Лучшие вклады на 3 года

Сбережение денежных средств в банке является привычным методом хранения и накопления для рядовых граждан. В данной статье будут рассмотрены аспекты, связанные с выбором банка, а также депозитных продуктов для получения максимальной выгоды  при размещении денег на 3 года. Кроме того, читатель сможет ознакомиться с наиболее выгодными предложениями московских банков по самым распространенным валютам – будут рассмотрены рублевые депозиты, а также вклады в долларах США и евро.

ПРЕИМУЩЕСТВА

Размещение банковского депозита представляет собой передачу вкладчиком собственных средств на хранение какой-либо кредитной организации. Банк имеет право распоряжаться этими средствами – инвестировать их в различные предприятия с целью получения дохода, и в качестве оплаты за использование этих средств клиент получает вознаграждение согласно оговоренным условиям (процент по депозиту). 

Дополнительным преимуществом для инвестора является более высокая степень сохранности денежных средств – при хранении банк принимает на себя все риски их утраты. Кроме того, такое хранение денег облегчает процесс накопления, так как отсутствует соблазн потратить имеющуюся на руках сумму. 

СООТНОШЕНИЕ УСЛОВИЙ И ДОХОДНОСТИ

Процентная ставка по вкладам различается, в зависимости от длительности срока, в течение которого банк может использовать средства клиента для получения дохода, чем более длительным является срок договора, тем выше процент. Также процентная ставка находится в зависимости от количества вложенных средств – банки заинтересованы привлекать для своих операций как можно больше денег, поэтому повышают процент для крупных депозитов. 

Если, при размещении вклада на месячный срок – от 1 до 3 месяцев вкладчик может рассчитывать на небольшой процент, то обязательство не требовать у банка вложенную сумму в течение трех лет, сопряжено с более существенным размером вознаграждения (в процентном соотношении). 

3 года – это период, которого бывает достаточно для того, чтобы на счету накопилась сумма, необходимая для совершения крупной покупки, причем, начисляемые по вкладу проценты составят примерно 1/6 от вложенной суммы (по рублевым депозитам). Кроме того, проценты могут капитализироваться – начисляемые суммы прибавляются к основной сумме денежных средств, и по ним также насчитываются проценты. Это приносит дополнительный доход держателю счета. Размещение свободных средств с возможностью снять их при наступлении непредвиденных трат – это весьма выгодная опция.

РИСКИ

В течение всего срока хранения денег владелец имеет право забрать их досрочно, (этого может требовать обострение экономической ситуации, всплеск инфляции), в этой ситуации теряется лишь часть начисляемых процентов. 

К рискам также можно отнести возможность возникновения у банка каких-либо проблем – кредитную организацию могут лишить лицензии, банк может прекратить работу вследствие внезапного банкротства. 

Несколько меньшая степень риска может быть связана с обращением физ. лица к организациям, которые, фактически, не имеют права привлекать вклады населения. Это микрофинансовые организации, разного рода ломбарды, которые все же проводят подобные мероприятия, обещая при этом достаточно высокие проценты. К счастью, финансовая культура наших граждан за последние несколько лет существенно повысилась, и инвесторы предпочитают иметь дело с крупными банками, которые имеют высокую репутацию и давно работают на финансовом рынке.

ГАРАНТИИ СОХРАННОСТИ

Собираясь оформить договор депозита, необходимо знать, что существуют два основных условия, при соблюдении которых сохранность капитала можно гарантировать. Это наличие у банка лицензий и сертификатов, подтверждающих законность привлечения ими средств граждан, а также участие кредитной организации в системе страхования вкладов. 

Положения ФЗ № 177 делают обязательным участие всех без исключения банков, привлекающих депозиты частных лиц, в системе страхования.

Система страхования представляет собой резервный фонд, формируемый за счет взносов банков-участников, и предназначенный для быстрой компенсации средств физических лиц, находящихся на депозитах банка, который не в состоянии удовлетворять требования кредиторов (вернуть клиентам деньги).

При закрытии банка в течение месяца Агентство по страхованию вкладов – государственная структура, созданная для реализации возмещений, проводит выплаты компенсации клиентам разорившегося банка посредством сторонних банков-агентов. Максимальная сумма, которая может быть выдана АСВ в рамках погашения обязательств банка по его вкладу, составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Если средства находились на валютных депозитах, компенсация выплачивается в рублях по курсу ЦБ. 

Другими словами, вкладчик, доверяя банку свои средства, уже не рискует их потерять (в пределах максимальной суммы), однако выплаты процентов он может не дождаться, если, например, таковые начисляются в конце срока договора.

Итак, размещая в банке сумму, не превышающую 1 400 000 рублей или эквивалент этой суммы в долларах США или евро, инвестор может не беспокоиться за судьбу своих денег. Даже при внезапном закрытии банка его клиент получит свои деньги от АСВ уже в течение месяца, не дожидаясь проведения процедуры официальной ликвидации организации, продажи ее активов и прочих мероприятий, как это бывает со средствами, находящихся на счетах юридических лиц.

