс Банк»

«Кредит наличными». Заявленное время принятия решения – 5 минут. Предоставляется заемщикам от 21 до 76 лет, которые имеют гражданство РФ, регистрацию на территории присутствия банка и постоянную работу (стаж – от 3-х месяцев).

От 25 до 500 тысяч рублей. При предъявлении только паспорта – до 200 тысяч. Для получения суммы свыше 300 тысяч рублей необходимо предоставить справку о доходах. Срок кредита – от 3-х месяцев до 5-ти лет.

Ставка зависит от категории клиента. Новым клиентам назначат 37-37,5%. Клиенты с положительной кредитной историей заплатят 29,7%. Корпоративные клиенты платят 29,5-36,5%. Те, кто хорошо зарекомендовал себя в данном банке, смогут получить кредит под 22%.

Давайте взглянем на примерные цифры. Не будем брать сумму более 300 тысяч, так как нас интересует экспресс-кредит без справок о доходах. Стоимость страховки возьмем 3% от суммы кредита в год (помните о том, что стоимость страховки может быть гораздо выше!) и рассчитаем переплату.

Сумма (руб.)	Проц. Ставка (%)	Срок в месяцах	К возврату	Переплата	Переплата с учетом страховки
25000	29,5	6	27150	2150	2525
300000	29,5	60	575444	275444	320444
25000	37,5	6	27745	2745	3120
300000	37,5	60	665264	365264	410264

В каких случаях целесообразно занимать у МФО

Как видим, суммы переплат несопоставимы. За месяц пользования микрозаймами мы платим столько же, сколько за несколько месяцев пользования банковскими деньгами. Так что услуги МФО – удовольствие не из дешевых. Суммы, сроки и переплата по займам до зарплаты таковы, что поправить с их помощью финансовое положение невозможно.

Если на вас висит кредит, и возникли сложности с выплатой, то микрозаем не спасет. Что такое 15-20 тысяч рублей, которые нужно вернуть через 30 дней? Если не можете платить 5 тысяч в месяц за обычный кредит, то 20-ти тысяч на погашение микрозайма у вас точно не будет. Возникнет просрочка, за ней большие штрафы, а потом – глубокая долговая яма и общение с коллекторами.

Если понимаете, что не в состоянии расплатиться с банковским кредитом, у вас есть целых два варианта: договориться с банком-кредитором о реструктуризации или рефинансироваться в другом банке (взять целевой кредит на более выгодных условиях для погашения старого кредита). Но заем от МФО лишь усугубит положение.

Можно взять микрозаем, если имеется стабильный доход, но так вышло, что в этом месяце вы изрядно поиздержались. Тогда, чтобы не обращаться к родственникам и не терять время на банки, можно взять тысяч 10-15 – действительно «до зарплаты».  Или же вы решили сделать крупную покупку, но семейный бюджет на этот месяц уже расписан. Тогда занимаете у МФО и спокойно возвращаете деньги в течение 1-2 месяцев.

Еще такой способ может выручить, если вам нужна небольшая сумма в долг, но по каким-то причинам вы не можете рассчитывать на услуги банка. Например, из-за плохой кредитной истории, наличия текущего кредита, отсутствия регистрации по месту жительства и т.д.

Наконец, подобные займы хороши для исправления кредитной истории. Только убедитесь, что выбранная организация сотрудничает с бюро КИ, и ваши данные будут переданы, куда следует. Берите небольшие суммы и быстро их погашайте – вам «зачтется».

Совет

Прежде чем обратиться в МФО, сделайте следующее. Во-первых, хорошо подумайте: вы уверены, что это единственный способ раздобыть деньги? Ведь есть экспресс-кредиты и кредитные карты (их получить проще, чем кредит) от банков, кредитные брокеры, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, интернет-биржи. Наконец, родственники и знакомые, которые могут одолжить вам деньги.

Во-вторых, признайтесь – так ли нужны вам эти деньги, чтобы не жалко было переплачивать? Ну, честно, если нечем оплачивать коммунальные услуги в этом месяце, или не хватает на дорогостоящее лекарство – это один разговор. Но вам на самом деле  нужен этот широкоформатный телевизор прямо сейчас?

В-третьих, обязательно проверьте, есть ли выбранная вами МФО в этом списке зарегистрированных микро-финансовых организаций. Если ее там нет, значит, ищите другого кредитора.  

Обратите свое внимание на выгодные предллжения по кредитам:

• Пять самых выгодных кредитных программ
• Кредитных карты с льготным периодом - ТОП 5

21.06.2014