Лучшие вклады на 3 года

Сбережение денежных средств в банке является привычным методом хранения и накопления для рядовых граждан. В данной статье будут рассмотрены аспекты, связанные с выбором банка, а также депозитных продуктов для получения максимальной выгоды  при размещении денег на 3 года. Кроме того, читатель сможет ознакомиться с наиболее выгодными предложениями московских банков по самым распространенным валютам – будут рассмотрены рублевые депозиты, а также вклады в долларах США и евро.

ПРЕИМУЩЕСТВА

Размещение банковского депозита представляет собой передачу вкладчиком собственных средств на хранение какой-либо кредитной организации. Банк имеет право распоряжаться этими средствами – инвестировать их в различные предприятия с целью получения дохода, и в качестве оплаты за использование этих средств клиент получает вознаграждение согласно оговоренным условиям (процент по депозиту). 

Дополнительным преимуществом для инвестора является более высокая степень сохранности денежных средств – при хранении банк принимает на себя все риски их утраты. Кроме того, такое хранение денег облегчает процесс накопления, так как отсутствует соблазн потратить имеющуюся на руках сумму. 

СООТНОШЕНИЕ УСЛОВИЙ И ДОХОДНОСТИ

Процентная ставка по вкладам различается, в зависимости от длительности срока, в течение которого банк может использовать средства клиента для получения дохода, чем более длительным является срок договора, тем выше процент. Также процентная ставка находится в зависимости от количества вложенных средств – банки заинтересованы привлекать для своих операций как можно больше денег, поэтому повышают процент для крупных депозитов. 

Если, при размещении вклада на месячный срок – от 1 до 3 месяцев вкладчик может рассчитывать на небольшой процент, то обязательство не требовать у банка вложенную сумму в течение трех лет, сопряжено с более существенным размером вознаграждения (в процентном соотношении). 

3 года – это период, которого бывает достаточно для того, чтобы на счету накопилась сумма, необходимая для совершения крупной покупки, причем, начисляемые по вкладу проценты составят примерно 1/6 от вложенной суммы (по рублевым депозитам). Кроме того, проценты могут капитализироваться – начисляемые суммы прибавляются к основной сумме денежных средств, и по ним также насчитываются проценты. Это приносит дополнительный доход держателю счета. Размещение свободных средств с возможностью снять их при наступлении непредвиденных трат – это весьма выгодная опция.

РИСКИ

В течение всего срока хранения денег владелец имеет право забрать их досрочно, (этого может требовать обострение экономической ситуации, всплеск инфляции), в этой ситуации теряется лишь часть начисляемых процентов. 

К рискам также можно отнести возможность возникновения у банка каких-либо проблем – кредитную организацию могут лишить лицензии, банк может прекратить работу вследствие внезапного банкротства. 

Несколько меньшая степень риска может быть связана с обращением физ. лица к организациям, которые, фактически, не имеют права привлекать вклады населения. Это микрофинансовые организации, разного рода ломбарды, которые все же проводят подобные мероприятия, обещая при этом достаточно высокие проценты. К счастью, финансовая культура наших граждан за последние несколько лет существенно повысилась, и инвесторы предпочитают иметь дело с крупными банками, которые имеют высокую репутацию и давно работают на финансовом рынке.

ГАРАНТИИ СОХРАННОСТИ

Собираясь оформить договор депозита, необходимо знать, что существуют два основных условия, при соблюдении которых сохранность капитала можно гарантировать. Это наличие у банка лицензий и сертификатов, подтверждающих законность привлечения ими средств граждан, а также участие кредитной организации в системе страхования вкладов. 

Положения ФЗ № 177 делают обязательным участие всех без исключения банков, привлекающих депозиты частных лиц, в системе страхования.

Система страхования представляет собой резервный фонд, формируемый за счет взносов банков-участников, и предназначенный для быстрой компенсации средств физических лиц, находящихся на депозитах банка, который не в состоянии удовлетворять требования кредиторов (вернуть клиентам деньги).

При закрытии банка в течение месяца Агентство по страхованию вкладов – государственная структура, созданная для реализации возмещений, проводит выплаты компенсации клиентам разорившегося банка посредством сторонних банков-агентов. Максимальная сумма, которая может быть выдана АСВ в рамках погашения обязательств банка по его вкладу, составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. Если средства находились на валютных депозитах, компенсация выплачивается в рублях по курсу ЦБ. 

Другими словами, вкладчик, доверяя банку свои средства, уже не рискует их потерять (в пределах максимальной суммы), однако выплаты процентов он может не дождаться, если, например, таковые начисляются в конце срока договора.

Итак, размещая в банке сумму, не превышающую 1 400 000 рублей или примерно 22 000  долларов США, 19 000 евро, инвестор может не беспокоиться за судьбу своих денег. Даже при внезапном закрытии банка его клиент получит свои деньги от АСВ уже в течение месяца, не дожидаясь проведения процедуры официальной ликвидации организации, продажи ее активов и прочих мероприятий, как это бывает со средствами, находящихся на счетах юридических лиц.

