Осторожно, кредитная карта с грейс-периодом!

Банковская реклама старается убедить нас, что кредитные карты с льготным периодом кредитования это выгодный и удобный продукт. Выгодный, потому что пользоваться чужими деньгами можно бесплатно почти два месяца, а порой еще дольше. Удобный, потому что начинать пользоваться заемными средствами можно не сразу, а лишь когда-нибудь при случае, регулярно возобновляя кредитный лимит без повторного оформления. Да и получить такой специфичный заем проще.

Однако практика показывает, что увеличивается число банковских клиентов, которые, попробовав в действии карту с грейс периодом, в дальнейшем отказываются от нее, словно «обжегшись на молоке». Что делать, чтобы потом «не дуть на воду»? Попробуем разобраться в тонкостях данного продукта, который банки по-другому еще называют картой с нулевым, бесплатным или беспроцентным периодом кредитования.

Варианты льготных грейсов

Нужно понимать, что чисто технологически на рынке есть много вариантов карт, в которых по-разному рассчитывается момент возобновления полного лимита суммы кредита. Даже в портфеле предложений одного банка порой могут содержаться карты с разным алгоритмом гашения задолженности для соблюдения беспроцентных льгот.

Поэтому, если клиент желает пользоваться займом непременно стоимостью 0%, то наш первый совет – внимательно прочитать три документа: Договор, Правила пользования картой и Сборник тарифов, независимо от количества листов в этих «гроссбухах». Общение с банковским специалистом тоже поможет, но не рекомендуем ориентироваться исключительно на его ответы. К сожалению, практика показывает, что не каждый менеджер сможет грамотно объяснить все тонкости сложного продукта, поэтому его ошибки или ваше превратное понимание чужих слов могут в итоге дорого обойтись именно вам.

Обратите внимание, что беспроцентный период в картах от разных банков может начинаться как с 1-го числа месяца, так и с любой другой даты, индивидуально установленной для пользователя. Например, это может быть день первой активации кредитной карты. В зависимости от даты приобретения карты в начале или в конце месяца, самый первый бесплатный период может быть и сокращен, по сравнению с последующими.

Соответственно, дата окончания грейса будет зависеть не только от его длительности, но и от прописанной в Правилах даты начала отсчета. Если за нее берется первое число месяца, то заранее фиксируется и последняя дата льгот, например, 25-е число уже следующего месяца, когда заканчивается период длиною в 55 дней. Максимальная продолжительность грейса устанавливается каждым банком по-своему, чаще всего это 50, 55, 60 или 100 дней. Т.е. в течение этих дней есть возможность пользоваться кредитом с нулевой ставкой, но при условии, что долг будет полностью возвращаться тоже в эти дни.

Кстати, не торопитесь радоваться картам с наиболее длинным грейсом, поскольку условия погашения задолженности здесь могут включать так называемые промежуточные платежи. Например, в течение 100 льготных дней вас обяжут возвращать не менее 5% от суммы кредита, причем в каждый из трех месяцев, не забывая о полном обнулении займа не позднее последнего сотого дня.

Не менее важным будет понять - расходы какого месяца нужно возвращать в определенный период. Самый «честный» грейс, но реже всего встречающийся на банковском рынке, работает так: каждую взятую в долг сумму, не зависимо от даты ее возникновения, нужно гасить в течение льготного периода. Удобно было бы пользоваться такими заемными средствами, особенно регулярно оплачивая несколько покупок, а не тратя всю сумму разом. Но и здесь банк будет ограничивать дату возобновления полного лимита.

Чаще всего в банках встречаются два следующих варианта, хотя напоминаем, что многообразие алгоритмов не ограничивается только описанными ниже.

Первый вариант говорит, что все карточные расходы ноября (к примеру) должно вернуть банку до 25-го декабря. Соответственно, декабрьские расходы возвращаются до 25-го января. Кредитный лимит при этом возобновляется с первого числа каждого месяца (отсюда 55 дней грейса).

