Сберкарта - особенности банковской карты Сбербанка России
Немногие знают, что помимо международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard, American Express, в России существуют и национальные платежные системы. К их числу относится Автоматизированная Система СБЕРКАРТ, разработанная и внедренная в действие Сбербанком России. Сберкарты особенны не только своим происхождением, но и устройством и принципом работы.
АС СБЕРКАРТ ведет свою историю с 1993 года и на сегодняшний момент стоит на пороге преобразования в общероссийскую платежную систему, карты которой по планам будут эмитироваться не только Сбербанком, но и многими другими банками.
Сберкарта представляет собой микропроцессорную пластиковую карту, на которой отсутствует привычная большинству из нас магнитная полоса, но имеется небольшой микропроцессор (микросхема, чип). Именно этот элемент устройства Сберкарт позволяет причислять их к числу смарт-карт и, по сути, является своеобразным мини-компьютером. Все дело в том, что магнитная полоса несет в себе лишь информацию о банке, владельце, номере счета. При авторизации карты с магнитной полосой происходит связь с лицевым карточным счетом клиента, поэтому когда говорят о списании средств с карты, на самом деле речь идет о списании средств с карточного счета клиента в банке. С микропроцессорными картами ситуация складывается совершенно иным образом. Такие карты имеют как карточный лицевой счет в банке, так и непосредственный счет карты, средства на который зачисляются с лицевого счета. Грубо говоря, деньги находятся не на счете в банке, а на самой карте.
Смысл такого разграничения счетов достаточно серьезный, и в первую очередь речь здесь идет о безопасности и защищенности карты. Для того чтобы воспользоваться денежными средствами, владельцу карты необходимо сначала загрузить на нее определенную сумму. Таким образом, можно иметь огромную сумму денежных средств на лицевом карточном счете в банке и небольшую сумму непосредственно на карте. Благодаря такому устройству Сберкарты, ее владелец может быть абсолютно спокоен за сохранность своих денег в случае утери или кражи карты. Рисковать он будет только той суммой, которая была загружена на карту и не снята с нее.
Стоит также отметить, что пароли (ПИН-коды) на загрузку и снятие средств с карты различны. По карте существует также защищенный и открытый остаток. Снятие средств с защищенного остатка возможно только при введении пароля, а при снятии денег с открытого остатка пароль не потребуется (но необходимо иметь в виду, что в открытый остаток стоит переводить лишь незначительные суммы денег). Однако вычислить пароли по микропроцессорной карте каким-либо техническим путем практически невозможно, в отличие опять же от карт с магнитной полосой. Подделать смарт-карту также невозможно, поскольку каждый микропроцессор уникален.
Таким образом, сберкарта Сбербанка, как и любая другая смарт-карта, обладает очень высоким уровнем безопасности и защищенности от мошенников. Но это, в свою очередь, накладывает отпечаток и на стоимость изготовления таких карт. Именно из-за дороговизны своего производства микропроцессорные карты менее распространены как в России, так и за рубежом по сравнению с картами с магнитной полосой. Банкоматов, принимающих к обслуживанию смарт-карты также значительно меньше.
Обладают сберкарты Сбербанка и еще одной отличительной чертой: операции по ним осуществляются как в он-лайн, так и в офф-лайн режиме, т.е. отсутствие связи с банком – не помеха для того, чтобы распоряжаться денежными средствами в пределах суммы, имеющейся на картсчете. Более того, если быть максимально точными, то, как правило, все операции по Сберкартам совершаются именно в офф-лайн режиме, а затем в определенное время сведения о произведенных в банкомате операциях по Сберкартам передаются (инкассируются) в банк. Таким же образом ситуация обстоит и с терминалами в торгово-сервисных сетях, которые обычно производят инкассацию в конце рабочего дня.
В остальном же сберкарты Сбербанка подобны пластиковым картам международных платежных систем: с их помощью можно производить расчеты в торгово-сервисных сетях, возможен выпуск дополнительных карт по одному и тому же лицевому счету и др.
Итак, ключевым моментом в устройстве сберкарт Сбербанка является высокая степень защиты, которая в последнее время берет верх над дороговизной их изготовления. Поэтому Российская платежная система, которая должна начать функционировать в ближайшем будущем и которая будет основана на базе АС Сберкарт, возможно вскоре встанет в один ряд с международными платежными системами.