Если же необходимо разместить в банке вклад на сумму, превышающую размер максимальной выплаты, рекомендуется разбить эту сумму на несколько депозитов, открываемых в разных банках. Других гарантий и способов обезопасить свои деньги фактически не существует, поэтому в статье будут рассматриваться программы, не превышающие упомянутую сумму в рублях или в валютном эквиваленте.

ТРЕБОВАНИЯ К БАНКУ

Какими дополнительными качествами должен обладать банк, чтобы выбор потенциального клиента остановился именно на его депозитных продуктах? Исходя из того, что участия банка в системе страхования вклада достаточно, чтобы обеспечить сохранность денег, можно было бы сделать вывод, что подойдет любой банк, который предложит наиболее высокую процентную ставку.

Однако, это не совсем так. В том случае, если не очень крупный банк, недавно вышедший на рынок, внезапно разорится, вкладчик получит свои деньги обратно, но выплаты процентов может не произойти, а ведь за 3 года на счету благодаря начислениям могла бы скопиться значительная сумма. Поэтому стабильность банка, объем активов и форма управления тоже играют большую роль – все это является определенным индикатором того, что банк будет функционировать, и все обязательства перед клиентом будут выполнены. 

Ведь, помимо сбережения своих средств, инвестор желает заработать на их размещении или накопить дополнительную сумму для дальнейшей капитализации. Из этого следует, что, возможно, следует выбрать банк, который предлагает процентную ставку несколько ниже максимальной, зато может гарантировать безостановочную работу на протяжении ближайших лет.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ МОСКОВСКИХ БАНКОВ 

Мы отобрали предложения по вкладам сроком на три года от достаточно крупных банковских организаций, которые работают на столичном рынке депозитов давно, обладают высокой репутацией, и в то же время предлагают интересные условия и довольно выгодные процентные ставки. Рассматриваются условия по счетам в рублях, долларах США и евро на сумму, не превышающую 1 400 000 рублей, 22 000 американских долларов и 19 000 евро.

РУБЛЕВЫЕ ДЕПОЗИТЫ

Альфа-Банк

Лидирующим по отношению к величине процентной ставки является предложение Альфа-Банка – депозит «Победа». Процентная ставка с ежемесячной капитализацией процентов для вклада на 1 400 000 рублей составляет 8,76%. Этот процент действует уже от суммы в 750 тысяч рублей.

Россельхозбанк

Вклад «Классический» Россельхозбанка предлагает 8,20% годовых при размещении на три года (1095 дней) любой суммы от 3 000 рублей при условии выплаты процентов в конце срока, а при ежемесячной выплате ставка составит 7,60%. Пополнение и расходные операции не предусмотрены. При открытии счета через Интернет или банкомат ставки повышаются примерно на 0,2%.

ВТБ24

Один из крупнейших банков – ВТБ24 предлагает вклад «Выгодный», при размещении 1 400 000 рублей на трехлетний период процентная ставка составит 6,74% (с капитализацией), при ежемесячной выплате – 6,15%.  Возможность пополнения и снятия средств не предусмотрены. Возможна автоматическая пролонгация, но не более 2 раз.

Банк

Депозит

Ставка

Мин. сумма (руб.)

Альфа-Банк

Победа

8,76%

750000

Россельхозбанк

Классический

8,20%

3000

ВТБ24

Выгодный

6,74%

700000


ДОЛЛАРОВЫЕ ДЕПОЗИТЫ

Россельхозбанк

Вклад «Классический» на 36 месяцев, в долларах можно оформить под 1,90% годовых. Условия те же, что и для рублевого депозита. Минимальная сумма – 100 долларов США.

Банк «Открытие»

Банк предлагает продукт «Основной доход», в рамках которого размещение суммы 22 тысячи американских долларов на 3 года предполагает процентную ставку 1,95%. Дополнительные взносы не принимаются, выплата процентов производится в конце срока, при ежемесячной выплате ставка составит 1,90%.

Предусмотрена автоматическая пролонгация депозитного договора.

Альфа-Банк

В рамках вклада «Победа», описанном в разделе «Рублевые депозиты», Альфа-Банк предлагает при размещении средств в долларах США (в нашем случае это $22 000) на трехлетний срок процентную ставку 1,74% годовых. Эта ставка предполагает ежемесячную капитализацию процентов, а минимальная сумма, необходимая для достижения указанной ставки составляет 10 тысяч долларов.

ДЕПОЗИТЫ В ЕВРО

Россельхозбанк в рамках продукта «Классический» предлагает процентную ставку 0,80% для депозита в размере 19 тысяч евро, размещенного на три года. Банк «Открытие» предлагает депозиты со ставкой 0,3% на ту же сумму и аналогичный период размещения. Альфа-Банк дает 0,5% на трехлетний депозит в 19 тысяч евро. Подробнее о предложениях банков в европейской валюте читайте в этом экспертном обзоре.

Банк

Депозит

Доллар США

Евро

Россельхозбанк

Классический

1,90%

0,80%

Банк Открытие

Основной доход

1,95%

0,3%

Альфа-Банк

Победа

1,74%

0,5%

Хотите зафиксировать выгодную процентную ставку на более длительный срок? Тогда читайте, как это сделать:

Актуально на август 2016 года.