Другой вариант предполагает, что один кредитный лимит действует для заемных средств, снятых с карты в период с 1 ноября по 25 декабря (55 дней грейса). Следующий кредитный лимит будут действовать до 25 января, а вот дата начала зависит от декабрьской даты гашения предыдущего долга (тогда грейс может быть и короче, и дольше 55-ти дней).

Когда и как начисляются кредитные проценты

Если заемщик не рассчитал и не уложился в льготный грейс, а заплатил долг позже – это не будет считаться просрочкой. Однако, в этом случае, стоимость займа уже непросто перестанет быть нулевой, а вырастет до весьма ощутимых размеров по сравнению с другими видами кредитов. Ведь часто бывает, что уровень процентной ставки у кредитной карты с грейсом – выше, чем в овердрафте или в обычном потребкредите. Возьмите на заметку, что процентная ставка наверняка будет более разумной, когда карта оформляется в офисе банка с предоставлением клиентом полного пакета документов, а не дистанционно или в салоне магазина.

Кстати, делать крупные покупки стоимостью больше, чем зарплата, рекомендуется не за счет кредитной карты, а за счет обычного потребкредита, поскольку условия возврата в этом случае проще, да и график погашения понятнее заемщику. Как следствие – полная стоимость займа получается в разы меньше. В любом случае, каждому человеку банк устанавливает персональную ставку и максимальную сумму займа в зависимости от индивидуальной платежеспособности.

Немаленькие штрафные санкции за просрочку банк начисляет в тот момент, когда клиент пропустил дату погашения очередного минимального платежа, установленного уже для платного кредита. Т.е. гасить кредит после окончания льготного периода можно частями, но соблюдая уже другие требования банка по срокам и минимальной сумме.

Однако здесь заемщика может подстерегать иная неприятность. Опытные пользователи говорят, что, оплачивая в срок только минимальный платеж, полное гашение займа может затянуться надолго и сопровождаться разнообразными дополнительными комиссиями. Поэтому следуйте совету оплачивать ежемесячно сумму, намного превышающую установленный минимум, иначе рискуете навечно стать должником банка, все больше увеличивая глубину собственной зависимости.

Помните, что кредитные проценты начисляются исходя из количества дней фактического пользования кредитом, поэтому, чем дольше вы тянете с возвратом, тем больше долги. И расчет начинается не с момента окончания льготного периода, а с даты, когда фактически был произведен расход с карты. Между прочим, если в грейс период долг возвращен только частично (даже на копейку меньше), то льготный этап для вас заканчивается, и начинается уже платный этап со всеми вытекающими последствиями.

При возврате долга, передав деньги в адрес банка, они не всегда тут же появляются на ссудном счете. Особенно осторожно пользуйтесь услугами (кстати, платными) сторонних организаций, например переводами из других банков или через платежные терминалы агентов. Здесь срок передачи денег вашему банку может длиться от одного до пяти дней. Быстрее и дешевле всего, будут прямые взносы в кассу или переводы с другого счета в банке-кредиторе, выпустившему карту. Факт поступления средств рекомендуется проверить через выписку по ссудному счету.

Рекомендации для выгодного использования

Чтобы проблемы от кредитной карты не перевесили ее выгод, советуем не превышать расходы по карте над величиной вашего ежемесячного дохода. А если таких случаев не избежать, то пусть они будут крайне редкими. Оцените, сколько раз за 55 дней грейса вы получаете зарплату, т.е. сколько раз, и в каком объеме вы сможете погасить долг, чтобы сохранить беспроцентные льготы. Не привлекайте для возврата долга новый кредит или другую кредитную карту, поскольку, оттягивая дату гашения, вы незаметно начнете строить финансовую пирамиду из нескольких займов, обреченную на провал.

Самое главное – рассчитывайтесь картой в магазине, избегая снимать деньги в кассе или в банкомате, т.к. именно наличные операции неизменно несут в себе самые большие комиссии, перечеркивающие выгоды от использования беспроцентного периода.

• ТОП-5 лучших карт с моментальной выдачей
• Самые выгодные доходные карты с начислением процентов на остаток

Оксана Лукьянец, 09.10.2014