Вклады на 5 лет
Инвестиции на длительный срок еще некоторое время назад являлись наиболее выгодными с точки зрения кредитных организаций, которые могут свободно оперировать суммами, полученными в свое распоряжение. Поэтому, теоретически, с ростом срока вклада процентная ставка должна была значительно повышаться, тем более что, размещая средства на продолжительное время, их владелец несет определенные риски. Но за последние 3 года ситуация на банковском рынке заметно изменилась – далеко не все организации предлагают депозиты с длительным размещением, а по имеющимся предложениям по 5-летним вкладам процентные ставки ниже, чем по срокам от 6 месяцев до 1 года. Это объясняется нестабильностью экономической ситуации, падением национальной валюты, а значит, и невозможностью длительного прогнозирования в финансовой сфере. И, как следствие, снижение популярности и доходности длительных депозитов.
В данной статье будут рассмотрены основные преимущества и недостатки «длинных» вкладов, также читателю будет предложено ознакомиться с тремя московскими депозитными продуктами, заслуживающими внимание потенциального инвестора.
ЧТО ТАКОЕ ДЛИННЫЕ ДЕПОЗИТЫ«Длинными» депозитами называются вклады от 5 лет, такие счета открывают с целью накопления капитала, который понадобится в будущем при наступлении какого-либо события. Например, открыв счет в банке и регулярно пополняя его в течение нескольких лет, можно накопить сумму, достаточную для обучения ребенка в престижном ВУЗе или же для покупки более просторной квартиры.
Преимущество длинных вкладов, открываемых на срок от 60 месяцев, заключается отнюдь не в максимально возможной процентной ставке. Выбирая депозит, условия которого предполагают ежемесячную капитализацию процентов, по окончании срока договора клиент получает весьма значительный прирост вложенного капитала.
С другой стороны, пятилетние депозиты предполагают определенный риск для их обладателей, поскольку, в динамичных условиях современной экономики рублевый счет за пять лет может существенно потерять в весе. Если же, наблюдая развитие инфляционных процессов, инвестор примет решение разорвать договор с банком (на что законодательно имеет право), то, в лучшем случае, большая часть его прибыли, составляющей процентные начисления, перейдет в собственность кредитной организации.
Поскольку подавляющее большинство договоров, которыми сопровождается открытие длинных депозитов, предполагает в случае досрочного расторжения договора пересчет процентов. Вкладчику начисляются средства не по той процентной ставке, которая была задекларирована в условиях депозита, а по минимальной ставке, которая соответствует условиям стандартного депозита «До востребования», (чаще всего это 0,01% годовых).
ПОПУЛЯРНОСТЬПопулярность вкладов на длительный срок меньше, чем, размещаемых на меньшие сроки, по оценкам ряда экспертов наибольший интерес у населения РФ в настоящее время вызывают депозиты на период от шести месяцев до одного года. Это связано, еще раз отметим, с нестабильностью экономики, с падением курса рубля и прочими рисками, которым подвергаются рублевые вклады в отечественных банках.
Кроме того, события последних лет, связанные с отзывами лицензий у ряда банков, среди которых фигурировали и довольно крупные структуры, заметно снизили степень доверия к банковской системе. Поэтому все меньше граждан предпочитают отрывать долгосрочные депозиты, предпочитая размещать деньги в «коротких» вкладах (о которых мы рассказываем в этом материале), предполагающих автоматическую пролонгацию и ежемесячную капитализацию процентов.
Уровень спроса моментально отразился на предложении – из небольших коммерческих банков только единицы предлагают депозиты на срок от пяти лет, основная масса подобных предложений поступает от крупных и стабильных банков, работающих под государственным контролем. Кроме того, некоторые пятилетние депозиты предполагают наличие достаточно большой суммы в качестве минимально возможной для открытия счета.
ВЫГОДНЫЕ УСЛОВИЯКакими должны быть условия пятилетнего депозита, чтобы обеспечить все потребности своего обладателя? В силу обстоятельств, сложившейся на отечественном рынке, вкладчики предпочитают иметь дело с кредитными организациями, уровень стабильности которых является максимально возможным. Речь идет о банках, которые входят в ТОП 20 официальных рейтингов, главным образом, это крупнейшие кредитные организации, работающие под государственным контролем.
