Как реструктуризировать долг по кредиту?

Когда возникают трудности с возвратом кредита, идея договориться с банком приходит в голову последней. Большинство людей предпочтут перезанять или залечь на дно. Почему? Боятся? Не верят в удачный исход переговоров? Не знают о такой возможности? У каждого своя причина. Однако реструктуризация – это реальное решение проблемы. Банк может пойти навстречу, а может и не пойти, но попытаться стоит.

Что это такое

Никто не застрахован от беды. Заемщик может потерять работу, получить серьезную травму, потерять жилье, выйти в декрет и столкнуться с множеством других обстоятельств, которые помешают ему исполнять кредитные обязательства.

Долг, конечно, никто не простит, но сократить текущие расходы на его погашение реально. Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий его договора – в частности, порядка погашения долга. Банки не любят это делать, но понимают, что реструктуризация более выгодна, чем признание заемщика неплатежеспособным.

Сразу оговоримся, что эта услуга предусмотрена для добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей. Остальным банки отказывают в такой «привилегии».

Виды реструктуризации

Рассмотрим способы, с помощью которых банк может снизить кредитную нагрузку на клиента, но при этом вернуть свои деньги.

«Кредитные каникулы» (предоставление льготного периода)

Клиенту разрешают в течение оговоренного периода времени (обычно до 4-х месяцев) не платить основной долг и вносить только сумму начисленных процентов.

В первую очередь банк стремится компенсировать издержки, связанные с выдачей средств, а уже потом возвращать одолженную сумму. Поэтому проценты по кредиту имеют приоритетное значение.

Учитывая, что из-за «каникул» на выплату основного долга остается меньше времени, после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей увеличится.

Увеличение срока

Увеличивается срок действия кредитного договора, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Распространенная практика. За счет увеличения срока возрастает сумма процентов, а значит, общая переплата получается больше. Но куда деваться.

Конвертация в другую валюту

Актуально для кредитов в иностранной валюте. Если рубль стремительно слабеет, возвращать долг в евро или долларах становится трудно. Правда, иногда банк соглашается конвертировать валюту кредита только при условии повышения процентной ставки.

Отказ от взимания неустоек

Банк может простить начисленные штрафы и пени, полностью или частично освободив заемщика от их уплаты.

Замена схемы погашения

При дифференцированном графике погашения суммы платежей в первые месяцы довольно большие, так как в этот период больше процентная часть. Аннуитетный график позволит уменьшить размер платежей, но переплата будет больше.

Изменение процентной ставки

Снижение процентной ставки, особенно в сочетании с продлением срока, – идеальный вариант для заемщика. Но банки редко предлагают такую роскошь.

Рефинансирование

Оформление нового кредита для погашения долгов по старому. Сумма нового кредита равна сумме задолженности, однако оформляется он на более «щадящих» условиях. Например, увеличивается срок кредитования, или снижается процентная ставка.

Банки охотнее рефинансируют «чужие» кредиты заемщика – те, которые он брал в другом банке. После заключения договора банк самостоятельно погашает текущую задолженность клиента.

Если старый долг был обеспечен залогом, то залог может быть переоформлен. Именно по такой схеме обычно рефинансируют ипотеку.

Можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, заменив их на один. Эта мера не избавляет от долгов, но существенно сокращает их размер или хотя бы уменьшает ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Например, ВТБ 24 предлагает рефинансирование на сумму от 30 тысяч до 1 млн рублей под ставку от 13,95%. Сбербанк может дать от 15 тысяч до 1 млн на срок до 5 лет под ставку от 17%. Правда, самые низкие ставки предусмотрены для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Для остальных условия жестче.

Есть такой кредит и у Банка Москвы, Юниаструм Банка, НБ «Траст» и др.

Прочие способы

Выше приведены самые распространенные варианты, но банк может предложить и альтернативные способы: перевод долга на другое лицо, прощение части долга и т.д.

Положительные стороны

Мера позволяет снизить нагрузку. Выплаты становятся посильными для должника, что позволяет спокойно рассчитаться с долгами.

Кредитная история остается хорошей, если заемщик успевает с помощью реструктуризации кредита предотвратить возникновение просрочки. Информация об этом фиксируется в кредитном отчете, но если клиент исправно вносит платежи, то все будет в порядке.

Негативные стороны

Не всегда заемщику удается улучшить условия кредита. И даже если удается, то кредит выглядит в глазах клиента более «страшным», так как растягивается во времени и увеличивается в сумме. При этом должник не всегда знает, когда его финансовые сложности закончатся. Но все заканчивается, и проблемы тоже. Больше оптимизма!

Как это происходит

Банк сам ничего предлагать не будет. Он либо подаст в суд, либо продаст долг коллекторам. Если заемщик хочет изменить условия кредитования и избежать проблем, то он и должен инициировать этот процесс.

Для этого необходимо обратиться в банк и проконсультироваться. Сначала в устном порядке. Вряд ли беседа будет происходить с кредитными специалистами. Скорее всего, консультацию дадут сотрудники службы безопасности, либо кто-то из руководства.

