Договор вклада - читайте внимательно!
Если вы уже открывали вклад в банке, вы знаете, что эта процедура подчас столь же долгая и утомительная, как и получение кредита. В обязательном порядке вы заполняете анкету-заявление, потом дожидаетесь, когда банковский работник распечатает приходый ордер и договор, а затем ставите свои подписи и получаете на руки документы. И, как правило, подписываете договор с банком, не вчитываясь в каждую строчку. И это вполне понятно - за вами в очереди стоит кто-то еще, не хочется всех задерживать, да и свое время тоже дорого...
Между тем, договор банковского вклада, - это документ, имеющий юридическую силу. И вы доверяете банку свои деньги именно на тех условиях, которые указаны в договоре. И нередко эти условия не столь уж и удобны. А потому прежде, чем ставить свою подпись, внимательно перечитайте договор.
На что стоит обратить внимание?
По сути, на любые пункты, так или иначе связанные с:
- порядком начисления процентов, ставкой;
- условиями и процедурой возврата денег досрочно или в конце срока;
- расходными и приходными операциями по вкладу, если они возможны; их порядком и условиями;
- комиссиями и дополнительными обязательствами вкладчика;
- сроками дополнительных взносов, расходных операций и т.д.
Обратите внимание не только на основной текст, но и на примечания к нему: именно в них подчас содержится самая важная информация по вашему вкладу в банке.
Процентная ставка - так ли уж однозначно?
Никогда не доверяйте информации, указанной в рекламных проспектах. Только после тщательного изучения условий договора банковского депозита вы сможете получить более или менее объективные данные, касающиеся ставки.
В большинстве случаев в проспекте указывают максимальную ставку, которую вы можете получить, воспользовавшись депозитной программой. Прежде, чем рассчитывать на то, что получите максимальную ставку, вы должны зайти в раздел выбранного вами вклада на сайте банка и просмотреть подробную таблицу ставок.
Типичный пример - вклад "Сохраняй" Сбербанка России. Максимальный процент здесь составляет 7,76% (именно эти данные указаны на главной странице). Заглянув в подробную таблицу, вы можете обнаружить, что такой процент, во-первых, рассчитан с учетом капитализации (7% - без капитализации), а во-вторых, предоставляется только при суммах от двух миллионов рублей на срок 3 года. То же самое - и с любыми другими вкладами.
Даже если вас уверяют, что ставка фиксирована и не зависит от каких-либо условий, вы должны найти эту информацию в договоре с банком.
Есть и еще один момент: сегодня существует немало вкладов с плавающими ставками, размер которых зависит от текущих котировок золота, валюты, но, главным образом, от ставки рефинансирования. Казалось бы, это довольно удобно для того, кто хочет обезопасить свои деньги. Но по факту риски здесь могут перевешивать фактическую выгоду.
Возврат средств
Как вы понимаете, получать деньги легче, чем отдавать. Точно та же ситуация и с банками: для того, чтобы вернуть деньги (досрочно или даже в конце срока), вам придется выполнить ряд условий, которые прописаны в вашем договоре с банком.
Особое внимание уделите ставкам при досрочном возврате. Как правило, банк штрафует за такой возврат сниженным процентом, размер которого нередко зависит от времени фактического нахождения средств на счету. Но и не это самое интересное.
Некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за снятие средств и их перевод, к примеру, на другой счет. Если банк заводит на вас карточку или счет, с помощью которых вы сможете снимать начисленные проценты или часть основной суммы, убедитесь, что они обслуживаются бесплатно.
Убедитесь, что за перевод средств на другой счет или снятие наличными с вас не потребуют никаких комиссий - банк вправе снизить ставку, но не может выдавать вам меньше денег, чем вы вложили.
По срокам и порядку возврата все бывает гораздо хуже. Типичный пример - вклады в банке "Ренессанс Кредит", где, чтобы снять деньги, вам придется предварительно уведомить банк за 1-3 рабочих дня (это двойная потеря времени, жители Москвы и крупных мегаполисов часто возмущаются: потратив время на дорогу и придя в банк в указанный срок возврата денежных средств, они "узнают", что, согласно условиям договора, нужно было, оказывается, предупредить банк заранее).
Справедливости ради стоит отметить, что многие банки в последнее время изменяют условия при открытии депозитов новым клиентам, и включают пункт о необходимости заранее уведомить о своем желании снять денежные средства в день окончания договора банковского вклада (или позднее).
Порядок пополнения и частичного снятия
Убедитесь, что ни за то, ни за другое банк не взимает комиссию. Даже если она ничтожна, это может быть вам не очень приятно.
Особое внимание уделите порядку пополнения. В частности, банк может ограничить как минимальную, так и максимальную сумму пополнения. И если с первым все понятно, то со вторым вы можете попасть в не очень удобную ситуацию.
В частности, по вкладу "Пополняй" Сбербанка действует особое условие - максимальная сумма, которую вы можете вложить в банк, не должна превышать первоначальный взнос более, чем в 10 раз. Если это произошло, на разницу между фактической суммой и максимально возможной сумму в банке будет начисляться только 1/2 от процентной ставки.
А это значит, что вложив 1000 рублей в качестве первого взноса, вы сможете получать более или менее нормальный процент только в том случае, если общая сумма после дополнительных взносов окажется не более 11000 рублей. А значит, накопить более крупную сумму вы точно не сможете. Порядок частичного снятия также имеет значение.
Пролонгация и автопролонгация
Автопролонгация весьма удобна для вкладчиков: вам уже не нужно приходить в банк, чтобы продлить срок действия договора. Есть только несколько моментов, которые нужно учитывать:
1. Автопролонгация «активизируется» в день, следующий за последним днем действия предыдущего договора. А значит, если вы запоздаете на день-другой, вы уже должны будете требовать расторжения договора с банком, заключенного автоматически, а не просто закрывать вклад. Поэтому обязательно убедитесь в том, что в договоре не указаны никакие дополнительные комиссии или ограничения по срокам досрочного расторжения.
2. Если вы хотите воспользоваться возможностью пролонгации, имейте ввиду - вы продлеваете уже не тот договор, который заключали раньше. Любой банк оставляет за собой право изменить условия (прежде всего, процентные ставки). Поэтому ознакомьтесь с документами заново прежде, чем продлевать вклад.
Как видите, подводных камней в договоре банковского вклада может быть немало. А потому - будьте внимательны и осторожны!
Обязательно прочитайте:
Актуализировано 10.04.2014