Ведь при размещении денег инвестор должен иметь уверенность, что ему удастся забрать свои средства с прибылью, а не просто вернуть их в рамках страховой выплаты или с минимальными процентами. Очередной тенденцией на рынке стало стремление распределить имеющуюся сумму по нескольким банкам.
Владельцы крупных денежных сумм все чаще стали прибегать к тактике «дробления». Все стараются размещать свои деньги в нескольких организациях, в каждой – не более 1 400 000 рублей (максимальная сумма страхового возмещения). А значит – условия договора пятилетнего депозита должны предполагать размещение суммы, не превышающей сумму страхового покрытия.
В том случае, если кредитная организация соответствует перечисленным условиям, можно рассматривать процентную ставку. Как правило, процентные ставки по 5-ти летнему депозиту не особенно отличаются от ставок, предлагаемых банками в рамках трехлетнего вклада. Если процентная ставка существенно ниже – размещение депозита на таких условиях теряет смысл. Если же ставка хотя бы на том же уровне – нужно рассмотреть правила начисления и выплат процентов.
Чаще всего банки начисляют проценты ежемесячно, но выплата происходит в конце срока договора. Если присутствует возможность капитализации процентов, то при закрытии счета владелец средств получает весьма осязаемую прибыль. Начисляемые ежемесячно проценты прибавляются к основной сумме, и в следующем месяце проценты уже начисляются от всей суммы целликом (сумма депозита плюс сумма процентов).
Если возможность капитализации отсутствует, а проценты начисляются в конце срока пятилетнего депозитного договора – смысл размещения средств также находится под вопросом. В этом случае проще размещать средства на годовом вкладе, условия которого предполагают капитализацию процентов и автоматическую пролонгацию.
Дополнительным, и весьма существенным преимуществом могут быть лояльные условия, предусмотренные на случай досрочного закрытия договора. Ведь пять лет – это достаточно большой период времени, в жизни человека могут произойти разные ситуации, требующие денежных затрат.
ПРЕДЛОЖЕНИЯ МОСКОВСКИХ БАНКОВ
Банк |
Депозит |
Рубли (%) |
Доллар США (%) |
Евро (%) |
СДМ-банк |
Пенсионный |
6,0 |
- |
- |
Транскапиталбанк |
Долгосрочный |
2,25 |
2,15 |
0,10 |
ЮниКредит Банк |
Для жизни |
7,0 |
3,0 |
0,20 |
Согласно перечисленным критериям, мы отобрали три московских банка, депозитные продукты которых заслуживают внимания читателя.
СДМ-банк
Вклад «Пенсионный» может разместить ваши средства на длительный срок – свыше 1097 дней и дольше. Ставка по этому вкладу устанавливается по ключевой ставке ЦБ РФ, уменьшенной на 1,5%. В настоящее время для этого срока это составляет 6,0%. Пополнение вклада допускается суммами от 1000 рублей, досрочное расторжение до 1 года – по ставке вклада «До востребования», от 1 года – по ключевой ставке банка России, уменьшенной на 5%. Возможно частичное снятие средств – в размере 30% от суммы вклада с сохранением процентной ставки, но не более 1 раза в течение срока действия вклада. Вклады в долларах США и евро не принимается.
Транскапиталбанк
Транскапиталбанк в числе немногих банков также предлагает вклад на 5 лет - «Долгосрочный». Этот вклад с возможностью пополнения, но проценты, начисляемые на сумму пополнения, составляют 0,01%. Ставки при сумме вклада от 10 000 рублей составят 2,25%, от 300 долларов и евро – 2,15%, и 0,10%. Эти ставки действуют при сроках вложения от 1600 до 2000 дней (более 5 лет).
ЮниКредит Банк
Банк также состоит в списке Центробанка. Среди его депозитных предложений есть длительный вклад «Для жизни» – сроком 1800 дней (почти 5 лет). Для этого срока ставки более чем привлекательные – 7% в рублях, 3,0% в долларах и 0,20% в евро. Но обязательное условие – оформление накопительного или инвестиционного страхования жизни, снижает выгоду вложений. Минимальный первоначальный взнос – 100 000 рублей, 1500 долларов США/евро.
Хотите зафиксировать выгодную процентную ставку на более длительный срок? Тогда читайте, как это сделать:
Актуализировано в марте 2018 года.