Автокредиты Сбербанка России в 2013 году - условия получения, процентные ставки
Надо отметить, что доля специализированных кредитов на покупку автомобилей в розничном портфеле Сбербанка невелика и еле дотягивает до 5%. Хотя справедливости ради заметим, что каждый год посткризисного периода автокредитование в России набирает новые обороты. Например, в том же Сбербанке в первом полугодии прошлого года зафиксировано 92,3 млрд руб. автокредитов против 72 млрд руб. в таком же периоде 2011-го. Уже сейчас можно сказать, что прирост автокредитования показывает примерно 20% за 2012 год, а средняя сумма займа выросла почти на 65 тыс. и составила более 0,5 млн руб. на человека по предварительным данным.
И хотя Сбербанк и здесь занимает первое место по общему объему автокредитов среди своих российских коллег, все же в других банках доля таких специализированных ссуд в кредитном портфеле гораздо больше. Если судить по итогам первого полугодия прошедшего года, то Русфинанс Банк оценивает эту долю на уровне 77%, ЮниКредитБанк - 57,7%, ВТБ 24 – 12,2% против Сбербанковских 4,18%. Заметим, что в России работают такие банки, как Тойота Банк и БМВ Банк, которые полностью специализируются на выдаче ссуд для покупки автомобилей, поэтому их розничный кредитный портфель на 100% состоит из автокредитов.
Купить автомобиль на заемные средства Сбербанка, можно используя одну из 4-х кредитных программ:
- автокредит по базовой программе (11,5%-17%),
- специальный автокредит по партнерской программе с производителем (10,5%-17%),
- простой потребительский заем без обеспечения (17%-25,5%),
- простой потребительский кредит под поручительство (16%-24,5%).
Условия их получения различаются по нескольким пунктам. Рассмотрим отличия.
Процентные ставки
Размер ссудных процентов зависит от общих и частных условий:
- вид одной из 4-х программ, перечисленных выше,
- срок договора,
- валюта кредита,
- автосалон,
- принадлежность работодателя заемщика к партнерам Сбербанка,
- категория автомобиля.
На минимальную ставку 10,5% может рассчитывать, например, гражданин, имеющий зарплатную или социальную карту Сбербанка, оформляющий ссуду в валюте на покупку новенькой Лады или Hyundai у автопроизводителя на территории РФ. Погасить такой кредит нужно будет в течение года.
Максимальная ставка 25,5% будет зафиксирована в рублевом договоре потребительского кредитования продолжительностью 5 лет. Здесь заем не будет обеспечен залогом или поручительством другого лица, а ссудозаемщик не принадлежит к льготной категории лиц.
Любой из ссудных договоров (каждый в рамках четырех вышеназванных программ) заключается сроком от 3 месяцев до 5 лет. Чем дольше действует кредит, тем выше проценты. Например, заключая базовый автокредит на 12 месяцев, клиент выплачивает банку 15,5% в рублях. Диапазон сроков кредитования от 1 года до 3 лет в рамках этой же программы предусматривает уже 16,5% в год. Договоры длительностью более трех лет имеют рублевую ставку 17%. Т. е. в спец. автокредитах разница, зависимая от срока, составляет от 0,5% до 1%.
Банк выдает ссуды в одной из трех основных валют. Ставки в рублях на 3 пункта выше. Например, сравните 15,5% в рублях и 12,5% в евро по партнерской программе с испанским Seat в равных прочих условиях. Проценты для долларов и евро одинаковы.
Выбрать покупку в кредит можно:
- в рамках двух специализированных автокредитов в магазинах из перечня, предлагаемого Сбербанком (автопроизводители или автодилеры), или
- на средства простой потребительской ссуды у любых других продавцов, не поддерживающих с банком партнерских отношений.
