Вклады под 15 - 20 процентов годовых (Рейтинг)

Иногда условия по вкладам, мягко говоря, удивляют. Что за процентная ставка такая – 5%? Вот если бы предлагали 15%, тогда можно было бы говорить о сколько-нибудь серьезном вложении. От чего зависят размеры процентных ставок по вкладам? Сколько процентов банки готовы выплачивать сегодня? И где можно открыть вклад под 20% годовых?

Много – это сколько?

Во время финансового кризиса 2008-2009 годов банки предлагали просто сказочные условия по вкладам – 15 - 20 и даже до 25% годовых. Но это было кризисное время, и банкам катастрофически не хватало денег. Никто не хотел вкладывать средства условиях нестабильной экономической обстановки. Для привлечения клиентов банкам пришлось пойти на крайние меры и предложить очень выгодные условия, хоть это и грозило финансовыми проблемами в будущем. Приманка сработала, и люди, смекнувшие, что такая ставка позволить не только спасти сбережения от инфляции, но и приумножить их, охотно начали открывать вклады.

Центральный банк энтузиазма не оценил и настоял на том, чтобы банки снизили проценты. Кто не успел вложиться на выгодных условиях, тот опоздал. Пока о таких «расценках» остается лишь мечтать.

Сколько сейчас предлагают банки?

Если проследить динамику максимальной процентной ставки по вкладам с июля кризисного 2009 года по настоящее время, то станет очевидно, что ставка медленно, но неуклонно падает. Если в 2012 году размер ставки оставался относительно стабильным, и даже наблюдалось небольшое повышение  в период с июля по сентябрь, то в 2013 году мы наблюдаем постоянное снижение – более чем на 1 процентный пункт с начала года.

Подчеркнем, что на графике отражена динамика средней максимальной процентной ставки (по данным Центробанка) в крупнейших банках страны. Есть как менее, так и более выгодные предложения.

Нельзя также забывать, что размер процентной ставки, который банки указывают в рекламе, является максимальным. Как правило, условия предполагают варьирование процентной ставки в зависимости от суммы и срока. Чем они больше, тем выше процентная ставка.

Вклады с дополнительными продуктами

Неужели 8-9% годовых – это предел? Конечно, нет. Все зависит от суммы вклада, сроков и других условий. «Сбербанк», например, предлагает приобрести сберегательный сертификат под 9,30% годовых, что определенно больше, чем средние 8,40%.

Многие банки включают в линейку вкладов, так называемые, комплексные (комбинированные или структурные) продукты. Это особые условия по вкладам, когда клиент банка одновременно может не только положить средства на депозит, но и направить их в какой-нибудь фонд. Например, «вклад + ПИФ», когда часть суммы идет на депозит, а часть вкладывается в паевой инвестиционный фонд. При этом первая половина денег приносит доход в виде процентов, которые можно будет получить через год, а вторая часть работает, генерируя инвестиционный доход в более отдаленном будущем.

В банке «Русский стандарт» можно открыть депозит «Сказочные инвестиции», причем процентная ставка по нему предлагается 13,5%, что неплохо, по сравнению с условиями остальных вкладов этого же банка. «НОМОС-банк» тоже предлагает приобрести паи ПИФов одновременно с открытием депозита. Он назначает в таком случае ставку до 10,74%, и это ощутимо выше, чем «обычные» 4,30%.

При этом доход по ПИФам является инвестиционным. Это значит, что если рыночная ситуация сложится благоприятно, он может существенно превысить фиксированный доход по вкладу (как, впрочем, и наоборот).

В западных странах структурные продукты существуют уже несколько десятилетий. Российские банки начали их активно запускать в последние 3-5 лет. Справедливости ради надо сказать, что нечто подобное еще в «лихих» 90-х предлагали финансовые брокеры.    

Предложение, от которого трудно отказаться

На фоне таких скромных ставок по вкладам бывает сложно пройти мимо рекламы микрофинансовых организаций, которые тоже привлекают деньги граждан, зазывая их куда более интересными условиями – 15-20 процентов годовых и выше.

Необходимо понимать, что такие предложения имеют мало общего с банковскими вкладами.

