Как узнать задолжность по кредиту?
Не всегда кредитный менеджер подробно объясняет, как это сделать. Или объясняет, но не очень понятно. Или же вы сомневаетесь в том, что вам дали корректные данные, и считаете, что должны заплатить другую сумму. Хуже, когда выясняется, что у Вас неожиданно появился долг по кредиту, хотя Вы считаете, что кредит давно погашен, и всё было давным давно заплачено банку сполна. Что ж, доставайте паспорт и договор, будем разбираться.
Зачем это нужно
В принципе, при заключении договора вам дадут график погашения. Там четко указано, сколько и когда нужно платить, в том числе при досрочном погашении.
Но, во-первых, иногда график теряется. Во-вторых, всегда есть риск, что ваш очередной платеж «не прошел». Если это произошло, а вы не в курсе, вам начислят пени, штрафы и передадут информацию о просрочке в бюро кредитных историй. Рекомендуется периодически связываться с банком, чтобы убедиться, что просроченная задолженность отсутствует. В идеале это нужно делать два раза в месяц: за неделю до даты платежа, чтобы уточнить сумму, и через 3-5 дней после оплаты, чтобы удостовериться, что деньги зачислены.
Иногда заемщик платит исправно, но время от времени задерживает платеж на 1-2 дня. Для банка это не критично, поэтому гневные письма он не присылает. Между тем, на эти 1-2 дня начисляются пени. И если клиент платит ровно ту сумму, которая указана в графике, то в результате все равно остается должен.
Если у вас не подключена услуга смс-уведомления, банк будет молчать до тех пор, пока штрафы и пени, начисленные на недоплаченные копейки или непроведенные платежи, не достигнут крупных размеров. Учитывайте этот момент.
Рассмотрим способы получения информации об остатке задолженности по кредиту.
Посетить отделение банка
Приходите в банковское отделение с паспортом и получаете у менеджера подробную консультацию. Это займет время, но вам дадут исчерпывающую информацию, в том числе на бумажном носителе (выписку). Если есть какие-то «непонятные» начисления – необоснованные пени, штрафы, – то вопрос можно решить на месте.
Позвонить в банк
Позвонить в отделение банка, либо по телефону горячей линии. В этом случае вас попросят назвать номер кредитного договора и номер паспорта (полностью или последние несколько цифр). Номера телефонов указаны в договоре или на сайте банка.
В некоторых банках применяется система автоинформирования. То есть сумму остатка долга по кредиту вам сообщает не «живой» специалист, а робот. Тогда номера паспорта и договора клиент вводит с помощью клавиш телефона.
Это удобно тем, что горячая линия работает круглосуточно и бесплатно. Но иногда сложно дозвониться.
Интернет-банк
Для подключения услуги необходимо заключить соответствующий договор в отделении банка. Впрочем, при оформлении займа вам сразу ее предложат. Это бесплатно.
Интернет-банк – это ваша личная страничка на сайте банка, где вы можете видеть всю информацию о своих счетах, остатках по ним, произведенных операциях, оформленных кредитах, размере задолженности. Вы сами можете формировать выписки и совершать платежи. Комиссии (если они есть) за самостоятельное совершение операций меньше, чем берут в отделении банка.
Не всегда удается сразу разобраться в интерфейсе, но если вы освоите интернет-банкинг, то не пожалеете.
Связаться через Skype
Некоторые банки предоставляют возможность получения консультации через Skype. Например, «Юниаструм Банк». Но эта услуга мало популярна. Следует уточнить ее наличие у вашего банка-кредитора.
Интернет-помощник
На сайтах некоторых банков имеется онлайн-чат, с помощью которого можно пообщаться с консультантом.
SMS-банкинг
Услуга обычно бесплатна и подключается автоматически. Во-первых, банк заранее напомнит о необходимости внесения очередного платежа и сообщит точную сумму долга по кредиту. Во-вторых, если возникнет просрочка, вы сразу об этом узнаете.
Посчитать самостоятельно
Те, кто не ищет легких путей и умеет пользоваться калькулятором, могут подсчитать сумму задолженности самостоятельно. Кстати, под калькулятором подразумевается не только старый добрый кнопочный помощник, но и специальный кредитный онлайн-калькулятор. Если сомневаетесь в правильности расчетов банка, вбейте в поисковик словосочетание «кредитный калькулятор», и робот выдаст вам десятки сайтов.
Тем, кто все равно сомневается (или просто интересуется), мы сейчас подробно расскажем алгоритм начисления процентов по кредитам. И да, вы глубоко ошибаетесь, если думаете, что раз процентная ставка – 20%, сумма займа – 50 000, а срок – 12 месяцев, то ежемесячный платеж составит (50 000*20%)/12=5000. Все не так просто.
Начнем с того, что есть два способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. Второй способ применяется редко.
Аннуитетные платежи
В этом случае сумма платежа каждый месяц одинакова, за исключением последнего или первого платежей, сумма которых может отличаться от остальных. Именно такая схема предлагается банками в большинстве случаев.
