Потребительские кредиты Сбербанка

Кредитные продукты Сбербанка, реализуемые в 2013 году, по-прежнему охватывают потребности основной массы россиян. В силу некоторых изменений, произошедших в денежно-кредитной политике, проводимой Центробанком, кредитная деятельность Сбербанка уже в текущем году включает тенденции, которым будет следовать вся система российского потребительского кредитования в 2014 году.

В минувшем году банк трижды снижал ставки по потребительским кредитам, последнее снижение произошло 21 октября 2013 года в рамках акции, которая действовало до 15 февраля 2014 года. Напомним, что заемщики могли получить средства на потребительские нужды под 14,5% годовых.

Итак, представляем вашему вниманию набор потребительских кредитов, которые на данный момент предлагает Сбербанк. Потребительские кредиты выдаются наличными под любые цели и нужды, если иное не определено специальными условиями отдельных кредитных продуктов. Некоторые потребительские кредитные программы ограничены целевым назначением, особенно, это относится к программам с участием государственных средств.

Все потребительские кредиты Сбербанка условно разделены на базовые программы и специальные программы кредитования:

Базовые программы кредитования

Потребительский кредит без обеспечения

Наиболее интересным большинству потенциальных и действующих клиентов Сбербанка кредитным продуктом является необеспеченный потребительский кредит. Согласно этой кредитной программе россияне могут получить до 1,5 млн. рублей без поручителя и необходимости предоставлять банку какое-либо имущество в залог. Минимальная сумма кредита составляет 15 тысяч рублей, но может отличаться в зависимости от региона проживания (прописки) заемщика.

Кредит выдается в рублях (процентная ставка от 17%), долларах или евро (от 14%) на срок до 5 лет, при этом на минимальную ставку могут рассчитывать лишь участники зарплатных проектов Сбербанка. Ставка от 19,5%  установлена для работников, предприятий, прошедших аккредитацию. А для клиентов, не относящихся к этим категориям, переплата составит от 20,5%. Кредит может быть получен вне зависимости от целей заемщика.

Потребительский кредит под поручение физических лиц

Данная кредитная программа является, по сути, кредитом, обеспеченным обязательствами третьих лиц, в платежеспособности которых банк уверен. Заявленная в качестве максимальной сумма кредита составляет 3 миллиона рублей. Однако на деле сумма, которая может быть выдана, определяется сотрудниками банка с учетом платежеспособности поручителя (поручителей). 

Поручителей по кредиту может быть несколько, и согласно правилам, для заемщиков, возраст которых от 18 до 20 лет, поручителями могут выступать родители (при условии подтверждении их платежеспособности). Обязательства поручителей служат уже определенной гарантией возврата, что положительно отражается на процентной ставке. Кредит может быть выдан в российских рублях (ставка от 16,5%), долларах или евро (ставка от 13,5%), максимальный срок кредитования – 5 лет.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц выдается на любые цели, задекларированные заемщиком.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Один из наиболее популярных банковских продуктов – кредит под залог, подобные кредитные программы обеспечивают минимальный уровень риска для банков, что позволяет их клиентам практически без хлопот получить необходимые средства. Кроме того, предоставление банку залога благотворно влияет на размер процентной ставки.

Сбербанк в 2014 году предлагает следующие условия кредитования под залог: максимальная сумма кредита зависит от оценки стоимости залогового имущества, но не может превышать 10 миллионов рублей. Кредит может быть выдан в рублях (ставка от 13,5%) или в валюте – долларах США, евро (ставка от 11,5%), срок кредитования ограничен 7 годами.

В зависимости от суммы, оценки залогового имущества, а также ряда других параметров, Сбербанк предъявляет ряд требований к обеспечению кредита - обеспечение делится на основное и дополнительное. Кроме того, в зависимости от состояния залогового имущества, его ликвидности, при выдаче кредита может использоваться разное процентное соотношение рыночной стоимости залога и суммы кредита. В любом случае, Сбербанк выдает кредит на сумму, составляющую не более 70% от суммы залога.

Основным обеспечением является залог недвижимого имущества, которое находится в собственности заемщика и поручительство супруги/супруга заемщика (в случае брака). Дополнительным обеспечением может служить поручительство третьих физических лиц, банк может потребовать дополнительное обеспечение в случае, если основное обеспечение не может считаться достаточным.

На этом список нецелевых потребительских кредитов Сбербанка можно считать исчерпанным. Дополнением нецелевых программ можно считать средства, которые может получить в свое распоряжение клиент банка, оформивший кредитную карту. Клиент может использовать средства в пределах установленного лимита в течение 50 календарных дней без процентов.

Название	Сумма	Проц. ставка (рубли)	Проц. ставка (валюта)	Срок
Потребительский кредит без обеспечения	15000-1,5 млн.	от 17%	от 14%	до 5 лет
Потребительский кредит под поручение физических лиц	15000- 3 млн.	от 16,5%	от 13,5%	до 5 лет
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	1-10 млн.	от 13,5%	от 11,5%	до 7 лет

Специальные программы кредитования

Еще ряд программ потребительского кредитования Сбербанка являются целевыми кредитами, выделяемыми на конкретные нужды:

Кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Это кредитная программа с участием государственных средств – проводится субсидирование части процентной ставки из государственного бюджета. Процентная ставка для заемщика является фиксированной и составляет 14% годовых, кредит выдается из расчета на одно хозяйство, в качестве кредитного обеспечения требуется поручительство третьих лиц, а также имущественный залог (по требованию банка).