Почему не бывает вкладов в МФО

Сразу оговоримся, что речь идет совсем не о вкладах. Согласно закону «О банках и банковской деятельности» право на открытие вкладов есть только у банков, причем лишь у тех, которые имеют лицензию на данную операцию и являются участниками системы страхования вкладов.

МФО не относятся к банковским организациям. Они имеют право выдавать ссуды, а также производить некоторые другие финансовые операции, но при значительных ограничениях. В частности, если человек осуществляет вложение в МФО, это оформляется договором займа.

В чем принципиальная разница? Хотя бы в том, что банковские вклады страхует государство. Если банк лопнет, клиенты смогут вернуть свои средства если не полностью, то хотя бы частично (гарантирован возврат средств до 700 тысяч рублей). Но вложения в проекты МФО люди осуществляют на свой страх и риск. Страхование, конечно, бывает, но негосударственное, и нужно очень внимательно читать договор, чтобы понять все тонкости.

Если вклад в банке можно открыть на сумму в 5 000 рублей, то МФО, согласно законодательству, имеют право принимать у физических лиц суммы от 1,5 миллионов рублей. Это закреплено в 12-ой статье 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом для МФО существует норматив, который закрепляет соотношение собственных и заемных средств.

Столь серьезное ограничение введено для того, чтобы не допустить работу микрофинансовых организаций с массовым вкладчиком. И без того МФО воспринимаются как угроза финансовому сектору.

О чем следует помнить, сотрудничая с МФО

В отличие от банков, МФО может работать только с рублем, поэтому заключить договор займа в другой валюте невозможно.

Сотрудники МФО могут предложить клиенту застраховать свои вложения, но страховая компания возьмет комиссию, что уменьшит доходность. Страхование вкладов в банках бесплатно для клиента, но государство не страхует привлеченные средства МФО. С одной стороны, это позволяет микрофинансовым организациям сэкономить и предложить более высокую процентную ставку, с другой стороны, риск для клиента очевиден.

В отличие от банков, на МФО не распространяется «Закон о защите потребителей». Организация может не только много чего наобещать в рекламе и в реальности не оправдать ожиданий клиента, но и отказать в сотрудничестве без объяснения причин. Например, компания «Финотдел» на своем сайте под условиями инвестиционного продукта честно пишет, что предложение не является офертой. Между тем, банки обязаны безоговорочно принимать вклады, если клиент соответствует формальным требованиям.

Всегда проверяйте, включена ли заинтересовавшая вас организация в реестр МФО. Ваше вложение будет оформлено договором займа, а в Гражданском кодексе нет запрета для МФО заключать такие договоры, даже если организация не значится в официальном реестре. Это значит, что сотрудничать с ней рискованно вдвойне.

Прежде чем принять решение о работе с МФО, соберите максимум информации о компании. Это не так просто, потому что МФО не склонны выставлять на всеобщее обозрение подробную информацию о себе, особенно финансовые показатели. О надежности компании косвенно свидетельствует широкая сеть филиалов и отделений.

Какие МФО привлекают средства

Такая услуга есть у многих МФО. Но так как называется она не «вклад», а как-нибудь по-другому, то сориентироваться бывает сложно. Приведем примеры.

1. «ЭкспрессФинанс». Здесь это называется «Инвестиции в микрофинансовый сектор».

	До 2 млн. руб.	От 2 до 3 млн.	От 3 до 7 млн.	От 7 млн.
От 1 года до 2-х лет	16%	17%	18%	19%
От 2-х до 3-х лет	17%	18%	19%	20%
Свыше 3-х лет	18%	19%	20%	22%

2. «Домашние деньги». Инвестиционный продукт «Ваш доход». На сайте очень наглядно указан доход за вычетом НДФЛ.

Выплата процентов		Срок (мес.) / ставка (годовых)
		3	6-12	12-24	24
Ежеквартально	До уплаты ндфл	13,00%	14,50%	18,00%	20,00%
	После уплаты ндфл	11,31%	12,62%	15,66%	17,40%
В конце срока	До уплаты ндфл	13,00%	15,00%	19,00%	21,00%
	После уплаты ндфл	11,31%	13,05%	16,53%	18,27%

3. «Народная казна». Продукт «Инвестиционный заем».