Расскажите о возникших сложностях. Вам предложат пути решения проблемы. Если что-то непонятно, задайте вопросы. Попросите посоветовать наиболее подходящий для вашей ситуации способ. Уточните перечень требуемых документов.

Если вам предоставляется несколько вариантов на выбор, то после беседы дайте себе день на раздумья. Посчитайте деньги (текущие и будущие доходы-расходы, стоимость имеющегося имущества и т.д.), поговорите с близкими, смоделируйте сценарий развития ситуации. Затем примите решение. Но не тяните, потому что банк тоже не одномоментно решит ваш вопрос.

Подготовьте документы, которые подтверждают изменение дохода (больничный лист, справка о том, что вас сократили на работе, справка о сокращении зарплаты и т.д.), а также прочие документы, список которых предоставит банк. Отправляйтесь в отделение банка и пишите заявление о реструктуризации своего кредита, приложив к нему собранные документы.

Желательно все это сделать до того, как образуется просроченная задолженность. Учитывайте, что банк будет рассматривать вашу заявку около 2-х недель (может, дольше). Затем какое-то время уйдет на переговоры и документальное оформление договоренностей – подписание дополнительного соглашения о реструктуризации (или нового кредитного договора), получение письменного согласия поручителей и созаемщиков и т.д.

На практике все очень непросто. Это не является стандартной процедурой. Банк может, но не обязан оказывать такую услугу. Вопрос решается индивидуально с каждым заемщиком путем переговоров.

Если банк отказывает

Увы, банки не любят реструктурировать долги. Если банк не идет на компромисс, у вас есть два пути:

• Перезанять и отдавать долги как положено. Лучший способ это сделать – рефинансировать текущий кредит в другом банке.
• Ждать суда. Не надо его бояться. В отличие от банка, суд примет во внимание все ваши «обстоятельства» и назначит минимальную сумму ежемесячных платежей, попутно освободив от необоснованно высоких штрафов. Будете платить банку по 100 рублей в месяц, и он еще пожалеет, что не пересчитал ваш кредит на выгодных для себя условиях.

Оба способа имеют обратную сторону. Рефинансирование – это тоже кредит. При подаче заявки вас оценивают по «стандартным» параметрам – качество кредитной истории, платежеспособность, наличие собственности и т.д. Кроме того, необходимо сравнить расходы на рефинансирование и на погашение старого кредита. Речь идет не только о процентных ставках, но и всевозможных комиссиях. Может быть, старый банк берет штраф  за досрочное погашение, а новый – высокие комиссии за оформление и обслуживание. Если разница в расходах составляет 1-2%, то это пустая трата времени и сил.

Что касается суда, то судиться банки не любят и прекрасно понимают, что суд с 99-процентной вероятностью примет вашу сторону. Поэтому кредитор скорее предпочтет продать ваш долг коллекторам, а они разные бывают. Пригрозите банку, что сами подадите в суд. Если не испугается, то действительно подавайте. Только не забывайте ежемесячно платить по кредиту хоть сколько-нибудь, чтобы суд не сомневался в вашей добросовестности. Не исключено, что банк не захочет с вами связываться и, во избежание судебных издержек, согласится пересмотреть условия договора.

Что нельзя делать

Не пытайтесь обмануть банк, подделывая документы, чтобы реструктурировать кредит с целью получения послаблений. Во-первых, в этом нет смысла, так как этот процесс стоит больших переплат и нервов. Во-вторых, если банк поймет, что его обманули (а неофициальных каналов информации у банков много), то не только внесет вас в черный список, но и обвинит в нарушении условий договора.

Так же, не стоит прибегать к данной процедуре в «запущенных» ситуациях – значительный период просрочки и гигантские штрафы в сочетании с отсутствием перспективы изменения финансового положения в лучшую сторону. Впрочем, банк не одобрит реструктуризацию в таком случае, а если и одобрит, то это лишь даст немного времени, чтобы продать недвижимость (если есть) для расчетов по долгам.

Совет

Несколько слов о том, как себя вести во время переговоров. Банк в своем решении ни от кого не зависит. Он может пойти вам навстречу, а может отказать, и тогда заниматься вами будут коллекторы, со всеми вытекающими. Поэтому это не лучший момент для того, чтобы бахвальствовать и упражняться в остроумии, даже если сотрудники службы безопасности кажутся наглыми хамами. Это специфический «отпечаток» их профессии, а отнюдь не агрессия.

Но и «бить челом», взирая взглядом загнанного зверя, не надо. Будьте спокойны, хладнокровны и уравновешены. Расскажите, как планируете улучшать финансовое положение. Покажите, что вы держите ситуацию под контролем, что можете и готовы решить свои проблемы, просто вам нужно немного времени. Поверьте, роль имиджа намного важнее, чем вы думаете.

Обязательно изучите следующие полезные статьи:

• Как вернуть незаконно взимаемые комиссии банка
• Единая база должников по кредитам - миф или реальность?

22.08.2014