Программа, в зависимости от целей и срока кредитования, может быть поделена на две части:

• Если кредит выдается на срок до 2 лет, сумма кредита может находиться в пределах 15 тыс. рублей – 300 тыс. рублей;
• Если срок кредитования до 5 лет – сумма кредита увеличивается до 700 тыс. рублей (минимальная сумма остается прежней, 15 тыс. рублей).

Причем, кредиты по данной программе выдаются исключительно в российских рублях, что вполне оправдано, учитывая цели кредитования. Среди требований к заемщику – последний должен быть платежеспособным и в обязательном порядке являться владельцем личного подсобного хозяйства (необходимо документальное подтверждение).

Образовательный кредит

Сбербанк предоставляет кредит для оплаты обучения в учебном учреждении, зарегистрированном в Российской Федерации, причем, форма обучения может быть дневная, вечерняя или заочная. Обучение в кредит может проводиться по различным видам профессионального образования (начальное, среднее, высшее, дополнительное).

Максимальный срок, на который Сбербанк может предоставить кредит, составляет 11 лет, средства могут быть предоставлены сразу или частями. На срок обучения может быть предоставлена отсрочка кредитных выплат (не более 5 лет), либо основная сумма долга может быть выплачена после окончания обучения.

Данная кредитная программа не может полностью покрывать стоимость обучения – максимумом кредитной поддержки является 90% стоимости обучения.  Кроме того, максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика – предоставленного обеспечения, которым может являться поручительство третьих лиц либо залог имущества (имущество обязательно страхуется в пользу банка).

Процентная ставка по образовательному кредиту от Сбербанка является фиксированной и составляет 12% годовых. Поскольку кредит является целевым, имеется условие – факт обучения должен подтверждаться справкой из образовательного учреждения с определенной периодичностью:

• Если кредит выдается частями, справку необходимо предоставлять во время получения второй и каждой очередной выдаче кредитных средств;
• Если предоставлена отсрочка платежей на время обучения – справку необходимо предоставлять ежегодно в течение всего периода отсрочки.

Образовательный кредит с государственным субсидированием

Этот вид кредита предполагает государственное субсидирование и полное покрытие стоимости обучения в ВУЗах, отобранных для участия в государственной программе. Кроме того, кредитная программа позволяет студентам погасить задолженность по образовательному кредиту в АКБ Союз.

Участие государства, которое выбрало Сбербанк в качестве агента для реализации профильной программы помощи студентам, определяет минимально возможную процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка. При этом заемщик выплачивает в качестве процентов ¼ ставки, остальные ¾ оплачивает государство. Таким образом, для заемщика, соответствующего условиям данной программы кредитования, процентная ставка по кредиту составляет 5,06% годовых.

Образовательный кредит с государственным субсидированием может быть выдан на срок до 10 лет и получен заемщиком в возрасте от 14 лет (до совершеннолетия действуют дополнительные условия). При этом студент, претендующий на получение кредита, обязан соответствовать  критериям успеваемости, установленным Министерством образования и науки РФ.

Кредитный продукт	Сумма (рублей)	Проц. ставка (рубли)	Срок
Кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство	15000 - 300000	14%	до 2 лет
	15000 - 700000	14%	до 5 лет
Образовательный кредит	Не более 90% стоимости обучения	12%	до 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%	до 10 лет

Заключение

Итак, предлагаемые на сегодняшний день Сбербанком кредиты в полной мере отражают тенденции, которые будут прослеживаться на рынке потребительского кредитования весь 2014 год. Известно, что в течение года вступят в силу некоторые законодательные акты, которые несколько изменят положение дел на внутреннем рынке кредитов РФ. Будут действовать новые правила, призванные предотвратить обвал рынка кредитования.

Это относится, в первую очередь, к необеспеченным потребительским кредитам, доля которых составляет более 50% в общей массе потребительских кредитов (по оценкам ЦБ). Именно по таким кредитам продолжает расти просроченная задолженность, что может негативно повлиять на банковскую систему в целом.

Ограничения должны привести к тому, что банки будут вынуждены ужесточить требования к своим заемщикам – в первую очередь, это коснется граждан с низкими доходами, а также к гражданам, уже имеющим кредит. Как следствие – процентные ставки по кредитам в 2014 году будут плавно снижаться, и Сбербанк уже успел подготовиться к этому в полной мере.

К тому моменту, когда большинство банков только начнет рассматривать возможность снижения ставок, граждане, которые реально планировали взять ссуду, уже успеют стать клиентами Сбербанка. Требования к платежеспособности клиентов уже сейчас приведены в соответствие с законодательными нормами, и для клиентов, которые соответствуют заявленным требованиям, процентные ставки по потребительским кредитам Сбербанка в во 2-м полугодии 2014 года обещают стать наиболее выгодными.

Это интересно:

- Узнайте, какие условия по кредитам были в 2013 году!

- Потребительские кредиты Сбербанка России - какие были ставки в 2012 году?

- А в 2011 году... Были ставки ниже или выше? Читайте!

- Особенности досрочного погашения кредита

- Как взять кредит наличными в Сбербанке России - условия получения

- Кредитование физических лиц

- Кредитные карты Сбербанка

- Как получить кредитную карту Сбербанка - пошаговое руководство

- Доверительный кредит Сбербанка России

- Кредитная политика Сбербанка России - о чем нужно знать потенциальному заемщику

- Кредиты населению Сбербанка России – условия получения

Актуализировано в марте 2014 года.