Если же необходимо разместить в банке вклад на сумму, превышающую размер максимальной выплаты, рекомендуется разбить эту сумму на несколько депозитов, открываемых в разных банках. Других гарантий и способов обезопасить свои деньги фактически не существует, поэтому в статье будут рассматриваться программы, не превышающие упомянутую сумму в рублях или в валютном эквиваленте.

ТРЕБОВАНИЯ К БАНКУ

Какими дополнительными качествами должен обладать банк, чтобы выбор потенциального клиента остановился именно на его депозитных продуктах? Исходя из того, что участия банка в системе страхования вклада достаточно, чтобы обеспечить сохранность денег, можно было бы сделать вывод, что подойдет любой банк, который предложит наиболее высокую процентную ставку.

Однако, это не совсем так. В том случае, если не очень крупный банк, недавно вышедший на рынок, внезапно разорится, вкладчик получит свои деньги обратно, но выплаты процентов может не произойти, а ведь за 3 года на счету благодаря начислениям могла бы скопиться значительная сумма. Поэтому стабильность банка, объем активов и форма управления тоже играют большую роль – все это является определенным индикатором того, что банк будет функционировать, и все обязательства перед клиентом будут выполнены. 

Ведь, помимо сбережения своих средств, инвестор желает заработать на их размещении или накопить дополнительную сумму для дальнейшей капитализации. Из этого следует, что, возможно, следует выбрать банк, который предлагает процентную ставку несколько ниже максимальной, зато может гарантировать безостановочную работу на протяжении ближайших лет.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ МОСКОВСКИХ БАНКОВ 

Мы отобрали предложения по вкладам сроком на три года от достаточно крупных банковских организаций, которые работают на столичном рынке депозитов давно, обладают высокой репутацией, и в то же время предлагают интересные условия и довольно выгодные процентные ставки. Рассматриваются условия по счетам в рублях, долларах США и евро на сумму, не превышающую 1 400 000 рублей, 23 000 долларов и 20 000 евро.

РУБЛЕВЫЕ ДЕПОЗИТЫ

Альфа-Банк

Лидирующим по отношению к величине процентной ставки является предложение Альфа-Банка – депозит «Победа +». Процентная ставка с ежемесячной капитализацией процентов для вклада на 1 400 000 рублей составляет 5,96%. Этот процент действует уже от суммы в 1 миллион рублей. Эта ставка действует без оформления пакетов услуг банка, максимальная же ставка для этой суммы и срока составит 6,68% - для владельцев пакета услуг «Альфа Private».

Россельхозбанк

Вклад «Доходный» Россельхозбанка предлагает 6,45% годовых при размещении на три года (1095 дней) для суммы от 700 000 рублей при условии выплаты процентов в конце срока, а при ежемесячной выплате ставка составит 5,90%. Пополнение и расходные операции не предусмотрены. При открытии счета через Интернет или банкомат ставки повышаются примерно на 0,2%.

Росбанк

Вклад «150 лет надежности» предлагает довольно высокий процент для этого срока размещения – 6,10% годовых. Но условия жесткие: ни пополнение, ни частичное снятие средств не предусмотрены. Проценты начисляются в конце срока.

Банк

Депозит

Ставка

Мин. сумма (руб.)

Альфа-Банк

Победа +

5,96%

1000000

Россельхозбанк

Доходный

6,45%

700000

ВТБ24

Выгодный

3,25%

200000

Росбанк

150 лет надежности

6,10%

500000


ДОЛЛАРОВЫЕ ДЕПОЗИТЫ

Россельхозбанк

Вклад «Доходный» на 36 месяцев, в долларах можно оформить под 1,30% годовых. Условия те же, что и для рублевого депозита. Минимальная сумма – 100 долларов США.

Газпромбанк

При размещении суммы в 23 000 долларов США на три года (1097 дней) можно получить доход в размере 1,20% годовых. Пополнения и частичного снятия нет. Проценты начисляются в конце срока.

Альфа-Банк

В рамках вклада «Победа +», описанном в разделе «Рублевые депозиты», Альфа-Банк предлагает при размещении средств в долларах США ($23 000) на трехлетний срок процентную ставку 2,59% годовых. Эта ставка предполагает ежемесячную капитализацию процентов, а минимальная сумма, необходимая для достижения указанной ставки составляет 10 тысяч долларов.

ДЕПОЗИТЫ В ЕВРО

Альфа-Банк дает 0,25% на трехлетний депозит в 20 тысячи евро. Газпромбанк может предложить разместить вклад в евро на рассматриваемую нами сумму на три года под 0,01% годовых. Россельхозбанк в настоящее время вклады в евро не принимает. Подробнее о предложениях банков в европейской валюте читайте в этом экспертном обзоре.

Банк

Депозит

Доллар США

Евро

Россельхозбанк

Доходный

1,30%

-

Альфа-Банк

Победа +

2,59%

0,25%

Газпромбанк

Газпромбанк - Сбережения

1,20%

0,01%

Хотите зафиксировать выгодную процентную ставку на более длительный срок? Тогда читайте, как это сделать:

Актуально на ноябрь 2017 года.