Как существенно сэкономить на потребительском кредите?
На первый взгляд, задача невыполнимая. Но поверьте, 10% – это не предел. Главное – не путать понятия. Речь идет не о том, как из десятипроцентного кредита сделать беспроцентный. Это, увы, невозможно. Но избежать «драконовских» 40-70% реально.
Главный принцип
Чем проще и быстрее процедура получения ссуды, тем больше вы переплачиваете. Если хотите сэкономить на кредите, запаситесь терпением, выделите время и воспользуйтесь нашими советами.
Пользуйтесь «связями»
Нет, мы говорим не о «блате», хотя это тоже хороший вариант. Если владелец банка – родной дядя, то почему бы не попросить скидку «для своих»? Но влиятельных родственников на всех не хватит, поэтому остается три варианта.
Для корпоративных клиентов
Если получаете зарплату на банковскую карту, то именно с «зарплатным» банком у вас могут сложиться теплые «кредитные отношения». Трудозатраты банка на оценку заемщиков-зарплатников минимальны, равно как и риски. Большинство параметров уже проверено, да и бумажной работы у клерков меньше. Это само по себе гарантирует выгодную процентную ставку. А еще для корпоративных клиентов разрабатываются специальные кредитные продукты.
Для примера сравним обычный кредит наличными и кредит для корпоративных клиентов в банке ВТБ 24.
|
Обычный кредит |
Корпоративная программа |
Проц. ставка (%) |
от 18 (индивидуально) |
14,95 (фиксированная) |
Срок кредитования |
до 7 лет |
до 7 лет |
Сумма |
от 50000 до 3 млн. |
до 3 млн |
Из прочих приятностей – быстрое рассмотрение заявки и короткий перечень документов (обычно достаточно паспорта и зарплатной карты).
Для постоянных клиентов
Банк, который уже давал вам кредиты, с удовольствием сделает это еще раз (если у вас не было проблем с погашением предыдущих долгов). Если вы не пользовались кредитами, но открывали счета и депозиты, то все равно считаетесь «своим». Банки уважают постоянных клиентов и увеличивают для них сумму кредита, снижают ставки, требуют меньше документов. Новые клиенты вынуждены соглашаться на максимальные ставки.
Только для «бюджетников»
Работники госучреждений – желанные клиенты для банков с государственной поддержкой (Сбербанка, Газпромбанка, к примеру). Никаких особых условий не предоставляется – экономия достигается за счет того, что работодатель «бюджетника» считается очень надежным. Предполагается, что зарплата выплачивается регулярно и без задержек, а увольнений и сокращений по «прихоти» начальства не бывает. Такая стабильность позволяет снизить процентную ставку.
Выберите подходящий кредитный продукт
Кроме банка предстоит выбрать и сам продукт. Если вам периодически нужны небольшие суммы «до зарплаты», заведите кредитную карту. При своевременном погашении долга (до окончания льготного периода) это обойдется дешево. Но кредитная карта больше подходит для оплаты товаров и услуг. Снимать с нее наличные невыгодно, так как взимаются высокие проценты. Для этой цели подойдет обычный потребительский кредит наличными.
Обратите внимание на целевые программы банков – на ремонт, образование, путешествия, автомобиль и т.д. Получить их сложнее, чем нецелевой кредит, зато есть возможность сэкономить на процентах.
Главное правило – обязательно сравнивайте не только предложения разных банков, но и предложения одного банка между собой.
Выберите валюту
Желательно брать кредит в той же валюте, в которой получаете доход. Так вам не придется терять часть денег при конвертации. Иногда кредит в другой валюте берут из соображений стабильности, но это, опять же, вопрос приоритетов.
Определитесь со сроками
Чем короче срок кредита, тем больше экономия. Достигается она за счет двух факторов:
- меньше переплата:
- меньше процентная ставка, так как заемщик, имеющий возможность погасить долг в сжатые сроки, считается благонадежным.
Планируйте заранее
Если займ нужен не срочно, то сделайте следующее.
Позаботьтесь о кредитной истории
Погасите текущие кредиты. Сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что на вас не «висит» задолженность, о которой вы не знали.
Если кредитная история плохая, то большинство банков откажет в новом кредите, а те, которые одобрят, компенсируют риски высокими процентными ставками. Об экономии в этом случае и речи быть не может.
Пятна в репутации нельзя «замыть», можно лишь сгладить «негатив» путем получения и своевременного погашения новых кредитов. Считается, что если человек в течение двух лет исправно платил по кредитам, то он заслужил прощение «ошибок прошлого». Но у каждого банка свое мнение на этот счет.
Если вы никогда не брали кредиты, значит, ваша кредитная история пуста, и в этом тоже мало хорошего. Возьмите два-три небольших кредита (можно по очереди) или оформите кредитную карту и регулярно пользуйтесь ею. Кредиты на небольшие суммы не навредят кошельку, а карты с льготным периодом – тем более.
Изучите предложения разных банков
Смотрите не только на размер процентной ставки, указанный в рекламе. Попросите консультанта рассчитать сумму платежей по минимальной и максимальной ставке, с учетом страховки и без нее. Реальный интерес представляет лишь эффективная процентная ставка – общая сумма переплаты с учетом всех дополнительных комиссий. И она может в разы превышать номинальную процентную ставку.