Наименование	Сумма (в руб.)	Срок (в мес.)	Cтавка
Серебряный	от  1,5 до 3 млн.	От 12	19%
Золотой	от 3 до 10 млн.	От 24	20%
Платиновый	от 10 млн.	От 24	21%
Железный	от 10 млн.	От 36	22,5%

4. «МигомДеньги». Инвестиционный продукт «Ваша прибыль».

Сумма инвестиций	12 мес.	18 мес.	24 мес.
1 500 000 - 2 500 000	20,00%	30,00%	40.00%
2 500 001 - 5 500 000	22,00%	33,00%	44,00%
5 500 001 - 6 500 000	23,00%	34,5%	46,00%
6 500 001- 7 500 000	24.00%	36,00%	48,00%
7 500 001 - 10 000 000	25,00%	37,50%	50,00%
10 000 001 и больше	26,00%	39,00%	52,00%

5. «КУБ-займы». Заём «Инвестор».

Срок	Процентная ставка, годовых
3 месяца	12%
4-6 месяцев	18%
7-9 месяцев	22%
10-17 месяцев	30%
От 18 месяцев	36%

Обходные пути

1,5 миллиона, которые большинство жителей нашей страны видели только в кино, не всегда становятся препятствием для участия в «инвестиционных вложениях» МФО. Эти организации находят лазейки, чтобы уменьшить сумму и привлечь большее количество «вкладчиков».

Например, если МФО организована в форме ОАО, то человек, купивший акцию, формально становится собственником. Для вложений собственников и учредителей ограничение минимальной суммы в 1,5 миллиона не действует.

Еще компания может реорганизоваться так, чтобы действовали две разные фирмы, но под одним брендом. И тогда привлечением клиентов занимается, скажем, акционерное общество «Икс», а фактически деньги принимает кредитно-потребительский кооператив «Икс», который не имеет ничего общего со 151 федеральным законом.

Так или иначе, подобные схемы лавируют на грани закона и его нарушения, и государство рано или поздно доберется до организаций, их применяющих.

Еще раз о налогах

Гоняясь за высокими процентными ставками, следует учесть, что  государство не позволит забрать всю прибыль от процентов.

Есть ставка рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком. На март 2014 года она составляет 8,25%.

Если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования более чем на 5 процентных пунктов, то с части прибыли удерживается налог НДФЛ. Клиент не платит налог, пока ставка по его вкладу 9,35%, но если ставка будет хотя бы 13,5%, придется делиться прибылью с государством.

Каковы перспективы

Если еще недавно микрофинансовые организации чувствовали себя вольготно ввиду плохо разработанной законодательной базы в этой сфере, а также не очень активной работы Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), то теперь грядут изменения.

С 1 сентября 2013 года ФСФР была упразднена, и наблюдать за деятельностью МФО теперь будет непосредственно Центральный Банк. Эта структура не жалует микрофинансовые организации, ведь основная часть клиентской базы последней – неблагонадежные  заемщики с низкими доходами. Далеко не у всех получается вернуть деньги, тем более что сроки займов короткие, а проценты высокие. При этом банки неохотно кредитуют МФО, а государство их не поддерживает и ограничивает.

Это говорит о том, что финансовое состояние большинства МФО можно назвать не иначе, как шатким. И вкладывать деньги, пользуясь их услугами, весьма рискованно.

Учитывая, что даже крупные банки в последнее время подвергаются ужесточению контроля со стороны ЦБ (пока устно), то МФО и вовсе стоит ждать глобальных изменений, причем не в лучшую для них сторону.

Вывод

Вышеописанное еще раз подтверждает, что кто не рискует, тот не пьет шампанское. Если рисковать не хочется, то можно положить деньги в надежный банк и быть уверенным, что со сбережениями все будет в порядке. Разбогатеть не получится, так как инфляцию никто не отменял. Зато сохранить деньги в текущем периоде или приумножить их в будущем с помощью структурных продуктов – это запросто.

Если хочется большего, придется рискнуть и рассмотреть предложения микрофинансовых организаций. Чем это грозит, мы рассказали в данной статье, но решение за вами.

Обязательно прочитайте:

• Рейтинг доходности вкладов в банках Москвы
• Рейтинг надежности банков для вкладчиков

Опубликовано 22.05.2014