Например, новый Volkswagen из салона представительства производителя (партнера банка) обойдется на 14,5%-16% дороже за счет кредита. Приобретая такой же автомобиль в магазине (не являющегося представителем производителя), заключившего со Сбербанком соглашение о сотрудничестве, клиент переплатит в виде ссудных процентов уже 15,5-17 процентов. Если клиент желает купить автомобиль у частного лица или у дилера, не имеющего договорных партнерских отношений с банком, то он может рассчитывать на ставку рублевого займа 16%-25,5% в потребительской кредитной программе. В последней процент выше, но выбор может оказаться шире. Впрочем, Сбербанк сотрудничает с несколькими десятками организаций торгующих автомобилями в каждом из регионов. К тому же официальные дилеры делают хорошую скидку покупателям из числа сбербанковских заемщиков.
Ставка автокредита может быть снижена на 1%, если заемщик получает зарплату на банковскую карту в рамках зарплатного проекта Сбербанка или получает пенсию на «Социальную» пластиковую карту. Пользователей классического потребительского кредита ожидает скидка 3,5% в этих же случаях и дополнительно для работников некоторых других аккредитованных банком предприятий.
Только в одной кредитной программе ставка зависит от того какой автомобиль приобретает заемщик - новый или подержанный. Для нового ставка будет на 1% ниже, если он покупается на автокредит по партнерской программе, т. е. непосредственно у автопроизводителя. Правило действует здесь и для инвалюты и для рублей на любом сроке договора.
Что можно купить на автокредит
Мы уже выяснили, что два специализированных автокредита ограничивают выбор покупателя определенными автосалонами, а классические потребительские кредиты хоть и обходятся дороже, но дают клиенту другие варианты. Возможно за такую альтернативу очень многие ссудозаемщики все же выбирают классический потребительский кредит, а не специализированный автокредит. Тем более, если доход покупателя невелик, то он может рассчитывать на покупку недорогого авто со сроком производства более 5-ти лет. Такие «устаревшие» в автосалонах-партнерах Сбербанка вряд ли продаются. В остальном покупатель волен выбирать и новый, и подержанный авто, и любую марку из существующих на рынке - отечественную или иностранную.
Уточним также, что Сбербанк сотрудничает только с 12 производителями в специальном автокредите по партнерской программе, среди которых российские, европейские, корейские и японские представители. Впрочем, очень популярных автопроизводителей БМВ и Тайота среди них нет.
Минимальная сумма, которую можно занять в Сбербанке частному лицу – 45 000 рублей, или 1 400 долларов, или 1 000 евро. Максимальная зависит от вида кредита:
- автокредит по базовой программе: 5 000 000 руб., 150 000 долларов, 120 000 евро,
- автокредит по партнерской программе: 5 000 000 руб., 150 000 долларов, 120 000 евро,
- простой потребительский заем без обеспечения: 1 500 000 руб., 50 000 долларов, 38 000 евро,
- простой потребительский кредит под поручительство: 3 000 000 руб., 100 000 долларов, 76 000 евро.
Специальные условия
Но, планируя общий размер ссуды, нужно помнить, что оба специализированных автокредита позволяют потратить только часть (до 85%) заемных средств на оплату машины. Остальные 15% суммы кредита должны быть использованы на оплату страхования имущества от рисков материального ущерба, утраты или угона. Т. е. собственные сбережения потребителя должны составлять как минимум 15% полной стоимости авто. Потребительский же кредит не диктует покупателю таких условий.
Еще одно отличие специализированного автокредита состоит в том, что в нем присутствует залог в виде приобретаемой автомашины, тогда как любой потребительский кредит исключает и это.
Если доход клиента недостаточен для выдачи ссуды, то проблема решается привлечением созаемщика, например супруга. Тогда рассчитывается совокупный доход семьи.
В потребительском кредите под поручительство обязательным условием является привлечение сторонами по договору до 2 лиц в качестве поручителей. Потребительский кредит без обеспечения предполагает отсутствие и залога, и поручителей.
Возраст ссудозаемщика установлен на минимальном уровне 21 год, кроме условий потребительской ссуды под поручительство, где кредитуются и 18-летние. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет к моменту полного возврата займа. Впрочем, исключением может быть все тот же потребительский кредит под поручительство, где человеку может исполниться 75 лет к концу договора.