В чем преимущество? Удобно один раз запомнить размер ежемесячного платежа, чтобы не искать каждый раз график погашения. К тому же, сумма платежей по карману заемщикам с небольшими доходами. Недостаток? Это дороже, чем если бы имели место дифференцированные платежи.
Формула такая:
Ежемесячный платеж = (СК *ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)N)
СК – сумма кредита
ПС – процентная ставка, причем не в процентном, а в коэффициентном выражении (то есть 18% – это 0,18)
N – срок кредита в месяцах
Давайте проверим. Если верить кредитному калькулятору на сайте «Райффайзенбанк», то за 100 000 рублей на 12 месяцев при ставке в 20,50% нужно будет ежемесячно отдавать 9,287,40 рублей.
Воспользуемся нашей формулой:
(100 000*0,2050:12):(1-1:(1+0,2050:12)12)=(100 000*0,01708):(1-1:1.22535)=1708:0,18391=9287,15
Все правильно. Копейки не сошлись, но ведь мы считали вручную и много округляли. Чем больше знаков после запятой, тем точнее результат. Можно создать форму для расчетов долга по кредиту в Excel и не мучиться.
Приведенная формула применима, если все платежи являются аннуитетными. Но банки могут устанавливать особые условия. Например, последний платеж обычно не является аннуитетным и включает только проценты за последний период и остаток кредита. Тогда в формуле для расчета аннуитетных платежей N изменится на N-1. То есть в нашем случае – 11, а не 12.
Дифференцированные платежи
При такой схеме размер ежемесячного платежа уменьшается с каждым истекшим месяцем. Это связано с тем, что проценты начисляются на остаток по долгу. Остаток постепенно уменьшается, вместе с ним уменьшаются проценты, а значит, становится меньше и ежемесячный платеж.
Преимущество? Общая переплата меньше, чем при аннуитетных платежах. Приятно, что с каждым месяцем платить приходится все меньше. Недостатки? Первые платежи достаточно высокие и не всегда по карману заемщику.
Принцип расчета следующий. Сначала сумма кредита делится на количество месяцев срока кредита:
Основной платеж (ОП) = СК:N
К основному платежу прибавляются проценты, которые начисляются на остаток по кредиту. То есть:
Начисленные проценты = (СК – ОП*n)*ПС/12
Ежемесячный платеж = ОП+(СК-ОП*n)*ПС/12
n – количество прошедших месяцев
Давайте посчитаем, какие были бы платежи по тому же кредиту «Райфайзенбанка», если бы график погашения был дифференцированным, а не аннуитетным.
ОП = СК:N=100 000:12=8 333,33
1-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*0)* 0,2050/12 = 10 041,33 |
2-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*1)* 0,2050/12 = 9 898,90 |
3-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*2)* 0,2050/12 = 9 756,66 |
4-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*3)* 0,2050/12 = 9 614,33 |
5-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*4)* 0,2050/12 = 9 471,90 |
6-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*5)* 0,2050/12 = 9 329,66 |
7-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*6)* 0,2050/12 = 9 187,33 |
8-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*7)* 0,2050/12 = 9 044,90 |
9-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*8)* 0,2050/12 = 8 902,66 |
10-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*9)* 0,2050/12 = 8 760,33 |
11-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*10)* 0,2050/12 = 8 617,90 |
12-й месяц: |
8 333,33 + (100 000 – 8 333,33*11)* 0,2050/12 = 8 475,66 |
Теперь сравним размер переплаты. Для этого необходимо сложить ежемесячные платежи и вычесть сумму кредита:
При аннуитетных платежах: 111 445,80 – 100 000 = 11 445,80
При дифференцированных платежах: 111 101,60 – 100 000 = 11 101,60
Разница небольшая, но есть. И чем длиннее срок кредита, тем она заметнее.
Прочие платежи
Не забудьте прибавить к основной сумме все прочие платежи по кредиту, если таковые имеются: ежемесячные страховые платежи, комиссии за обслуживание кредита, пени и штрафы и т.д.
Если вы не согласны с суммой, которую предъявляет банк
Сохраняйте все квитанции об оплате и время от времени обращайтесь в отделение банка за выпиской со статистикой внесения платежей. Это нужно для того, чтобы вы могли сравнить свои данные с данными банка.
Если обнаружите расхождение, незамедлительно обратитесь в банк для выяснения обстоятельств. Напишите претензию, если вы правы, а устно вопрос решить не удалось.
Разница в цифрах может возникнуть как по вине банка (неправильно начислили), так и по вашей (просрочен очередной платеж).
И последнее
Храните квитанции об оплате даже после того, как полностью погасили кредит. Всякое бывает. Может случиться, что вы останетесь должны 10 копеек, и через 5 лет вам предъявят претензии. Желательно обратиться в банк через месяц-полтора после внесения последнего платежа и попросить справку о том, что вы ничего не должны. Необходимость выждать полтора месяца связана с тем, что кредитный счет закрывается не сразу поле зачисления последнего платежа, а через некоторое время.
Обратите внимание на самые выгодные предложения по кредитам:
19.08.2014