Иногда банки проводят акции (особенно накануне больших праздников), в рамках которых предлагаются действительно выгодные условия.
Если есть выбор между дифференцированными платежами и аннуитетными, выбирайте первые. При дифференцированных платежах проценты пересчитывают каждый месяц, так как они начисляются на остаток долга, а не на всю сумму кредита. Поэтому общая переплата меньше, чем при аннуитетных (равных) платежах. Правда, при такой схеме первые платежи достаточно высоки и не всем по карману.
Станьте клиентом выбранного банка
Если с банком определились, то за 2-3 месяца до того, как пойдете за кредитом, начните подготавливать почву. Для этого совершите какие-нибудь финансовые операции в выбранном банке. Необязательно брать небольшие кредиты или оформлять карту, хотя это самый лучший вариант. Можно просто открыть расчетный счет и несколько раз перевести деньги. Или заказать дебетовую карту, она никогда не помешает. Наконец, открыть вклад. Банк всегда лояльнее относится к тем клиентам, которые уже пользовались его услугами.
Гасите досрочно
Если появится возможность погасить долг досрочно, не премините ею воспользоваться. Так вы сэкономите на процентах. Хотя это теряет смысл, если банк берет комиссию или взыскивает штраф за досрочное погашение. Сегодня такое встречается редко, но все же перечитайте договор.
Экономьте на страховании
Речь идет о страховании жизни и здоровья, а также риска увольнения или сокращения. При заключении кредитного договора одновременно заключается договор страхования, согласно которому страховщик берет обязательство погасить кредит вместо вас, если вы вдруг потеряете работу, серьезно заболеете, или случится что-то более страшное.
Стоят услуги страхования дорого. Ежемесячный платеж по кредиту увеличивается на сумму страхового платежа, а банк взимает дополнительную комиссию за перечисление денег страховой компании.
Сэкономить на этом пункте проблематично. Во-первых, банк всегда навязывает услуги тех страховых компаний, с которыми сотрудничает. Теоретически вы не обязаны соглашаться, и имеете право выбрать другую компанию. Но на практике в таком случае вам могут просто отказать в кредите.
Во-вторых, страхование часто является обязательным условием для недостаточно благонадежных заемщиков. То есть, чтобы отказаться от страхования, придется приложить усилия и доказать, что вы платежеспособны, добросовестны и вообще со всех сторон положительны. Это возможно при аккуратном заполнении всех пунктов анкеты, наличии имущества в собственности, стабильной работе с хорошей зарплатой и безупречной кредитной истории.
Расставьте приоритеты: деньги или время?
Рекламный лозунг в стиле «Мы сэкономим ваши деньги и время» к кредитным услугам не относится, что бы ни говорили банки. Беря ссуду, вы экономите либо время, либо деньги. Хотите все сделать быстро? Платите за срочность.
Наглядным примером служат предложения банка «Хоум Кредит». Есть у них кредит «Быстрые деньги». Название говорит само за себя: решение по кредиту принимается за 1 день, документов много не надо. Но ставка от 36,9 до 46,9% в зависимости от суммы.
Или же у них есть программа «Большие деньги»: требуются два документа, подтверждающих платежеспособность, а решение принимается за 5 дней. Зато ставка 19,9-21,9%.
По сравнению с первым продуктом экономия по кредиту составит 15% и более, но и времени на оформление уйдет больше.
Рефинансируйте старые долги
Говоря простым языком, рефинансирование (перекредитование) – это получение новой ссуды для погашения старой. Желательно обратиться за ней в другую организацию, так как банки предпочитают не рефинансировать собственные кредиты.
Схема такая: заключается договор, новый банк-кредитор самостоятельно погашает прежний долг, и далее вы рассчитываетесь только по новому. Рефинансировать можно как один кредит, так и сразу несколько.
Имеет смысл, если новая ссуда выдается на более выгодных условиях, и сэкономите вы больше, чем потратите на оформление. В противном случае это пустые хлопоты.
Способ не подходит заемщикам, у которых имеется просроченная задолженность.
Будьте аккуратны при погашении долга
Это не уменьшит текущие затраты на кредит, зато позволит избежать дополнительных расходов. Например, штрафов за просрочки. По истечении полутора-двух месяцев после внесения последнего платежа не поленитесь обратиться в банк и убедиться, что долг действительно погашен. Возьмите справку, которая это подтверждает. Бывает так, что по техническим причинам платеж не засчитывается банком, или не хватило буквально 5 рублей для полного погашения. В результате долг продолжает «висеть», на него начисляются штрафы и проценты, портится кредитная история и т.д.
Вместо заключения
Мы понимаем, что только в теории все звучит красиво, а на практике следовать нашим советам сложно. Но такова жизнь: то, что дается легко, всегда стоит дороже. Раз уж на то пошло, кредит – не самое удачное решение денежных проблем. Поэтому нужно постараться снизить затраты на него. И это возможно.
Не забудьте прочитать:
Актуально 04.05.2014