Как узнать о наличии «чужого» кредита на ваше имя?
Могут ли злоумышленники оформить на вас кредит в банке по ксерокопии паспорта или по утерянному документу? Теоретически – нет. Практически – да. Вопрос в том, как узнать, что на ваше имя оформлен чей-то кредит, и что в таком случае делать. Об этом мы подробно расскажем дальше.
Как такое возможно
Теоретически оформить кредит по чужому паспорту на другого человека, особенно если в наличии есть только ксерокопия документа, невозможно. Ведь сотрудники банка сравнивают фото и подпись в паспорте клиента с его внешностью и подписью на документах.
Но в реальности все прозаичнее. Во-первых, если паспорт выдан лет 10 назад, то не так-то просто понять, действительно ли на фото в паспорте тот же самый человек. Сомневаться в открытую опасно – клиент может и обидеться.
Во-вторых, подпись в паспорте нередко отличается от реальной. Иногда от волнения у человека не получается расписаться в паспорте. Или, наоборот, подпись выходит красивой и аккуратной, но это первый и единственный раз, когда человеку удалось так расписаться.
Что касается проверки данных службой безопасности, то есть экспресс-кредиты, по которым решение принимает компьютер без человеческого участия. Программа проверит регистрацию, кредитную историю и на этом все.
Редко, но бывает, что злоумышленники угрожают банковскому сотруднику, вынуждая оформить кредит. Сейчас многие банки имеют стойки в торговых центрах и аэропортах, где за безопасностью менеджеров никто не следит.
Наконец, банковский сотрудник может ошибиться при внесении в базу данных сведений о клиенте, и официально кредит будет оформлен на совершенно другого человека. Нечасто, но бывает. Особенно не везет людям с распространенными ФИО. И вот, проходит время, и по чужому кредиту звонят коллекторы...
Что делать
Прежде всего, обеспечить профилактику таких ситуаций. Невозможно полностью обезопасить себя, но вы существенно снизите риск, если:
- Будете тщательно следить за тем, чтобы ваш паспорт (или его ксерокопия) не попадал в руки третьих лиц. Никогда и ни при каких обстоятельствах. Другими словами, не надо давать паспорт коллеге со словами: «Вот мой паспорт, получи, пожалуйста, вместо меня посылку на почте, а то я не успеваю доделать отчет». Неприятно об этом думать, но иногда друг оказывается «вдруг», причем даже не «так», а очень даже враг. И вообще «разбрасываться» персональными данными в наш век информации и высоких технологий недопустимо.
- В случае утери паспорта сразу же пишите соответствующее заявление в полицию. Убедитесь, что заявление зарегистрировано и потребуйте подтверждающий документ. Тогда, если кто-то умудриться оформить кредит по утерянному паспорту, доказать свою непричастность будет легко.
- После внесения последнего платежа по кредиту убедитесь, что задолженность погашена полностью.
Причем здесь последние платежи? Бывает так, что вы взяли взаймы у банка, успешно его погасили, забыли о нем и живете с чистой совестью, а через несколько лет приходит уведомление о просроченной задолженности. Иногда сразу и не вспомнишь, что действительно занимал у банка, тем более что вроде как уже ничего не должен. Но временами техника подводит, программа сбоит и т.д. Могло так случиться, что последний платеж не прошел. Или не хватило каких-то 5 копеек (в буквальном смысле!), из-за чего программа посчитала, что задолженность не погашена, и счет не был закрыт.
Мониторинг следует начинать со своих прошлых долгов. Удостоверьтесь, что все ваши кредиты полностью погашены. Затем отправьте запрос в бюро кредитных историй (БКИ).
Что такое кредитная история
Это своего рода кредитное досье тех клиентов банка, которые дали согласие на передачу своих данных в бюро кредитных историй. Такое досье состоит из трех частей:
- титульная часть – ФИО и прочие персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать;
- основная часть – характеристика выполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Именно здесь указано, когда, где и какие суммы человек брал в кредит, исправно ли платил, были ли просрочки, погашены ли долги на текущий момент;
- закрытая часть – информация о кредиторах, а также пользователях кредитной истории (юридические лица, которым заемщик дал письменное разрешение на получение отчета о его кредитной истории).
Банки заключают договор с БКИ, чтобы запрашивать данные о прошлых кредитах потенциальных заемщиков. Полученная информация позволяет сделать выводы о благонадежности клиента.
Как узнать свою кредитную историю
Учитывая, что кредит может быть оформлен на ваше имя не только в результате мошеннических действий, но и в результате ошибки сотрудника банка или сбоя программы, рекомендуется 1-2 раза в год запрашивать отчет о своей кредитной истории. Раз в год каждый гражданин имеет право сделать это бесплатно. На платной основе запрашивать отчет можно неограниченное количество раз. Стоимость услуги – около 700-1000 рублей. БКИ дает ответ в течение 10 дней.
Сложность состоит в том, что кредитных бюро много, и заемщик не всегда знает, в каком из них хранится его история. Поэтому существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центрального Банка РФ, в который передается титульная часть кредитных историй всех заемщиков.
