Как взять автокредит дешевле, чем Вы думали?
Кредит – удовольствие дорогостоящее. К счастью, банков много, и есть, из чего выбирать. Если ищете вариант подешевле, надо сделать две вещи: не спешить с выбором ссуды и адекватно оценить собственный имидж в глазах банков. Что это значит, мы сейчас подробно расскажем.
Индивидуальный подход
Теперь нигде не найти фиксированные ставки по кредитам. Используется, так называемая, индивидуальная ставка – для каждого клиента рассчитывается свой процент в зависимости от того, насколько потенциальный заемщик соответствует определенным критериям.
Каковы критерии? Увы, это тайна за семью печатями. В каждом банке они свои, и сотрудникам строжайше запрещено раскрывать их. Нам остается лишь догадываться.
Помимо размера ставки, различаются и прочие условия кредита. Одному клиенту навязывают страхование жизни, другому комиссию за выдачу кредита, а третий освобождается от всех страховок и комиссий, да еще и ставку получает минимальную.
Как получить выгодный автокредит? Есть несколько хитростей. Мы дадим универсальные советы, которые касаются всех видов займов, а также специфические, относящиеся лишь к автокредитам.
Идите в «родной» банк
Всегда выгоднее обращаться в тот банк, с которым вы уже сотрудничали. Например, брали ссуду и без проблем выплатили её. Или же являетесь корпоративным клиентом (вам перечисляют зарплату на карту данного банка).
Возьмем Альфа Банк. Для корпоративных клиентов здесь предусмотрен кредит на новые и подержанные автомобили, первоначальный взнос – от 10%, а процентная ставка при покупке автомобиля стоимостью до 200 000 рублей – от 9,5% годовых для новых авто и от 10,5% для авто с пробегом. Однако остальным клиентам Банк дает автокредит только на новые машины. При этом первоначальный взнос – от 15%, а минимальная процентная ставка за кредит суммой до 100 000 рублей – 11,5% (или 10,5%, если первоначальный взнос составит 40% от стоимости авто). Разница очевидна. Так же, вы можете узнать о то как получить автокредит без первоначального взноса, прочитав эту статью.
Перечень документов для корпоративных клиентов меньше, сроки рассмотрения короче, а вероятность одобрения выше.
Накопите на первоначальный взнос
В идеале кредитом должны пользоваться те люди, которые, в принципе, могут себе позволить крупные покупки, но не хотят извлекать из семейного бюджета большую сумму, равно как не хотят копить.
Чем большую часть стоимости автомобиля потенциальный заемщик в состоянии оплатить самостоятельно, тем он платежеспособнее и благонадежнее в глазах банка. И условия автокредита для такого клиента будут выгоднее.
У того же Альфа Банка процентная ставка при взносах в 10 и 40% различается на 0,5-1,5 процентных пункта.
Определитесь с типом автомобиля
Важное значение имеют возраст и марка автомобиля. В целом можно сказать, что условия кредитования при покупке новых автомобилей выгоднее, чем при приобретении транспорта с пробегом.
Целесообразно обращать внимание на специальные партнерские программы банков (совместно с автопроизводителями и автодилерами) и льготные автокредиты с государственной поддержкой.
Например, партнеры «Сбербанка» (Audi, Kia, Seat, Skoda, Volkswagen) частично компенсируют проценты за кредит скидками на стоимость автомобиля. Другое дело, что цена автомобилей, которые продаются в рамках подобных программ, может быть изначально завышенной. В этом случае пониженные ставки, «беспроцентные кредиты» и прочие «плюшки» – всего лишь маркетинговый ход. Если не хотите, чтобы вас «обманули», то ищите, сравнивайте, изучайте.
Или вы можете взять выгодный автокредит с государственной поддержкой на льготных условиях – от 8% годовых, что позволив вам сэкономить ощутимую сумму. Правда, при существенных ограничениях – срок кредита до 3-х лет, только новые автомобили определенных марок не дороже 750 тысяч рублей и т.д. Снижение ставки происходит за счет государственного субсидирования, благодаря чему базовые ставки банка уменьшаются на 2/3 ставки рефинансирования.
Выберите срок
Как и в случае с другими займами, автокредит тем выгоднее, чем короче срок его возврата. Если вы хотите снизить размер ежемесячного платежа, то единственный способ сделать это – увеличить срок ссуды. И за такое «удобство» придется доплатить, иного выхода нет.
Кстати, если будет возможность погасить досрочно, не пренебрегайте ею (если только банк не берет за это комиссию). Так вы сэкономите на процентах.
Учитывайте стоимость автострахования
Даже если вам лично достаточно ОСАГО, все равно придется купить КАСКО. Только так банки согласятся сотрудничать. Если же банк не предъявляет этого требования, будьте уверены – вы переплачиваете. Любой риск банки компенсируют повышенной ценой за кредит (будь то размер процентной ставки или дополнительные комиссии). Лучше уж заплатить за КАСКО (хоть какая-то польза), чем дарить «кровные» банку.
Например, условия стандартного автокредита у ВТБ 24 предполагают обязательное приобретение КАСКО, и процентная ставка составляет 13-17%. Взять ссуду по программе «АвтоЛайт» можно без КАСКО, но тогда и без того повышенные ставки возрастают – 22-25% годовых (по сравнению с 17-21% с автостраховкой), а минимальная сумма первоначального взноса достигает 50 и более процентов.
Альфа Банк без КАСКО оформляет кредиты только корпоративным клиентам. Ставка возрастает на 3-5 процентных пунктов.
В свою очередь, стоимость КАСКО определяется индивидуально и зависит от стажа вождения, марки автомобиля, дисциплины заемщика на дороге (часто ли нарушал ПДД). В среднем это 8-12% от стоимости автомобиля. И еще придется установить сигнализацию или противоугонную систему (от 5 тысяч рублей).