Необходимо сначала запросить информацию в ЦККИ о том, в каком БКИ хранится ваше досье, а затем обращаться непосредственно в нужное БКИ.
Куда обратиться для создания запроса в ЦККИ
Чтобы узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные, можно лично обратиться в ЦККИ, либо отправить запрос через;
- интернет на сайте Банка России;
- нотариуса;
- кредитную организацию;
- любое БКИ;
- почтовое отделение.
Обратите внимание, что ЦККИ располагает информацией лишь о том, в каком бюро хранится ваш кредитный отчет. За самим отчетом необходимо обращаться в соответствующее БКИ.
Что такое код субъекта кредитной истории
Если вы желаете получить информацию, не оформлен ли чужой кредит на ваше имя, через интернет, понадобится код субъекта кредитной истории. Код этот состоит из произвольного сочетания букв и цифр. Заемщик сам придумывает его при оформлении кредита. Но все понимают, что это такое и зачем нужно, а банковские сотрудники не всегда подробно объясняют, что к чему. Поэтому такой код часто забывают и теряют.
Если кода нет, обратитесь в любую финансовую организацию или бюро кредитных историй и создайте новый.
Как обратиться в БКИ
После того, как выясните, в каком бюро хранится «ваше дело», вы сможете обратиться непосредственно в это бюро за своим кредитным отчетом. Чтобы узнать о возможных способах подачи запроса (онлайн, лично, через нотариуса, через почту и т.д.), следует зайти на сайт соответствующего БКИ. Там же можно скачать формы заявлений и квитанций для оплаты услуг.
Что делать с полученным отчетом
Внимательно проверить. Обратите внимание не только на список оформленных кредитов, но и на правильность других данных. Если обнаружены несоответствия или еще хуже, на ваше имя оформлен чужой кредит, пишите заявление в БКИ о том, что информация некорректна. В течение 30 дней бюро перепроверит данные, направив соответствующий запрос в банк. Если ошибка подтвердится, будут внесены изменения, о чем вам письменно сообщат.
Если БКИ не желает исправлять информацию (хотя такое событие маловероятно), придется доказывать свою правоту через суд.
Постоянный мониторинг запросов в БКИ
Как было сказано, на 100% исключить опасность нельзя, но можно попробовать уберечься хотя бы от банковских кредитов, если воспользоваться услугой, которую сегодня предлагают многие БКИ – мониторинг запросов.
Например, бюро Equifax предлагает услугу смс-уведомлений «Защита от мошенничества». Каждый раз, когда какой-либо банк запрашивает ваши документы, или на ваше имя оформляется новый кредит, вы получаете смс-уведомление об этом. Стоимость услуги – по 295 рублей в год за каждый вид уведомления.
Еще варианты
Честно говоря, их нет. Разве что лично обращаться с паспортом во все банки вашего города и просить операционистов предоставить информацию о ваших счетах. Но ведь злоумышленники могут оформить кредит и в другом банке, которого нет в вашем городе. Или в банке, расположенном в другом регионе.
Тогда, даже если вы обратитесь в «правильный» банк, сотрудник не увидит ваш кредит, так как не имеет доступа к базе данных другого региона.
Однако главная опасность заключается в том, что не все организации передают сведения в БКИ. И не все клиенты дают согласие на передачу данных в вышеупомянутое бюро. В таком случае о чужом кредите на ваше имя вы узнаете или случайно, или если придет сообщение от банка, что вы ему уже давно и много должны.
И еще. Кроме БКИ не существует иных баз данных. Если вам предлагают доступ к некой «полной» базе данных за вознаграждение, вы имеете дело с мошенниками!
Что делать если опасения сбылись, и вам звонят из банка (или коллекторы)
Постарайтесь вспомнить, не сотрудничали ли вы с этим банком ранее. Выше мы уже объясняли, как так получается, что выплаченный кредит оказывается непогашенным. Или, может быть, вы оформляли кредитную карту, но так и не пользовались ей, но банк все это время списывал комиссии за услуги (например, за годовое обслуживание, СМС-информирование и т.д.).
Если вы абсолютно уверены, что не оформляли этот кредит, не тяните и сразу отправляйтесь в отделение банка для выяснения обстоятельств. Напишите заявление руководству о том, что произошла ошибка. Если паспорт был утерян, хорошо бы приложить соответствующее документальное подтверждение из полиции. Кстати, в полицию тоже можете написать заявление. Готовьтесь к тому, что банк проигнорирует обращение, и придется проявить характер.
Ни в коем случае ничего не платите. Пусть сначала банк докажет через суд, что вы что-то должны. Кстати, не надо бояться этой «страшной» угрозы от банка, что на вас подадут в суд. Вам это только на руку.
Когда все будет улажено, не забудьте обратиться в ваше БКИ, чтобы исправить кредитную историю.
Хотите платить меньше по кредиту? Тогда внимательно читайте:
20.08.2014