Автостраховку можно оплатить самостоятельно или за счет заёмных средств.
Не спешите
Кредит – это такой же товар, как и те, что продаются в магазинах, с той лишь разницей, что цена на заемные деньги устанавливается очень специфическим способом. Когда человек решает купить дорогой холодильник, то редко берет первую попавшуюся модель в ближайшем супермаркете бытовой техники. Он предпочтет посетить несколько магазинов, сравнить цены и условия акций, почитать отзывы и т.д.
Также и с кредитами. Не спешите подписывать договор, если не изучили предложения других банков. Даже если условия вас устраивают.
Обратите внимание, что один и тот же банк часто предлагает несколько программ автокредитования. У ВТБ 24, например, пять базовых программ плюс с десяток специальных (для отдельных марок автомобилей). И стоимость ссуды по разным программам существенно отличается. «АвтоСтандарт» – это действительно «стандарт» с полным перечнем документов и сроком рассмотрения 2 дня. Его стоимость – от 13 до 17%, первоначальный взнос – 15-25%. «АвтоЭкспресс» оформляется по двум документам, и решение принимается в течение часа. Однако за срочность и удобство оформления вы заплатите от 17 до 21% годовых и внесете первоначальный взнос в размере от 20 до 40% и более.
Кроме того, автокредит – тот самый вид банковских ссуд, в условия предоставления которого часто включают дополнительные комиссии. Просите консультантов называть вам полную стоимость ссуды и обязательно узнайте, сколько стоит страхование жизни и здоровья. Страховку вам могут навязать как обязательное условие из-за недостаточно высокого официального дохода, например.
Оцените соответствие банковским требованиям
Как мы уже сказали, критерии оценки благонадежности заемщика в конкретных банках известны лишь самим банкам. Но некоторые сведения у нас все же есть.
Общие требования
Кредит всегда дешевле для тех, кто соответствует формальным требованиям. То есть имеет гражданство и постоянную регистрацию, хорошую кредитную историю, согласен ждать решения банка положенное количество времени, не отказывается от КАСКО, приносит все документы и т.д.
Подтверждение доходов
Кстати, о документах. В последнее время получил распространение такой способ подтверждения доходов, как справка по форме банка. Имейте в виду, что если вы какую-то часть получаете официально, то желательно принести обе справки – 2-НДФЛ и по форме банка. Так банк получит больше гарантий, что автоматически удешевит ссуду.
Стабильная работа
Платежеспособность – первое, на что посмотрит банк, когда начнет оценивать вас как заемщика. И стаж работы на последнем месте имеет не меньшее значение, чем размер заработной платы. Чем реже меняете место работы, тем более благонадежным клиентом вас сочтут и предложат более выгодные условия по автокредиту. Банки любят стабильность.
Кредитная история
Все больше банков вносят отсутствие отрицательной кредитной истории как обязательное требование. Более того, отсутствие кредитной истории вообще – это тоже минус. Банк более расположен одобрить займ клиенту с положительной историей, нежели клиенту, чья « дисциплина» еще не проверена.
Чтобы заработать «плюсики», берите время от времени небольшие ссуды или оформите кредитную карту. Только не забывайте вовремя расплачиваться. Это даст дополнительные баллы в вашу пользу, когда придете оформлять «серьезный» займ.
Возраст
Обычно на кредит можно рассчитывать по достижении 21 года. Но мало кто успевает достичь к этому возрасту стабильности в финансовом плане, и банкам это известно. Поэтому тем, кому есть хотя бы 27 лет и больше, ссуду одобряют чаще и на более выгодных условиях.
Не «копите отказы»
В общем, когда будете изучать условия автокредитования, обращайте внимание не только на размер процентной ставки и сумму займа. Просмотрите и требования к заемщику. Чтобы сэкономить, выберите банк, чьим требованиям вы максимально соответствуете. Каждый отказ будет уменьшать ваши шансы при подаче следующих заявок. Поэтому повторяем: не спешите и внимательно изучайте условия.
Потребительский или автокредит?
Наконец, рассмотрим вопрос о том, что выгоднее: обычный потребительский кредит или целевой автокредит на покупку автомобиля.
С одной стороны, с потребительской ссудой вы будете ощущать себя свободнее. Право владения автомобилем не обременяется залоговыми обязательствами, все документы на руках. Вы не ограничены в выборе автосалона и страховой компании, как это часто бывает при заключении договора на автокредит. Никто не потребует покупать КАСКО. А еще случается, что ссуды на автомобиль определенной марки во всех банках выдаются под относительно высокую ставку, и тогда дешевле взять нецелевой кредит.
С другой стороны, тот же КАСКО вам только на пользу. Если попадете в ДТП, или нехорошие люди угонят автомобиль, страховщики компенсируют ущерб. Если КАСКО нет, все придется делать за свой счет, и одновременно будут «висеть» обязательства перед банком.
Требования к заемщикам по автокредитам ниже. Меньше документов, ниже требуемый минимальный доход. Например, стандартный автокредит банка ВТБ 24 выдается под ставку от 13 до 17%, в то время как минимальная ставка по кредиту наличными того же банка – 18%.
Вывод
Мы рассказали о факторах, влияющих на стоимость автокредита, но однозначно сказать, какой вариант является самым выгодным, невозможно. Все зависит от того, как вы относитесь к своим деньгам. Кому-то проще переплатить, только бы не тратить время на поиск подходящего банка и сбор документов. А кто-то предпочтет сэкономить деньги, пожертвовав временем. Решение за вами!
Не забудьте прочитать:
Актуально 25.04.2014